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學生貸款再融資所需的債務收入比

獲得學生貸款再融資批准的兩個最日常的因素是藉款人的信用分數和債務收入比。信用分數是一個相當直接的術語,但債務收入比(DTIs)則比較複雜。

為了理清這個問題,我們聯繫了一些學生貸款再融資公司,詢問他們的DTI要求。許多人不願意分享具體的DTI要求,但我們收到了足夠的答复,對大多數貸款人的要求有了一個相當好的了解。

債務與收入比率基礎知識

申請人的債務收入比是他們每月支付的債務總額除以其總收入。

要計算你的債務收入比,首先要把你信用報告上的所有月度債務加起來。

這些月度債務可以包括。

房貸或租金信用卡的最低還款額汽車貸款學生貸款個人貸款贍養費和子女撫養費任何其他顯示在你信用報告上的債務

總收入是指你的月薪總額在稅前和其他扣除項目之前。

一般來說,DTI是以百分比來表示的。如果你每月的債務總額加起來是2000美元,而你的月收入是5000美元,你的DTI將是40%(2000除以5000等於0.40)。如果你不想做基本的數學計算,可以在這裡找到一個簡單的計算器。

不包括在DTI計算中的項目

"每月支出 "這個詞可能有點誤導。

在計算DTI時,每個月收到的賬單並不能使一項支出成為 "每月支出"。重要的細節是付款是否出現在申請人的信用報告中。

因此,許多常見的月度支出在DTI計算中都知道。

以下是不太可能影響你的DTI。

雜貨店賬單手機賬單保險費用公用事業和有線電視稅收Netflix、hulu和其他流媒體服務訂閱和軟件服務,如Spotify或Microsoft Office

換句話說,如果賬單沒有出現在你的信用報告中,貸款人也沒有詢問,那麼一項支出就不太可能包括在你的DTI中。

再融資貸款人的債務與收入比率要求

在進入具體數字之前,我們應該指出,DTI的計算和要求並不是一門精確的科學。你的DTI可能會上升或下降,這取決於貸款人檢查的信用局。你的信用評分也會對貸款人接受的DTI產生影響。如果你的信用分數很好,貸款人可能會容忍較高的DTI。如果你有一個擔保人,貸款人可能會接受更高的DTI。

當我們對再融資貸款人進行調查時,我們能夠了解到以下情況。

貸款人最高DTI 貸款人申請65%申請55%申請+150美元獎金50%申請33-50%申請+150美元獎金

Earnest擁有最高的可接受DTI並不令人驚訝,因為他們要求申請人提供最多的財務信息。如果你的財務狀況很好,儘管DTI很高,但Earnest可能是一個很好的批准機會。

其他貸款機構要求的DTI在50%左右。我們懷疑對我們的調查作出回應的貸款機構是對借款人更友好的DTI要求。再融資公司希望鼓勵人們申請,而那些有嚴格DTI要求的公司可能不太可能分享這些信息。因此,希望對學生貸款進行再融資但又擔心其DTI的借款人應大力考慮以上所列的公司。

改善你的DTI

如果你計算過數字,你的DTI看起來很難看,那麼還是有希望的。

有幾種方法可以在不花大錢的情況下改善DTI。

減少信用卡餘額 – 減少大多數餘額並不能幫助你的DTI。如果你的抵押貸款每月支付1100美元,每月額外支付抵押貸款不會改變你的付款或DTI。信用卡是一個明顯的例外。你的信用卡餘額越少,你的最低付款額就越低。如果你能為你的信用卡債務多付一點錢,你可以改善你的DTI。

改變還款計劃 – 聯邦學生貸款會出現在你的信用報告中。改變還款計劃可以使貸款服務機構報告較低的月付款。如果你採用的是標準還款計劃,可以考慮轉為收入驅動的還款計劃。你可以用教育部的還款估算器估算各種還款計劃的每月付款。

作為共同簽署人獲得釋放 – 你共同簽署的債務是計算DTI的一個灰色地帶。一些貸款機構會允許申請人提交文件,證明指定的借款人正在付款,但這遠不是一個確定的事情。因為大多數審批決定是由電腦自動做出的,你應該假設共同簽署的貸款會被包括在內。如果你能作為他人債務的共同簽署人獲得釋放,這將有助於你的DTI。

確保你的信用報告是準確的 – 如果你的信用報告有錯誤,它可能會顯示不屬於你的債務。一定要仔細看一下你的信用報告,找出任何錯誤。如果有錯誤,在申請學生貸款再融資之前,與信用局合作,將其刪除。

等待舊債脫落–你剛剛付清了你的汽車嗎?你終於消除了一張信用卡嗎?這些項目不會立即從信用報告中脫落。已全額支付的債務可能需要一兩個月才能從信用報告中刪除。

關於債務與收入比率的最終想法

為尋求學生貸款再融資批准而瀏覽債務與收入比率並不是一門精確的科學。每個貸款人使用的公式略有不同,而且根據你的信用評分,可接受的最大DTI可能會有所不同。

重要的是要明白,債務與收入比率是任何信貸申請中最重要的數字之一。如果你了解它是如何運作的,你就可以找到提高DTI的方法。

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