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學生貸款和婚姻。你需要知道的一切

結婚是一個快樂的時刻,對許多人來說是夢想成真。當人們想到婚姻時,腦海中會出現激動人心的婚禮、蜜月和美好的未來。不幸的是,學生貸款債務會給婚姻帶來沉重的負擔。

今天,我們將研究學生貸款如何影響婚姻,並討論將任何潛在影響降至最低的策略。正如每段關係都是獨特的,學生債務的影響也會產生獨特的後果。關鍵是要了解學生債務如何影響每月的財務狀況、稅收策略和生活方式。通過了解這些不同的變量是如何相互作用的,夫妻雙方可以根據自己的需要製定一個具體的計劃。

第一步是對學生貸款進行誠實的討論。

與你的另一半討論學生債務問題

沒有一個好的時間來向你的愛人扔出學生貸款的炸彈。做得太早,你就有可能把他們嚇跑。等得太久,你就會一直隱藏著一個秘密。為了使談話盡可能順利地進行,第一步是確保你對你的學生債務有一個堅實的了解。問自己一些問題,如

你欠多少錢?你的還款計劃是什麼?你的利率是多少?需要多長時間?

許多藉款人不知道所有這些問題的答案。有些人的債務太多,以至於他們不知道自己如何才能還清債務。另一些人則可以準確地指出他們將在哪一年哪一月消除債務。

無論你屬於哪種情況,你的債務都會影響你的未來,而且很可能會影響你的另一半的未來。

學生債務的一個關鍵影響是,它會影響夫妻雙方的納稅方式。

已婚夫婦。我們應該聯合報稅還是單獨報稅?

學生貸款的稅務規劃是一個微妙的平衡行為。聯合報稅有很多稅收優勢。只要看一下稅率表就會發現,大多數夫婦選擇聯合報稅(而不是單獨報稅),可以節省大量的稅款。然而,對於採用收入驅動還款計劃(IDR)的聯邦借款人來說,聯合報稅可能是一個主要問題。

IDR計劃的借款人,如 "按勞分配"(PAYE),將他們每月可支配的收入的一部分支付給他們的學生貸款。政府使用你的報稅表上的收入來計算你的可支配收入。除非你單獨報稅,否則政府會將你的配偶的收入包括在該計算中。這可能會導致更高的每月付款。

[進一步閱讀。哪種收入驅動的還款計劃是最好的? ]

夫妻雙方都有聯邦貸款的人注意。分開申報的計算方法很複雜。有時,計算結果表明,單獨申報是最好的做法。其他時候,最好是共同申報。你應該如何申報,取決於幾個不同的情況

為了了解收入驅動的計算方法,聯邦貸款模擬器是一個非常有用的工具。貸款模擬器允許你和你的配偶嘗試不同的收入水平、報稅策略和還款計劃,看看哪種方式最有效。你和你的配偶還需要比較單獨報稅的費用和單獨報稅可能節省的每月還款。夫妻雙方可以選擇在4月份降低稅單,或者在全年降低學生貸款的支付。如果你有專業人員報稅,這是一個你應該與他們討論的話題。

注意不要忘記你的目標!你的目標是什麼?降低學生貸款的最低月供是一件好事,但消除債務才是目標。如果你的配偶正在努力爭取像公共服務貸款豁免這樣的學生貸款豁免計劃,追逐盡可能低的付款可能是有意義的。如果沒有,每月支付較高的學生貸款可能不是最糟糕的事情,因為這將迫使你更快地償還債務,從而節省了利息。

學生債務的婚姻懲罰

稅收分析的計算結果應該清楚地表明了一點:對於聯邦學生貸款的借款人來說,結婚是有可衡量的成本的,因為他們在追求寬恕或收入驅動的償還計劃。

婚姻罰款的確切成本將取決於許多不同的情況,但兩個單身人士的財務狀況可能比他們作為已婚夫婦的情況更好。

為退休預留資金

雖然對一些人來說還很遙遠,但大多數夫妻都期待著有一天能退休。學生債務可能是退休儲蓄的一個大障礙。

退休計算可能看起來很複雜,但基本概念很簡單。讓利息為你工作。在退休賬戶中存錢,可以使這些錢隨著時間的推移而增長。你越早開始儲蓄,你的錢就越能為你工作。學生貸款的工作方式恰恰相反。時間和利息是敵人。

