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學生貸款再融資的隱藏費用和成本

對於許多藉款人來說,學生貸款再融資是一個很好的選擇。通過再融資,他們可以獲得較低的利率和較低的月付款。不幸的是,學生貸款再融資–有時被稱為私人貸款合併–可能會有借款人意想不到的費用。

學生貸款再融資的可能費用和成本包括失去聯邦保護,如學生貸款豁免,增加利率,買房困難,以及更高的稅單。

使事情變得更加危險的是,沒有辦法 "撤銷 "學生貸款再融資的事實。一旦再融資貸款人創建了新的貸款並償還了舊的貸款,就無法回頭了。在開始進行學生貸款再融資之前,所有借款人應認真考慮這一過程的成本。做好研究的借款人可以避免學生貸款再融資的大部分或全部隱性成本。

喪失聯邦津貼和保護措施

學生貸款再融資過程中最重要的風險只適用於決定為聯邦貸款再融資的借款人。

所有聯邦貸款都有對借款人的保護,如收入驅動的還款計劃和學生貸款豁免。失去工作或工資減少的借款人可以根據他們的收入而不是他們的欠款來降低他們的每月付款。這意味著一個擁有10萬美元學生貸款的借款人每月的付款額可以低至0美元。

聯邦貸款再融資意味著舊的聯邦貸款被全部付清,並建立一個新的私人貸款。對借款人來說,好處是可以獲得較低的利率;壞處是聯邦貸款的好處永遠消失。

借款人如果覺得他們可能需要聯邦貸款提供的保護,那麼只對私人貸款進行再融資是明智的。

浮動利率再融資貸款的利率不斷提高

再融資貸款人提供的最低利率幾乎都是可變利率貸款。

隨著經濟條件的變化,浮動利率貸款的利率也將發生變化。這種變化可能是好的,也可能是壞的。

出於這個原因,借款人關注固定利率的再融資是明智的,特別是對於那些尋求較長貸款期限的人。固定利率貸款的利率一般比可變利率貸款略高,但沒有利率上升的危險。如果再融資利率下降,借款人總是可以用新的固定利率貸款進行第二次再融資。

發起和預付費用

本網站多年來一直跟踪學生貸款再融資貸款人。

在此期間,貸款發放費和預付費用幾乎完全從市場上消除了。試圖增加貸款發放費的貸款人受到批評,借款人則避而遠之。目前,貸款發放費只被一些貸款人用於校內貸款。

儘管對消費者來說有積極的變化,但始終存在著新的貸款人可能進入現場並收取發起費的危險。因此,借款人應仔細閱讀任何合同,以了解可能隱藏在細小文字中的費用。

債務與收入比率(DTI)的問題

債務與收入比率,或稱DTI,是債權人在評估申請時看的一個數字。DTI將申請人的月收入與他們的月債務進行比較。

一般來說,學生貸款再融資是改善借款人DTI的一個有用工具。然而,在某些情況下,再融資會損害借款人的DTI。DTI的負面變化可能使其在未來更難獲得抵押貸款或汽車貸款的資格。

借款人應該考慮兩個潛在的負面後果。

每月支付的費用增加 – 許多藉款人選擇以5年的還款計劃為學生貸款進行再融資。5年的貸款期限具有最低的利率。這種途徑的危險在於,每月的最低付款額需要相當大,才能全額償還債務。因此,短還款計劃意味著利率要低得多,但每月的還款額要高得多。雖然這是一個消除債務的好方法,但它會使抵押貸款的資格更難獲得。可能考慮在未來買房的借款人應該專注於較長的還款期,以保持較低的最低月供。

擔保人問題–有些借款人選擇在再融資貸款上有一個擔保人,以幫助他們獲得批准的機會。沒有參與原始貸款的共同擔保人將在其信用報告中增加新的債務。即使主借款人按時還款,聯署人仍可能因貸款而面臨負面後果,因為聯署貸款往往被債權人納入DTI計算。如果聯署人是原貸款人,而新的月付款額較低,再融資可以幫助聯署人。如果聯署人在原來的貸款上,但沒有包括在新的貸款上,那麼再融資是一個釋放聯署人的好辦法。

稅收減免問題

政府幫助學生貸款償還的一種方式是以減稅的形式。

學生貸款的減稅只適用於支付的利息。對貸款本金的支付不包括在扣稅範圍內。借款人最多可以扣除2500美元的學生貸款利息支付。(注意。扣除2500美元並不意味著少交2500美元的稅,而是意味著政府向借款人徵稅,就像他們當年少賺2500美元一樣)。

由於學生貸款利息扣稅的限制,它對大多數借款人來說不是一個巨大的突破,但它仍然可以在每年4月價值幾百美元。

對學生債務進行再融資可以通過兩種方式影響這一減稅。

用個人貸款再融資–幾乎所有的學生貸款再融資公司都用符合扣除條件的新貸款對學生貸款進行再融資。一個明顯的例外是First Republic。First Republic學生貸款再融資使用的是個人貸款,而不是學生貸款,因此,新的再融資貸款的利息是不能扣除的。

更少的利息支出 – 這在技術上是真實的,但不是一個需要擔心的 "問題"。再融資背後的想法是為了節省利息的開支。花費更少的利息意味著有可能得到更少的扣除。也就是說,避免通過再融資來保持高利率以實現最大限度的扣除,將是一個巨大的錯誤。

由於扣除的性質,節省學生貸款利息的價值總是超過任何可能從稅收中扣除的學生貸款利息。

最後的思考

尋求學生貸款再融資的消費者比大多數在校的學生貸款借款人要精明得多。償還學生債務往往會使人們對未來的學生貸款合同更加謹慎。因此,貸款人似乎意識到他們無法擺脫無稽的費用和支出。

由於大量的資金易手,再融資仍然是一個重大的財務決策。借款人在實際進行貸款再融資之前應仔細考慮所有潛在的後果。

借款人如果決定重新融資是適合他們的情況,應該投資一兩個小時,四處尋找最佳的利率。每個貸款人使用不同的公式來評估申請和確定貸款人將提供的利率。

這個過程的整個目的是為了節省利息,而知道哪個貸款機構有最好的利率的唯一方法是檢查…

優點:SoFi是唯一會幫助借款人找工作的貸款人,他們通常會有最低的利率提供。LendKey與小型信用社和銀行的大型網絡合作。因此,許多申請人從LendKey獲得了最好的報價。Splash現在有最好的新客戶獎金,他們有很好的利率和期限選擇。缺點:SoFi已經發展成為一家提供抵押貸款、個人貸款和投資服務的大公司。他們不再完全專注於學生貸款再融資。走LendKey路線確實需要與當地銀行或信用社合作。對許多人來說,這是一個優點,但這是一個額外的步驟。Splash是一個較新的貸款人,對一些借款人來說,獲得批准可能更困難。

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