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學生貸款再融資值得嗎?

對於一些借款人來說,學生貸款再融資是絕對值得的。再融資可以每年節省數百甚至數千美元。

然而,學生貸款再融資並不總是正確的行動。事實上,對許多藉款人來說,學生貸款再融資是一個糟糕的決定。錯誤的貸款再融資可能花費數千美元,並破壞你的信用。

本指南的目的是幫助借款人迅速確定學生貸款再融資是否是他們個人債務狀況的正確解決方案。

什麼時候對學生貸款進行再融資是個好主意?

決定什麼時候進行再融資是正確的,這取決於許多情況。此外,再融資是否是一個好主意,將取決於你的學生貸款。

私人學生貸款 – 再融資的決定相當簡單。如果你能得到一個更好的交易–意味著更低的月供和/或更好的利率–重新融資是一個好主意。

聯邦學生貸款 – 聯邦學生貸款比較複雜。當借款人對聯邦貸款進行再融資時,他們是將聯邦債務轉換為私人債務。想保留聯邦優惠和保護的借款人可能應該避免再融資。

重要提醒。請記住,再融資不是一個全有或全無的過程。借款人可以選擇將哪些貸款納入再融資。有些人應該只選擇對私人貸款進行再融資,而其他人可能只選擇對一兩個高息貸款進行再融資。

什麼時候不應該對學生貸款進行再融資?

如果你正試圖決定重新融資是否值得或者是一個錯誤,那麼記住重新融資的運作方式是有幫助的。

再融資貸款人用一個全新的學生貸款的資金來償還你現有的貸款。如果舊的貸款比建議的新貸款好,你就不應該再融資。

利率和月付款是明顯的問題,但還有其他因素。一般來說,固定利率的貸款比可變利率的貸款要好。此外,避免聯署人是首選。一些借款人甚至通過再融資將他們的聯署人從學生貸款中移除。

學生貸款再融資的壞處是什麼?

學生貸款再融資的最大危險來自於聯邦學生貸款的再融資。

再融資貸款人可能會提供較低的利率,但他們無法與聯邦政府的收入驅動的還款計劃或學生貸款豁免選項競爭。

使事情更加複雜的是,一旦學生貸款被再融資,就沒有辦法 "撤銷 "這一過程。如果借款人懷疑他們將來可能需要聯邦保護,那麼對聯邦貸款進行再融資將是一個錯誤。

按照同樣的思路,對聯邦學生貸款取消的機會感到樂觀的借款人不應該再融資。我不認為取消的可能性很高,但如果你想為它做打算,就避免再融資。

還有一些小的不利因素,借款人可能希望避免。

與新的貸款人打交道 – 在再融資中,你的舊貸款被全額支付,而新的學生貸款被創建。這意味著要與新的公司及其規則打交道。花在再融資上的時間–僅檢查一個貸款人的利率通常需要大約10分鐘。然而,建議借款人四處尋找可能的最低利率,因此預計至少要投入大約一個小時才能找到最好的選擇。 "更高的月付款額 – 一些借款人選擇以可能的最低利率進行再融資。這些利率只適用於5年期貸款。這種較短的還款期往往意味著較高的月付款額。擔心月付款額的借款人應關注20年期貸款。

再融資會損害我的信用評分嗎?

對於絕大多數借款人來說,學生貸款再融資對信用評分的影響是最小的。有些人看到輕微的增加,有些人看到輕微的減少,但變動通常很小。

有些因素可能有助於你的信用分數。

較少的開放信貸額度改善債務與收入比率

其他因素可能會降低信用分數。

最古老的信用額度從信用報告中刪除硬拉來的查詢,以獲得貸款

最後,再融資過程在完成後的頭一兩個月可能會在你的信用報告中引起一些奇怪的現象。出於這個原因,如果借款人即將申請抵押貸款或其他主要貸款,應避免再融資。

什麼是好的利率?

學生貸款再融資是否值得,在很大程度上取決於提供的利率。

由於市場條件的變化,很難肯定地說什麼是好利率或壞利率。也就是說,任何利率的提高通常都是一個好利率。如果有更好的利率,借款人總是可以選擇進行第二次或第三次再融資。

目前,最好的學生貸款利率可從以下貸款機構獲得。

排名貸款機構最低利率Sherpa評論11.64%Laurel Road評論21.74%SoFi評論31.87%Splash Financial評論

尋求五年以上還款期的借款人可能更願意關注擁有最佳20年貸款利率的貸款人。

排名貸款人最低利率Sherpa評論13.03%Splash金融評論23.18%ELFI評論33.39%CommonBond評論

大流行是否改變了學生貸款再融資是否值得?

政府已經非常積極地幫助學生貸款者度過這場大流行。最值得注意的是,付款已經暫停,聯邦持有的學生貸款的利率已經降至0%。

對於聯邦學生貸款的借款人來說,這意味著正確的做法是等待再融資。沒有貸款人能夠與0%的利率競爭。此外,我們正處在一個經濟不穩定的時期。許多美國人失去了他們的工作。如果你對就業穩定性有顧慮,放棄聯邦保護也可能是一個錯誤。

私人貸款的借款人沒有同樣的擔憂。在整個大流行病期間,私人貸款人繼續收取利息。如果你有機會獲得更好的貸款條件,仍然值得做。

快速回顧。學生貸款再融資的利與弊

拋開小的頭痛和小的好處,學生貸款再融資有兩個主要的優點和缺點。

優點。較低的利率 – 消除高息債務並以低息債務取而代之,對借款人來說是巨大的勝利。

缺點。失去聯邦保護 – 並非所有的借款人都需要聯邦福利,但沒有一個私人貸款人可以與聯邦提供的保護競爭。

優點。較低的月度付款 – 較低的月度賬單的價值來自於它所創造的機會。借款人可以建立一個應急基金,為退休儲蓄,並有資格獲得更大的抵押貸款。

缺點。通過信用檢查 – 最需要學生貸款再融資服務的借款人是最難獲得批准的人。

那些有資格獲得較低月供或較高利率而又不失聯邦保護的借款人是最能從學生貸款再融資中受益的人。

接下來的步驟。

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