在為退休儲蓄的問題上,已婚夫婦比單身人士有優勢。兩種收入可能意味著兩種不同的退休計劃。另外,如果配偶一方在工作中擁有很好的退休計劃,這對夫婦可以把退休計劃的重點放在配偶的收入上。另一份收入可以用來償還學生的債務。因此,夫妻雙方的退休規劃優勢在於靈活性。

權衡是償還學生債務還是為退休儲蓄的選擇可能是很棘手的。關鍵是要從每一塊錢中獲得最大的收益。對一些人來說,如果把下一美元用於退休賬戶,它將走得更遠。對另一些人來說,如果將這一美元用於償還學生債務,將起到最大的作用。

以下的優先事項清單應有助於決定分配資源的最佳方式。

基本生活費用–每個人都需要有一個屋頂,肚子裡有食物。這應該永遠是任何夫婦的首要任務。這些必需品不必太花哨,但也不能忽視。最低月供 – 所有學生貸款都有最低月供。想為退休儲蓄是很好的,但如果你的貸款出現違約,逾期費和收款費用將導致一場噩夢。在對你的財務規劃進行精心設計之前,首先要確保你正在償還你的所有賬單。許多雇主會在一定程度上匹配僱員對退休賬戶的貢獻。這意味著你的錢從投入到退休的那一刻起就已經翻倍了。這是一個極好的機會,所有夫婦都應該尋求利用。償還高息學生債務和信用卡–如果你在任何債務上支付10%或更多,你正在遭受打擊。你越早停止這種流血,就越好。這種性質的債務應該被積極地償還。如果你只是做最低限度的付款,貸款人將像強盜一樣賺錢。稅收優惠的退休賬戶 – 即使你的雇主不匹配,向稅收優惠的退休賬戶,如IRA或401(K)捐款,也是一個很好的機會。夫妻雙方可以在稅前基礎上把錢存入某些賬戶。這意味著他們不需要為這些錢支付任何稅款,直到退休時提取。一個基本的股市基金或目標日期退休基金通常可望每年獲得7-9%的收益。有些年份會好得多,有些年份會差得多。但平均而言,借款人將錢存入退休賬戶,而不是以4%或5%的利息償還學生貸款,就會有好的結果。中等利息的學生債務 – 如果你有4-6%的學生貸款,一旦夫妻雙方的退休供款達到上限,就應該以它們為目標,積極償還。投資賬戶 – 將錢存入投資賬戶是使退休盡可能早發生的一個好方法。即使沒有稅收優惠,這種儲蓄形式也可以成為退休後的巨大資產。低息學生債務 – 現在,學生貸款再融資公司提供的利率低於2%。如果你有幸擁有這麼低的學生貸款利率,你最好只支付最低限度的貸款,並將錢用於投資,而不是償還債務。例如,如果你的錢有5%的收益,而只花3%的利息,你就會有收穫。這種方法肯定是有風險的。然而,對於有學生債務的夫婦來說,如果把退休放在首位,這可能是一個明智之舉。

有一件事可以把這些優先事項拋在門外,那就是試圖買房子。

買房

買房是一張通配符,可以影響一對夫婦多年來的每一個財務決定。

抵押貸款公司主要關注的是一對夫婦的每月賬單。為退休預留資金是一個很好的選擇和負責任的財務決定,但它不一定有助於一對夫婦買房。

買房時,有幾個變量需要考慮。

債務收入比–信用分數經常被列為人們在買房時最關心的問題。然而,債務與收入比率也同樣重要。貸款人看一對夫婦每個月賺的錢,並將其與信用報告上的每月賬單進行比較。汽車付款,信用卡賬單,和學生貸款都是因素。大筆學生貸款的支付往往是學生貸款者難以買房的原因。首付 – 傳統上,購房的預期首付是20%。今天,平均首付為5%,有些夫婦的首付甚至更少。然而,對許多夫婦來說,找到即使是小筆首付的錢也是一個挑戰。

