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學生貸款和你的應急基金

一旦學生貸款者意識到他們每天花在學生貸款利息上的費用,他們往往會選擇積極地攻擊他們的學生債務。

當這種積極的還款開始時,一個經常被忽視的財務保障就是需要一個應急基金。

今天,我們將探討擁有一個應急基金的必要性,以及學生貸款如何影響你的應急計劃。

什麼是應急基金?

應急基金是為未雨綢繆而預留的現金。這種基金的理念是確保在意外失業或出現不可預見的費用時仍能支付賬單。許多金融專業人士建議,應急基金的資金至少要夠支付三個月的開支。其他人則建議6至9個月。

擁有應急基金可以降低你的財務壓力水平,並幫助避免在需要額外現金時進行不必要的借貸。聰明的規劃者可以在必要時動用他們的應急基金,而不是為錯過的賬單支付滯納金或產生高利息的信用卡債務。

許多人選擇了高收益的儲蓄賬戶,這樣的錢可以賺取一些利息,但不會面臨任何風險。

學生貸款的考慮和應急基金

當計算你每個月在緊急情況下花多少錢時,包括聯邦學生貸款付款,可能沒有必要。這對於採用收入驅動還款計劃的人來說尤其如此。

失業可能意味著你的收入下降到零。在這種不幸的情況下,聯邦學生貸款的支付可以重新計算並下降到一個適當的水平。沒有收入的學生貸款借款人在失業期間可以得到0美元的月付款。

許多學生貸款都有困難暫緩或延期付款。這些可以在財務緊急情況下使用,但它們應被視為非常短期的解決方案。如果你在沒有解決方案的情況下使用暫緩,你最終可能使你的學生貸款問題變得更糟。借款人在計劃其應急基金的規模時,應計劃其私人學生貸款的支付額保持不變。

其他應急基金因素

緊急情況的 "經驗法則 "的問題是,每個人的情況都不同。有些人只需最低限度的應急資金就可以輕鬆搞定,而有些人則希望擁有更多的資金。

一些需要考慮的項目。

工作安全 – 如果你的公司正在掙扎,而且看起來可能會有裁員,那麼建立應急基金是一個好主意。找到新工作的能力 – 如果你有一份在需求領域的出色簡歷,那麼長期失業的可能性較小。在這種情況下,人們可能可以擺脫較小的應急基金。削減成本的能力–如果你的月度預算的很大一部分可以很容易地減少,這意味著你可能可以將應急基金延長。如果你的預算主要由抵押貸款付款、水電和食品等組成,那麼在困難時期就很難削減成本。其他資源–你是否有公開的替代性工作邀請?如果事情變得難看,搬到父母那裡去住是否可行?有了堅實的後備計劃,就可以減少應急基金的預算。大額支出的風險–房主需要比租房者保持更大的應急基金,因為他們可能不得不進行昂貴的房屋維修。那些擁有高免賠額的健康保險的人將希望確保他們能夠滿足他們的自付上限。孩子–有了孩子意味著有更多的人指望你能夠度過財務困境。父母會希望有更多的應急基金,從而獲得安全感和安心感。風險容忍度 – 有些人在壓力下茁壯成長,而有些人則討厭壓力。如果財務壓力對你的身心健康構成威脅,那麼擁有一筆足夠大的應急基金是很重要的。

騙取夫妻應急基金的規則

假設你和你的配偶正在認真地償還你的債務。你的工資支付所有的月度賬單,而你配偶的工資則完全用於支付學生貸款。當你有兩份工資,但只靠其中一份工資過活時,對應急基金的需求就會減少。在這種情況下,基金可能仍然是一個好主意,但你可以把它保持在較小的範圍內。

有兩份收入,每份收入都能獨立支付所有的賬單是最理想的情況。在這種情況下,動用應急基金的唯一理由是為了應付重大的意外開支或失去兩份工作時。

信用卡上的可用信貸是否足以作為應急基金?

保持信用卡上的可用信用是最好的財務做法,但你的信用額度不應該被視為應急基金。

走這條路的第一個問題是,在緊急情況下,從信用卡上借來的錢可能不會馬上得到償還。由於信用卡的利率通常在20%以上,這種借貸是危險和昂貴的。

信用卡的第二個問題是,它們通常不能用來支付一些最重要的賬單。無論你是支付房租還是抵押貸款,大多數人都必須以支票或銀行賬戶提款的形式支付這些款項。水電費和學生貸款的支付也存在同樣的問題。

投資的錢不是用來應急的

有錢投資是另一種良好的財務做法,但它真的不應該被視為應急基金。

許多投資賬戶,如401(k)s和IRAs,對提前提取有嚴格的處罰。在這些賬戶中,你不僅失去了未來的投資增長,而且你必須為提取的資金繳稅,並且必須支付10%的提前提取罰款。

即使你的投資不在退休賬戶中,在緊急情況下提款仍可能是一個大錯誤。對許多人來說,上一次財務緊急情況發生在上一次經濟衰退期間。投資價值下降了50%以上,許多人失去了工作。在這種情況下,人們最終以最低的價格出售了他們的投資。如果他們有一個應急基金,他們可以在市場復甦時不考慮他們的投資。

底線

積極地償還學生債務是一個好主意。然而,重要的是留出一些錢以備不時之需。當你為你的學生貸款支付7%或8%的利息時,看到錢在銀行賬戶中的收益低於1%,這可能是令人沮喪的,但如果事情變得難看,你會很高興你有準備好的錢。

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