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學生貸款、提前退休和FIRE運動

金融領域的一個增長趨勢是提前退休運動,也被稱為FIRE(財務獨立/提前退休)。贊同FIRE心態的人寧願在工作期間多存錢,以確保儘早獲得穩定的退休。在許多情況下,他們的目標是在40歲之前退休。

對於普通的學生貸款者來說,這個概念可能顯得可笑而荒謬。 "如果我還在償還我的大學債務,我怎麼可能退休呢? "在任何年齡退休都可能看起來是一個漫長的過程。

令人驚訝的是,有學生貸款的借款人–特別是聯邦貸款–有機會提前退休。

提前退休的理由

為提前退休而儲蓄可能是困難的,但數學是非常簡單的。

了解提前退休計劃的關鍵是看儲蓄率。如果你能把工資的一大部分留作退休之用,你就會很順利。

那些100%花掉自己收入的人將永遠無法退休。那些能把自己賺的錢100%存起來的人已經在財務上獨立了。

這中間的數字才是有趣的。

5%的儲蓄率意味著需要66年才能退休。更積極的20%意味著需要37年的儲蓄才能退休。儲蓄者如果把他們收入的一半留出來,只需17年就能退休。

這些計算假設社會保險為0美元,通貨膨脹後的投資回報率為5%。(資料來源。錢鬍子先生關於提前退休背後的數學的文章)。

為退休儲蓄50%的收入聽起來是一個巨大的挑戰,但回報是僅僅17年後的退休。

提前退休的障礙。學生債務

許多學生貸款者目前正將其收入的很大一部分用於償還學生債務。食品和住房等方面的需求使得為退休儲蓄額外資金成為一個重大挑戰。

對於聯邦貸款的借款人來說,好消息是每月付款可以降低到他們可支配收入的10%。

較小的還款額不會使貸款更快地還清,但他們每月會騰出額外的錢來為退休儲蓄。較小的付款額也可以使借款人走上免除學生貸款的道路。

政府和非盈利僱員可以在短短十年內通過公共服務貸款豁免(PSLF)獲得貸款豁免。根據PSLF,當債務被免除時,不需要納稅。

私營部門的僱員將不得不等待20至25年後才能免除他們的債務。這種寬恕方式的缺點是,被寬恕的債務目前由國稅局徵稅,但有越來越多的人支持改變這一政策。

增加聯邦貸款的償還和退休儲蓄

收入驅動的付款是根據借款人最近的納稅申報單上的調整後總收入計算的。

那些在工作中擁有401(k)的人可以通過向401(k)的額外貢獻來提高他們的儲蓄率並降低他們的學生貸款支付。這樣做的原因是,401(k)的繳款是在稅前基礎上進行的,而且它降低了納稅人的調整後總收入。

簡而言之,通過在401(k)中的額外投入,借款人。

減少他們的稅單,為退休留出額外的錢,並且;減少他們的學生貸款賬單。

這三重好處是在提前退休的道路上處理學生貸款債務的絕佳方式……特別是對於政府和非營利性僱員。

同樣的三重好處也存在於傳統的IRA供款、健康儲蓄賬戶和其他稅前退休工具,如457計劃。

私人學生貸款和較小的聯邦貸款

當涉及到較小的聯邦學生貸款時,追逐豁免往往比全額償還貸款的成本更高。對於私人學生貸款,唯一的選擇是全額還清債務。

這種債務所面臨的挑戰是,它給人的感覺是沒有贏家的局面。把你的精力放在償還債務上,退休儲蓄就會被忽視。另一方面,專注於退休意味著學生貸款的利息將持續對你不利。

適當的策略將取決於你的風險偏好和貸款的利率。

一般來說,3-4%範圍內的低息學生貸款通常會被投資賬戶所取代,因此,擁有這些貸款的借款人會希望盡可能多地儲蓄,而不是積極地償還債務。

在光譜的另一端,利率為兩位數的借款人肯定希望積極償還他們的學生貸款。對於利率處於中間水平的借款人來說,情況要棘手得多。

假設你有平均利率為6%的學生貸款。通過專注於貸款而不是退休,你基本上可以保證這些錢有6%的回報。相反,投資這筆錢,它的收益可能遠遠超過6%……它也可能出現負收益。

歸根結底,最好的方法取決於運氣。有些年份,股票市場的回報率可以超過20%,並粉碎學生債務產生的利息。其他年份,股市會虧損,而藉款人支付貸款會好得多。

唯一確定的節省學生貸款利率的方法是與私人貸款人進行再融資。用私人貸款機構對聯邦貸款進行再融資意味著他們將不再有資格獲得豁免,但也意味著更好的利率。像Laurel Road和CollegeAve這樣的貸款機構都向信用評分和債務收入比良好的借款人提供低於2.5%的利率。全國范圍內有20多家貸款機構提供再融資服務,因此許多藉款人可以找到更好的利率。

帶著學生貸款債務提前退休是可能的嗎?

像任何其他財務障礙一樣,學生貸款債務肯定會使提前退休成為一個挑戰。然而,那些善於規劃和積極儲蓄的借款人可能會找到提前退休的方法。

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