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學生貸款和你的債務與收入比率

獲得新的抵押貸款、汽車貸款或學生貸款合併的批准,需要的遠不止是信用分數。許多學生貸款者了解到,儘管他們有良好的信用分數和穩定的工作,但他們的債務收入比是一個問題。

在許多拒絕信中,債權人會簡單地說,拒絕的原因是收入不足,或因為債務相對於收入太高。今天我們將討論債務收入比或DTI是如何運作的,以及如何在短時間內改善它。

債務收入比的基礎知識和計算方法

當債權人檢查你的債務收入比時,他們是在看你的月收入,並將其與你信用報告上顯示的月賬單進行比較。

債務與收入比率包括以下內容。

每月按揭付款信用卡的最低應付款額每月汽車付款每筆學生貸款的最低應付款額任何其他開放信貸額度的最低應付款額

債務與收入比率不包括以下內容。

手機賬單水電費有線電視賬單保險費用

債權人通常將債務與收入比率視為一個百分比。如果你每月的債務佔你收入的一半,你的債務與收入比率就是50%。

在大多數信貸申請中,潛在的貸款人不會提供一個實際的債務收入比。相反,如果債務收入比是拒絕的依據,他們會簡單地說,相對於你的收入,你的債務太高了。

債務與收入比率問題

對於許多尋求貸款人批准的借款人來說,學生貸款是一個具體的麻煩來源。如果貸款處於暫緩或延期,信用報告可能不會顯示預期的月付款額。一些貸款人僅憑這一事實就會拒絕一項申請。另一些則會使用貸款餘額的某個百分比來計算。

當涉及到聯邦貸款和計算你的債務收入比時,抵押貸款公司也可能非常挑剔。在許多情況下,他們只使用月付款,或貸款餘額的1%,以較高者為準,來進行計算。如果你採用收入驅動的還款計劃併申請抵押貸款,這可能是一個非常嚴重的問題。我們以前曾詳細介紹過這個問題。

改善你的債務與收入比率

修復這一比率可能是一項昂貴的任務。由於一些付款會降低你的債務收入比,而另一些則沒有變化,這就使問題變得複雜。例如,為你的信用卡債務支付大筆款項將減少你的最低月付款,並改善你的比率。然而,償還汽車貸款的一大部分不會改變你的每月賬單,因此,債務與收入比率保持不變。

改善情況的最好方法是針對那些你可以完全消除的債務。如果你有一筆餘額較小的學生貸款,而你可以全額還清,這將有助於你的債務與收入比率。償還一大筆貸款的一半不會有任何影響。

另一個改善的方法是為你的學生貸款再融資。像SoFi和LendKey這樣的貸款機構提供低至2%的利率和長達20年的還款計劃(儘管較長的還款計劃通常伴隨著較高的利率)。如果你能鎖定一個較低的利率和較長的還款計劃,你可以大大減少你的學生貸款的每月付款。這可以使你每月騰出額外的現金用於償還高利息的債務,並改善你的債務收入比。

創建一個計劃

由於收入不足而轉為拒絕,需要一些嚴肅的計劃。你需要弄清楚你到底要攻克哪些貸款,並讓它們完全還清。注意債權人的報告政策也很重要。還清貸款是不夠的。零餘額需要在你的信用報告中顯示出來。一旦你根據你的信用報告減少了你的月度債務,你就會在獲得批准方面處於更有利的地位。

接下來的步驟

專注於支付信用卡餘額。使用聯邦學生貸款模擬器來探索選項,以獲得較低的聯邦學生貸款月付款。調查提供較低利率的學生貸款再融資公司。

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