幸運的是,有一些技巧可以利用,以幫助使房屋所有權儘早成為現實,而不是以後。

新房主計劃–這些機會因州而異,甚至因社區而異。一定要研究你所在地區潛在的新房主援助計劃。房地產經紀人和抵押貸款經紀人可以是很好的諮詢來源,但也要確保自己的調查。學生貸款再融資–傳統上,學生貸款再融資是用來降低學生貸款的利率。對於想要買房的夫婦來說,它也可以用來保證較低的月供。例如,如果你有十年還款計劃的貸款,並向提供20年還款期的貸款人進行再融資,你可以大大減少每月的付款。較低的學生貸款支付額意味著債務與收入比率的提高,以及你想藉的金額獲得批准的機率更大。然而,這一招也有風險:如果你在申請抵押貸款之前就進行再融資,會使過程變得一團糟。你的信用報告甚至可能同時顯示舊貸款和新貸款。最好至少提前六個月到一年進行再融資,以確保所有的變化都能正確地顯示在你的信用報告上。在購買房屋後,你可能想再次進行再融資,以通過更短的還款時間獲得更低的利率。雖然借款人被允許多次再融資,但利率報價可能已經改變。在未來可能不會有更好的交易。首先消除小的餘額 – 從財富積累的角度來看,積極償還低利率的學生貸款並沒有太大的意義。然而,從買房的角度來看,它是可以的。通過全額償還貸款,一筆款項會從你的信用報告中消失,並改善你的債務收入比。簡單地償還大筆餘額,雖然在財務上是合理的,但不會降低每月的最低付款額,也不會幫助你的DTI比率。

支付婚禮費用還是償還學生債務?

任何有大量學生債務的夫婦在花大錢辦豪華婚禮之前都應該三思。

令人驚訝的是,平均婚禮費用和畢業時的平均學生債務都在35,000美元左右。

這意味著新人應該仔細考慮他們婚禮的機會成本。如果盛大的婚禮意味著未來十幾年都要與學生債務為伍,那麼這值得嗎?

這種分析對每對夫婦來說都是不同的。每對夫婦的優先事項可能有很大不同。不管怎麼說,學生債務應該是婚禮計劃中的一個考慮因素。忽視學生貸款的現實情況可能是一個令人遺憾的決定。

我的丈夫或妻子是否應該共同簽署任何貸款?

讓你的配偶共同簽署學生貸款或學生貸款再融資通常是不可取的。有兩個原因應避免聯署。

首先,它可能使未來的信貸決定更加困難。大多數信貸決定是由電腦自動做出的。如果一對夫婦申請信貸買車或買房,聯署的貸款可能會被計算兩次。應該避免產生這種償還債務的雙重義務。

第二,聯署貸款在離婚的情況下可能是一個大問題。離婚並不能解除一個人在其他貸款合同中的任何財務義務。說它使事情變得混亂是輕描淡寫的。

離婚時學生貸款歸誰?

離婚時處理學生貸款是很棘手的。

在進入細節之前,重要的是要注意,關於離婚的規則在各州都有所不同。印第安納州的規則與加利福尼亞州的規則非常不同。

也就是說,有一個重要的概念,夫妻雙方應該了解。

在離婚程序中如何處理貸款並不影響貸款人。假設離婚條款要求妻子償還丈夫的一筆學生貸款,以換取妻子保留房子的權利。就貸款人而言,一切都沒有改變。丈夫仍然有合同上的義務來償還貸款。如果沒有人償還貸款,丈夫的信用評分將受到打擊。此外,貸款人將對丈夫啟動催收程序。如果發生這種情況,丈夫可以起訴他的前妻,因為她沒有付款,但他仍然沒有解除對貸款人的合同義務。

簡而言之,離婚可以產生更多的學生貸款責任,但它不能使任何學生貸款責任消失。

維持一個緊急基金

許多金融專家建議個人在應急基金中保持3至6個月的開支。有些人甚至建議保持一年的時間。對於有學生貸款債務的夫婦來說,這有可能意味著大量的錢放在儲蓄賬戶中,賺取很少的利息。

對大多數已婚夫婦來說,好消息是他們往往可以比單身人士的應急基金更短。如果一個人失去了工作,在找到新工作之前,他們100%的收入都會消失。對於夫妻來說,失去收入會很痛苦,但仍有資金流入。如果你和你的配偶各自的收入足以獨立支付當月的賬單,就會減少對大量應急基金的需求。

歸根結底,應急基金的規劃應基於你需要多長時間才能找到新工作。如果你今天失去了工作,並且在就業市場上遇到了困難,你需要多長時間才能取代你的收入?

至少,應急基金應該包括足夠的錢來支付任何醫療賬單的免賠額,或支付意外的汽車或家庭開支。

夫婦,甚至那些有大筆學生債務的人,可以不需要太多應急基金,但他們仍然應該有一個。

最後的思考

學生貸款可以對一個關係和婚姻的許多動態產生巨大影響。

確保學生貸款不會毀掉一段關係的關鍵是了解其後果並製定計劃。

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