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學生貸款、房租和退休生活。如何創造財富和對抗債務

還清學生貸款是一場艱苦的戰鬥。

利率對你不利,而貸款服務人員則使這個過程受挫。使事情更加複雜的是,我們不是在真空中償還學生貸款。在還款期間,生活仍在繼續。還有其他開支和遙遠的夢想,如退休。

今天,我們將討論一個策略,以最有效的方式消除債務和建立財富。

財務優先權。不僅僅是學生貸款

制定計劃的第一步是確定你的財務優先事項。如果目標是建立財富,就必須做出削減。

下面的清單應該有助於確定從財務角度來看最重要的事情。

基本要素 – 在我們考慮學生貸款賬單或為退休儲蓄之前,有一些基本要素必須首先得到解決。我們必須確保基本的必需品,如食物和住所,得到解決。這些必需品的確切性質可能因人而異,但我們都有這些必需品。

最低還款額 – 一旦你履行了基本義務,下一步就是履行你的最低債務義務。應該注意的是,支付最低限額和只支付每月的賬單是兩回事。對於這一步,你需要聯繫所有的貸款服務機構,以確保你的付款額盡可能的低。即使你有能力為某項貸款支付更多,通過降低最低付款額,你可以更有效地使用你的資金。例如,如果你降低了低利率學生貸款的最低付款額,你就可以為高利率學生貸款支付更多。從長遠來看,這為你節省了資金。

退休匹配 – 退休匹配在我們的優先事項清單上顯示得很高,因為它是免費的錢。如果你的雇主匹配你為退休投入的每一塊錢,你要充分利用這個計劃。大多數企業都有一個匹配的上限,所以你可能想把它擴大。

高息債務和學生貸款 – 議程上的下一個項目是高息債務,包括一些學生貸款。一個粗略的數字是利率高於10%的債務。一些學生貸款屬於這個類別,大多數信用卡債務也屬於這個類別。你正在被這些高利息的債務所欺騙,解決它的最好辦法是盡快消除它。先從最高利息的貸款開始,然後逐個擊破,因為你要攻擊高利息的債務。這裡有一個潛在的捷徑,就是找到低息貸款來還款。一些公司會對學生貸款進行再融資,利率起碼在2%左右。消除債務將對你的每月財務狀況產生直接影響。

401(k)和其他稅收優惠計劃 – 使用401(k)計劃是一個巨大的開始,可以讓利息為你工作,而不是對你不利。稅收優惠計劃特別有價值,因為進入賬戶的錢在多年後取出來時才會被徵稅。這不僅降低了你的稅收,而且如果你參加了收入驅動的聯邦還款計劃,它降低了你的AGI,這意味著你的聯邦貸款的最低還款額降低。應該注意的是,並不是所有的401(k)計劃都是一樣的,所以重要的是要確保你沒有被收取高額管理費或處理巨大的費用比率。

中等利息的學生貸款和債務 – 什麼是 "中等 "利率的定義是個人偏好的問題。基本上,這是你想全額償還的債務,而不僅僅是投資這筆錢。償還債務應被視為獲得投資的保證回報率。如果你有一筆利息為6%的學生貸款,你是願意只償還債務,還是將其投資,試圖獲得大於6%的回報?如果你的投資回報率是8%,那麼你通過投資,只需支付最低限度的債務就能獲得收益。然而,如果你的投資只獲得4%的回報,你就會虧錢。如果你不認為你的投資會超過你的貸款利率,那就先把貸款還清。

投資 – 接下來我們來談談401(k)以外的投資。這顯然是一個巨大的主題,但最簡單和最普遍認可的投資方式之一將是簡單的指數基金。你不是投資於一隻股票,而是投資於整個股票市場。走這條路不需要資金經理,幾乎不需要任何專業知識就可以做到。

低息債務 – 議程上的最後一項是低息的學生貸款和債務。如果你有一筆利息為1%的汽車貸款,幾乎沒有任何緊迫性來償還這筆貸款。你可以買一個儲蓄債券,保證收益大於1%的利息。在這種情況下,你擁有的任何額外資金最好用作投資,而不是用於償還債務。這條規則的一個例外是,如果你想買房,需要消除債務,以提高你的債務收入比。

財富積累的關注點

商業投資–如果你想開創自己的事業,並且正在為之儲蓄,那麼只有你自己知道這應該屬於這個優先事項清單的哪一部分。這將取決於你接受風險的意願和你對生意的信心。

房屋首付–為房屋儲蓄首付顯然是一項巨大的金融事業,也是會改變你的優先事項的事情。如果你想買房,你需要專注於提高你的信用分數,節省首付款,並改善你的債務收入比。這可以改變哪筆貸款先被還清,以及你何時開始為退休儲蓄。

應急基金–任何財務規劃的一個關鍵部分是為緊急情況留出一筆資金。你存多少錢以及它在你的優先事項清單上的位置將取決於家庭可用資源以及你是否有依賴你的孩子等情況。

學生貸款豁免 – 如果你有一筆學生貸款,並有資格根據公共服務學生貸款豁免計劃獲得豁免,這筆貸款應該在優先事項清單上排在後面。然而,在作出任何結論之前,你應該對你的計劃進行計算。你不希望花額外的錢去追逐寬恕。許多人可能會發現,他們只需全額支付貸款,而不是支付最低限度的貸款,增加利息,並希望在幾年後獲得寬恕,從而節省更多的錢。

其他大額支出

這包括物質上的慾望,如新車,生活上的體驗,如旅行,和生孩子。生活不是為了提高你銀行賬戶上的分數。無論是生孩子還是去巴黎旅行,我們的夢想也要花錢。實現我們的夢想必須是我們財務規劃的一部分。

這些目標和願望對每個人來說都是不同的,並不適合整齊地放在財務優先事項的清單中。我們建議將這些目標作為一路的激勵措施。例如,一旦你還清了高利息的學生貸款,你就可以參加你多年來一直想去的旅行。在我們關於學生貸款債務之門的文章中,我們看到一對夫婦是如何管理他們的學生貸款,並安排從激光手術到生孩子的一切。與其把這些目標看成是擺脫債務過程中的開支,不如把它們看成是旅程中的里程碑,為你提供動力。

最後的思考

這個等式有很多移動的部分,許多決定是基於個人的喜好和目標。關鍵是要了解這些問題是如何結合在一起的。與你所愛的人討論問題,進行研究,並願意隨著事情的變化重新審視這些想法和問題。

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