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學生貸款的未來。對豁免權、免費學費和還款計劃的預測

對學生貸款做出準確的預測幾乎是不可能的。沒有辦法確定將發生的確切變化或何時發生。然而,我們當然有可能做出一些有根據的預測。

學生貸款立法的歷史告訴我們幾件事。首先,更有影響力的群體是最有可能使他們的需求得到解決的群體。第二,問題越嚴重,就越有可能有所作為。最後,我們知道,容易解決的問題比具有挑戰性的問題更有可能發生。

有了歷史背景和對最影響借款人的問題的理解,我們將預測以下情況……

所有的聯邦學生貸款都會被免除嗎?

全面免除學生貸款的問題是,它的成本很高。如果聯邦政府要消除現有的債務,免除的金額將超過1.5萬億美元。總統候選人伯尼-桑德斯和伊麗莎白-沃倫都曾提議全面免除學生貸款。

儘管 "學生貸款刺激計劃 "的經濟優勢將是巨大的,但我們認為這不會發生。

雖然寬恕會幫助許多藉款人,但它不會解決學生貸款危機。隨著新一代的大學生走向學校,更多的債務將被產生,問題將再次出現。未來的學生甚至可能期望他們的貸款會根據之前的寬恕而得到寬恕。這可能導致另一個債務泡沫和更高的學費價格。

除非聯邦學生貸款的免除伴隨著解決未來學生的計劃,否則這種情況發生的機率極低。

即使聯邦貸款取消不太可能成為現實,但對於尋求公共服務貸款豁免的聯邦借款人來說,事情看起來要光明得多。有多層保護措施來幫助確保該項目對目前的借款人繼續存在。

許多收入驅動的還款計劃是否會合併為一個?

聯邦學生貸款還款計劃的多樣性使許多藉款人感到困惑。因此,許多人建議創建一個單一的收入驅動的還款計劃,以減少事情的複雜性。

這種方法的問題是,所選擇的一個計劃必須比目前所有的計劃都要好,或者現有的計劃必須對目前所有的借款人保持有效。這是因為目前的還款計劃是寫在藉款人與政府簽訂的學生貸款合同中的。取消這些計劃可能需要用更好的東西來取代它們。

對於一個單一的收入驅動的還款計劃來取代所有其他的計劃,它必須具有PAYE的低付款要求,REPAYE的有利的利息待遇,以及IBR對已婚借款人的保護。這樣的計劃將使借款人更容易理解,並為他們中的許多人節省大量的資金。

多年來,許多新的還款計劃相繼出現。很有可能創建一個新的收入驅動計劃,取代所有其他現有計劃。這樣的計劃可能還很遙遠,但它確實是一種可能性。

被免除的學生貸款是否總是要被徵稅?

對學生貸款寬恕的徵稅通常被稱為寬恕稅炸彈。

國稅局將免除的債務視為收入。對於大多數形式的學生貸款寬恕,如果貸款人寬恕了5萬美元,政府將對借款人徵稅,就像他們在那一年多賺了5萬美元。值得注意的例外是公共服務貸款寬免。

這是一條似乎已經成熟的規則,可以改變。如果國稅局將免除的信用卡債務視為收入,那麼這種做法是有意義的,因為個人會因為免除債務而得到好處。免除的學生債務似乎應該以不同的方式處理。贈款和獎學金不被視為稅收目的的收入,因此,如果學生貸款在事後被轉換為本質上的贈款或獎學金,為什麼它應該被徵稅?

目前許多被免除的學生貸款都是因為死亡或永久殘疾而發生的。因為這些借款人已經面臨著困難的時刻,徵收稅款似乎很殘酷,也沒有必要。由於稅收可能造成的困難,人們廣泛支持改變學生貸款寬恕的可稅性。

我們仍然建議借款人預留資金,準備對任何豁免的學生債務徵稅,但對許多藉款人來說,有一種非常現實的可能性,即稅單可能永遠不會到期。

雇主幫助解決員工的學生貸款,是否會得到減稅?

國會的幾位代表已經提出計劃,允許雇主為學生貸款付款並獲得減稅。就像放在401(k)的錢一樣,學生貸款付款援助不會被視為額外收入。這將允許雇主提供另一種福利來吸引頂尖人才,並幫助借款人更快地還清債務。

這個計劃得到了幾家大型金融服務公司的支持,它們將從這樣的製度中獲利。它也會受到許多選民的歡迎。出於這個原因,我們認為對學生貸款繳款進行減稅極有可能成為現實。這可能是學生貸款的下一個重大變化。

政府會幫助私人貸款的借款人嗎?

私人貸款人經常造成最可怕的學生貸款情況。借款人如果賺不到足夠的錢來跟上他們的付款,就會面臨嚴重的麻煩。私人貸款人不提供基於收入的還款計劃,落後的借款人往往面臨破壞性的財務後果。

一個可以幫助許多藉款人的解決辦法是恢復對學生貸款的破產保護。這個想法將迫使貸款人與借款人進行更多的合作,但它也可能導致更高的利率和更難獲得私人學生貸款的資格。儘管恢復學生貸款的破產權利得到了支持,但成功遊說改變的貸款人至今仍有影響力。

聯邦參與私人貸款的另一個障礙是數万億美元的聯邦貸款。聯邦政府已經在處理許多掙扎著要維持的借款人。如果允許借款人將他們的債務轉移到聯邦學生貸款,將為政府創造更多掙扎的借款人。這種變化似乎不太可能。

免學費是一種可能性嗎?

任何解決學生貸款危機的長期方案都必須解決大學的高成本問題。每一年,越來越多的學生債務被創造出來。每年,學生債務危機都在惡化。

一些州已經在試驗免費大學,它有可能獲得普及。這種方法的天才之處在於,所有大學都不需要免費。只需要有一個有意義的接受高等教育的機會。如果私立大學想繼續獲得學生,他們將不得不證明他們值得投資。通過創造競爭來推動大學價格下降,教育成本將更好地反映教育的價值。當這種情況發生時,學生債務危機將順利成為歷史。

全國范圍內的免費學費計劃得到了支持,許多州都在討論這個問題。免費大學是一個真實的可能性,但它遠遠不是一個確定的事情。

最後的思考

那些大聲說話的人將會被聽到。

學生貸款者可能沒有錢僱傭說客,但我們肯定有很多人。在每次選舉中都出現在投票站,並確保你的當選代表知道學生貸款問題在你的家裡是多麼重要。

學生貸款選民作為一個群體,聲音越大,事情就會變得越好。

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