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學生貸款、PMI和房貸首付

許多學生貸款的買家在買房時面臨一個困難的決定。

抵押貸款機構一般要求房屋首付20%,以避免私人抵押貸款保險,即所謂的PMI。出於這個原因,許多購房者選擇在購房前預留20%的資金。

學生貸款者的困境是,用於支付首付的每一美元都不能用於償還學生貸款。

償還學生貸款和忍受PMI是否更好?

簡短的回答是,這取決於。

一些借款人可能會被誘惑與PMI共存,這樣他們就可以付清一些學生貸款。這種做法的好處是,借款人基本上可以把高利息的學生貸款債務變成低利息的抵押貸款債務。這種做法的代價是要支付PMI。對於那些利率高於7%或8%的人來說,這可能是很誘人的。

用學生債務換取抵押貸款債務的問題是,這個決定不能單純地根據利率來做。稅收影響和個人偏好也需要考慮。

稅收方面的問題

學生貸款和抵押貸款都有利率扣減。然而,這些扣減並不平等。

抵押貸款的利息扣除每年最多為1萬美元,而且沒有淘汰的收入上限。唯一的限制是,根據新稅法,它只能用於價格低於75萬美元的房屋。

學生貸款利息扣除額被限制在2500美元,對於AGI超過65,000美元的借款人來說,這項福利開始逐步取消,對於AGI超過80,000美元的單身借款人來說,則完全取消。對於已婚聯合申報的借款人,這些數字分別躍升至13.5萬美元和16.5萬美元。

最後一個考慮因素是,只有逐項申報的納稅人可以利用抵押貸款利息扣除,但那些採取標準扣除的納稅人仍然可以申請學生貸款利息。

違約的危險

另一個需要牢記的問題是兩種不同貸款類型的違約危險。

如果你不支付你的抵押貸款,你最終會失去你的房子。

拖欠學生貸款可能導致工資被扣押和毀滅性的信用後果,但學生貸款違約通常不會導致驅逐。

第三道門。學生貸款再融資

PMI、學生貸款和抵押貸款首付的考慮並不只有這兩種可能的選擇。

有高利息學生貸款債務的借款人也應該考慮對學生貸款進行再融資。通過這種途徑,可以在不承諾長期高息學生債務的情況下,為房屋支付更多的首付款。

與抵押貸款一樣,學生貸款再融資也需要信用批准。出於這個原因,我們通常建議學生貸款再融資在抵押貸款程序開始前很久就進行,或者在貸款結束後進行。如果你在申請抵押貸款的同時考慮對學生貸款進行再融資,一定要諮詢你的抵押貸款人,以確保學生貸款過程不會對抵押貸款造成問題。

借款人希望為他們的學生貸款進行再融資,有多種選擇:優點:SoFi是唯一會幫助借款人找工作的貸款人,他們經常有最低的利率提供。LendKey與小型信用社和銀行的大型網絡合作。因此,許多申請人從LendKey獲得了最好的報價。Splash現在有最好的新客戶獎金,他們有很好的利率和期限選擇。缺點:SoFi已經發展成為一家提供抵押貸款、個人貸款和投資服務的大公司。他們不再完全專注於學生貸款再融資。走LendKey路線確實需要與當地銀行或信用社合作。對許多人來說,這是一個優點,但這是一個額外的步驟。Splash是一個較新的貸款人,對一些借款人來說,獲得批准可能更困難。

底線。細節很重要

償還現有債務或支付房屋首付款的選擇可能會令人困惑。

然而,通過考慮稅收後果、違約風險和利率,消費者可以找到最適合他們需求的解決方案。

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