經濟獨立
財富自由

學生貸款和你的信用分數。你需要知道的一切

對於許多藉款人來說,學生貸款是他們信用報告中最大的債務。

因此,學生債務以許多不同的方式影響複雜的信用分數公式,這不應該是一個驚喜。

在這篇文章中,我將解開學生貸款可能使你的信用分數上升或下降的許多不同方式。我還將分享一些策略,以幫助你利用學生貸款的機會,獲得更好的信用評分。

基礎知識。學生貸款如何影響信用分數

在製定幫助你的信用分數的策略之前,首先要了解基礎知識,這很重要。

學生貸款幫助你的信用分數的三種方式

按時付款 – 付款記錄是信用分數的一個重要組成部分。如果你每月按時付款,你就會幫助你的事業。

多樣化的信用組合 – 貸款人希望看到消費者多年來管理不同類型的賬戶。學生債務增加了你信用狀況的多樣性。

信用記錄的長度 – 有限的或不存在的信用記錄是一個重要問題。你在系統中的時間越長,你的分數就越高。對於許多藉款人來說,他們的第一筆學生貸款是他們信用報告中最古老的項目。

學生貸款損害你的信用分數的三種方式

逾期付款 – 錯過一次付款顯然對你的信用分數不利。一次逾期付款可能意味著180分的下降。跟上學生貸款賬單往往是一個挑戰。因此,大筆的學生貸款賬單對信用分數是一個巨大的威脅。

新貸款的傷害 – 新的學生貸款會在兩個方面傷害你的信用分數。首先,獲得新的學生貸款所需的查詢可能會導致你的分數暫時下降。第二,新貸款降低了你信用歷史的平均年齡。

違約 – 如果說錯過一次付款是壞事,那麼違約就是毀滅性的。違約會在你的信用報告中持續七年之久,貸款人在未來將不願意貸款給你。

不會改變你的信用分數的巨大信用影響

如果你擔心你的信用分數,可能是因為你想在未來有資格獲得新的信用額度,如抵押貸款或汽車貸款。

關鍵是要記住,信用分數並不是貸款人考慮的唯一數字。你的債務收入比,即DTI,與你的信用分數一樣重要。

當貸款人做出信貸決定時,他們會查看消費者的每月債務,並將其與消費者的每月收入進行比較。如果你每月的賬單佔了你工資的大部分,就很難有資格申請新的信貸額度。

出於這個原因,學生貸款的借款人需要密切關注他們的每月付款如何報告給信用局。

謝爾巴人提示。改變還款計劃可以幫助你的債務收入比。如果你的聯邦貸款採用的是標準的十年還款計劃,轉而採用每月還款額較低的還款計劃可能是合理的。

不要忽視大局觀

如果我們過多地關注信用分數,很容易忽視更重要的目標。一件事對你的信用分數有好處並不意味著它是一個好主意。同樣,一個決定可能會損害你的信用分數,但它也可能是最好的選擇。

有兩個目標,借款人應始終牢記。

借款人必須最終消除他們的學生貸款 – 有時人們會被分數中的信用年齡部分所吸引,所以他們認為讓他們的學生貸款繼續存在是一個好主意。這是個錯誤。支付利息來暫時提高你的信用分數通常是一個壞主意。高信用分數的目標是為了節省利息 – 沒有人想要一個高信用分數來炫耀自己。我們希望有一個高的信用分數,這樣我們就可以有資格獲得未來的貸款,並得到一個有利的利率。信用分數應該是用來省錢的。不要花錢來提高你的信用分數。

我應該先償還哪筆學生貸款以幫助我的信用分數

沒有一個簡單的規則來確定為信用分數而消除的最佳貸款。

相反,借款人應該考慮他們目前的學生貸款和他們未來的財務目標。

以下的貸款都是改善信用和其他財務目標的合理目標。

最大的月供–消除月供最大的學生貸款將對你的債務收入比產生最大影響。如果你的目標是買房子,消除最大的月供可能會有最大的好處。最小的貸款餘額–如果消除貸款是一個重大挑戰和一個遙遠的目標,攻擊最小的貸款將導致最快的結果。如果你先還清最新的貸款,就可以保留較舊的債務,並提高你的平均信用年齡。私人貸款人不提供收入驅動的還款計劃或學生貸款豁免。因為逾期付款和違約是信用分數的主要風險,首先消除困難的學生貸款可以保護你的信用分數。

夏爾巴人提示。學生貸款再融資通常是消除債務的一個有價值的捷徑。再融資可能會使你的信用分數上升或下降,但通過鎖定長期貸款的低利率,你可以大大改善你的債務收入比。

學生貸款和信用分數。常見問題

多年來,我收到了大量關於信用分數的讀者問題。

以下是我最常收到的問題。

學生貸款會損害你的信用分數嗎?

不會。學生債務可能會增加或減少你的信用分數,但信貸機構不認為學生貸款是不利的。

有學生貸款,你能得到700的FICO信用分數嗎?

當然可以。學生貸款不一定是壞事,如果你不錯過付款,他們可以大大幫助你的信用分數。

重新融資對我的信用分數有幫助還是有傷害?

學生貸款再融資通常有助於信用評分,但可能會損害信用記錄有限的借款人。在大多數情況下,借款人應根據提供的利率來決定是否再融資。如果再融資能省錢,通常是個好主意。一個可能的例外是即將申請抵押貸款的借款人。

我需要什麼信用分數來獲得學生貸款或為學生貸款再融資?

一般來說,如果你的分數在500分左右,你肯定需要一個擔保人,而且這可能還是一個挑戰。當你爬到600多歲的時候,事情就會從難到易。(像LendKey和Splash這樣的貸款人通常是有信用分數顧慮的借款人的一個很好的起點。)如果你的信用分數在700分左右,就更容易獲得批准並有資格獲得低利率。在這個範圍內被拒絕的借款人通常有債務與收入比率的問題。

收入驅動的還款計劃,如IBR、PAYE和REPAYE,是否會損害我的信用分數?

轉換還款計劃對信用評分的影響很小。然而,較低的月供可能會對你的債務收入比有相當大的改善。唯一的例外是符合IDR計劃的月供為0美元的借款人。正如本文所解釋的,每月0美元的付款可能會對未來的信貸申請造成問題。

我應該通過學生貸款來建立我的信用分數嗎?

獲取學生貸款來建立信用記錄是一個壞主意。有很多更好的選擇可以幫助你的信用評分。

償還學生貸款會損害我的信用分數嗎?

這是有可能的。好消息是,如果償還貸款對你的信用分數有負面影響,通常是最小的,不會持續很久。

赞(0) 打赏
未经允许不得转载:散人經濟學 » 學生貸款和你的信用分數。你需要知道的一切
分享到: 更多 (0)

评论 抢沙发

  • 昵称 (必填)
  • 邮箱 (必填)
  • 网址