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學生貸款基礎知識

學生貸款常常是一個令人困惑的話題。

對一些人來說,他們都是差不多的。對其他人來說,學生貸款是非常複雜和難以理解的。

在進入還款策略和挖掘消除債務的技巧和竅門之前,借款人了解學生債務的基本情況是至關重要的。有了對學生貸款運作的基本了解,借款人就能更好地理解和評估不同的選擇。

什麼是學生貸款?

學生貸款只不過是貸款人和借款人之間的一份合同。

貸款人提供資金以支付學校和其他相關費用,而藉款人同意按照合同條款償還貸款。

在學生貸款協議中,貸款人是在用現在的錢來交換,以便在未來能收取更大的錢。借款人同意這些條款,因為他們在打賭,教育將值得投資。

最常見的學生貸款協議是主承諾書(MPN)。MPN是聯邦政府和學生貸款借款人之間的協議。每個學生都必須完成MPN,以獲得聯邦學生貸款。

許多消費者總是在沒有閱讀實際條款和條件的情況下同意合同。MPN和其他學生貸款協議應該是一個例外。雖然它肯定是一個無聊的閱讀,但語言很重要。

私人貸款機構的學生貸款合同在不同的貸款機構之間可能有很大的不同。不僅利率差異很大,而且一些貸款人試圖偷偷加入對消費者不公平的條款。當這種條款出現在協議中時,通常最好是與其他貸款人聯繫,以找到一個更公平的交易。

需要了解的常見學生貸款條款

儘管所有的學生貸款合同都是不同的,但很多都有類似的條款和規定,所有借款人都應該找到並理解。

還款期限 – 還款期限是指借款人必須償還貸款的時間。有些合同提供多種還款計劃,為藉款人提供多種選擇。還款計劃可以短至5年,而有些則給借款人長達20年。較短的還款期一般意味著較高的月供,但它往往伴隨著較低的利率。較長的還款期可能意味著較低的最低還款額,但在貸款期間將支付更多利息。

利率 – 利息是貸款人從貸款中獲得的利潤。通常情況下,貸款每天都會產生利息,利息每月都會加到貸款的餘額中。除聯邦補貼貸款外,學生在校期間也會產生利息,即使他們不負責支付任何款項。這意味著在學校早期借入的貸款在藉款人真正開始還款之前就會大幅增長。

固定利率與可變利率 – 貸款利率的兩種類型是固定利率和可變利率貸款。固定利率意味著原始協議中的利率在貸款期限內保持不變。浮動利率意味著利率可以隨著市場的波動而上升或下降。可變利率通常開始時比固定利率低,但危險的是,利率會上升,從長遠來看會使貸款更加昂貴。

發起費 – 借款人通常希望避免有發起費的貸款,除非是聯邦貸款。發起費是一種費用,從一開始就加在貸款餘額中。通常情況下,啟動費是以百分比的形式列出的。例如,如果一個借款人獲得10000美元的學生貸款,並收取3%的申請費,那麼他們同意從第一天開始償還的餘額將是10300美元。發起費使餘額從一開始就變大,並導致貸款在整個貸款期間產生更多的利息。

共同簽署人 – 許多藉款人使用共同簽署人來幫助獲得貸款資格。有一個共同簽署人也可以幫助借款人獲得較低的利率。擁有共同簽署人的風險是,如果借款人未能償還貸款,共同簽署人要分擔償還貸款的責任。共同擔保人接受了大量的風險,卻沒有任何回報,因此,共同擔保人通常是即將上學的孩子的父母或監護人。

違約 – 大多數貸款將包括一個違約條款,即貸款的全部餘額將全部到期。這一條款的一個常見版本是在藉款人在很長一段時間內未能支付任何貸款的情況下。然而,有一些違約條款,借款人應該避免。一些貸款人的合同要求在藉款人或共同簽署人死亡或宣布破產的情況下進行違約。這可能會給承擔賬單的個人造成極大的困難,這些條款不應該被同意。

我如何獲得學生貸款?

聯邦貸款是幾乎所有學生的首選貸款,也是最容易獲得的。

學生需要完成他們學校的財政援助文件並填寫FAFSA。儘管FAFSA確實提供了一些基於需求的援助,但它也為來自各種背景的借款人提供學生貸款。如果比爾-蓋茨的孩子需要學生貸款,他們可以填寫FAFSA並有資格獲得聯邦貸款。

私人貸款可以通過直接向個別貸款人申請獲得。為了獲得批准,借款人和他們的共同簽名人必須通過信用檢查。我們建議貨比三家,以找到提供最低利率和最佳條款的貸款人。

所有貸款人都有不同的公式來評估申請人,所以提供的利率可能會有很大差異。貸款協議簽署後,貸款人通常會把錢寄給學校的財政援助辦公室。一旦學雜費全部付清,學校就會向學生髮放生活費所需的資金。任何學校的財政援助辦公室都可以分享其程序的具體細節。

借款人還應該了解對總借款的限制。這些限制可以在這裡找到。

我可以用學生貸款做什麼?

學生貸款的用途遠不止是學費。

借款人被允許將學生貸款用於以下方面。

食宿費用書籍用品設備受撫養人護理費用交通費個人電腦租賃或購買貸款費用其他有據可查的授權費用

借款人如果對某項費用是否可以由學生貸款支付有具體疑問,應諮詢他們學校的財政援助辦公室。

對借款人的警告

儘管有政府、學校和各種貸款機構的參與,唯一負責評估貸款是否是一個好主意的人是藉款人。

政府的目標是提供資金,使學生能夠負擔得起學校。財政援助辦公室希望確保學生每學期支付學費。放款人並不關心學校是否是一項好的投資,因為他們知道由於消費者保護措施有限,借款人別無選擇,只能償還債務。

任何聰明的借款人的責任是仔細評估他們藉了多少錢,以及他們畢業後是否能夠舒適地償還債務。在學校期間,學生貸款的錢感覺幾乎像壟斷的錢……容易獲得,而且似乎是無限的。在學校結束後,債務變得非常真實,非常痛苦。

唯一能避免生活在學生貸款噩夢中的人是藉款人,而這需要在學校期間做出聰明和謹慎的決定。

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