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學生貸款如何拖累住房市場並傷害每個人

普通的學生貸款借款人都知道,在背負學生債務的情況下,買房是多麼困難。

一些學生貸款者努力留出錢來支付首付款。另一些人因為現有的債務而難以獲得抵押貸款的批准。

在許多方面,這些人是幸運的借款人。一些學生貸款借款人甚至懶得申請抵押貸款,因為擁有住房只不過是一個夢想,沒有什麼機會成為現實。

今天,我們將嘗試回答兩個非常重要的問題。

學生貸款債務如何影響借款人的購房能力?學生貸款對住房市場的集體影響是什麼?

這些數字告訴我們一個非常暗淡的故事。

學生債務問題在住房市場上的症狀……統計數據

越來越多的孩子與他們的父母住在家裡。

十年前,只有12%的25-34歲的人住在家裡。這個數字已經躍升至17%。這個年齡段的男性的情況甚至更糟。25-34歲的男性中,有超過五分之一的人住在家裡。這是自大蕭條以來的最高比例。

住在家裡並不是唯一由學生債務引起的住房變化。許多被大量學生貸款餘額所累的畢業生已經逃往城市地區,以尋求更高薪的工作。年輕人和受過教育的工人的流失已經傷害了農村地區。

有些人可能會說,這些行為的變化可以歸因於學生債務以外的因素。公平地說,肯定沒有一個單一的因素推動這些數字。也就是說,學生貸款是一個重要的促成因素,這一點應該沒有爭議。

美國聯邦儲備委員會的一項研究發現,去年有40萬人本可以買房,但因為學生貸款而沒有買。另一項房地產集團的研究表明,這個數字為41.4萬。該房地產集團計算出,損失的房屋銷售總額為830億美元。據研究主任里克-帕拉西奧斯說,這些數字低估了問題的嚴重性。 "我們實際上認為這是非常保守的,"他解釋說。"我們只看了20到40歲的人。我們知道有一大塊40歲以上的家庭也有學生債務。 "

為什麼學生債務對每個人來說都是一個問題

對供應和需求的基本理解是理解對住房市場的破壞所必需的。

當人們因為學生貸款而不能買房時,對房屋的需求就會減少。更少的買家意味著更低的價格和更多的房屋在市場上閒置。

根據芝加哥聯儲的研究人員吉恩-阿姆羅明和西北大學的珍妮絲-埃伯里和約翰-蒙德拉貢的研究,問題超出了簡單的供需經濟學,在住房市場疲軟導致更多學生債務的情況下,這個問題就會失去控制。 "我們發現,由於父母無法用房屋資產貸款,他們通過學生貸款將資助大學入學的負擔推給了學生。 "

在美國,消費支出推動了70%的國內生產總值,學生貸款持有人是可憐的消費者。例如,學生貸款每增加1萬美元,在成年早期擁有住房的可能性就會減少5.7個百分點,擁有汽車貸款的可能性就會減少6.5個百分點。

簡單地說,當很大一部分美國人受到財務困難的嚴重影響時,每個人都會受到影響。

學生債務如何影響個人借款人

大多數借款人從他們累積欠款的角度來看待他們的學生貸款債務。美國人在學生貸款方面的欠款總額超過1.6萬億美元。

當涉及到買房時,個人的學生貸款總餘額並不是主要問題。大多數貸款人關心的數字是抵押貸款申請人的債務與收入比率或DTI。這些計算是基於借款人每個月預期支付的貸款額。

像抵押貸款公司一樣從每月的角度來看待學生的債務負擔,這為更多的學生貸款者參與住房市場的方式提供了一些啟示。顯然,學生貸款豁免計劃對個人和住房市場都將是一個巨大的推動。然而,幫助借款人的每月資產負債表的較小步驟也會有所幫助。

如果學生貸款的利率較低,每月的賬單就會減少,更多的借款人就有資格獲得抵押貸款。事實上,如果豁免建議未能成為現實,政府仍然可以採取許多措施,使學生貸款的生活變得更好。

學生貸款者面臨的另一個大問題是為首付存錢。在高利率的學生債務下,把錢留在儲蓄賬戶裡,賺取1-2%的利息是沒有意義的。沒有錢付首付意味著許多藉款人甚至從未考慮過買房的可能性。

對借款人來說,好消息是,有許多策略可以用來幫助實現購房夢想。

最後的思考

許多美國人認為學生貸款是別人的問題。

現實情況是,學生債務是對經濟的一種深遠的消耗。解決這些問題可能不容易,也不便宜,但它符合每個人的最佳利益。

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