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如果我沒有工作,我可以報名參加IBR、PAYE或REPAYE嗎?

收入驅動的還款計劃這個詞有點誤導性。許多藉款人認為,他們必須有一份有收入的工作,才能根據他們的收入多少來支付款項。幸運的是,像基於收入的還款計劃(IBR)、隨收隨付計劃(PAYE)和修訂的隨收隨付計劃(REPAYE),也向失業者開放。

事實上,這些計劃是沒有工作的人的理想選擇。

收入驅動計劃對借款人來說是一個很好的選擇,因為每月付款是基於你能支付的費用,而不是你所欠的費用。對於沒有工作的借款人來說,這意味著0美元的付款。

一旦我找到工作會怎樣?

收入驅動的還款計劃的收入是每年計算的,使用你最近的報稅表。每年你必須重新證明你的收入,以保持在收入驅動的計劃中。當你找到一份工作時,你的收入將顯示在你的報稅單上。然後,你未來就業的報稅表將相應地增加你的每月付款。

這意味著,尚未找到工作的應屆畢業生不需要估計他們的收入。相反,他們可以在沒有收入的情況下申請收入驅動的還款,並在一年內支付0美元。

需要記住的一點是,即使每月付款為0美元,無補貼賬戶的利息將繼續累積,你的餘額將增加。簡而言之,0美元可能是最低的付款,但它並不總是最聰明的付款。

0美元的付款不是與延期付款或暫緩付款一樣嗎?

在IBR、PAYE或REPAYE中,0美元付款比延期付款或暫緩付款好得多。首先,延期付款和暫緩付款通常是有限的。對於收入驅動的還款,只要你每年重新認證你的收入,它始終是一個選擇。

參加收入驅動的還款計劃的最大好處是,那些0美元的月份仍然算作學生貸款豁免。通過IBR、PAYE和REPAYE,學生貸款的免除是在20-25年之後。在決定追逐寬恕是否是最好的途徑時,有很多策略,但對於未來收入不確定的人來說,將這些月份計入寬恕是一個簡單的決定。暫停或延期償還的時間不計入。

此外,正在考慮追求公共服務貸款豁免的借款人,如果他們在符合條件的雇主那裡開始工作,可能會讓他們的一些0美元付款計入PSLF。

每月的利息怎麼辦?

儘管0美元的付款似乎是完美的交易,但仍有一些借款人應該了解的問題。最關鍵的問題是利息。在你為你的學生貸款支付0美元的同時,餘額將不斷增加。你的月度報表可能不會顯示每月應計的利息,但你的貸款服務機構並沒有忘記這一點。

一旦你離開你的收入驅動計劃,你沒有支付的利息就會加回到本金餘額中。在會計上,這被稱為利息資本化。當這種情況發生時,你開始支付利息。利息資本化是學生貸款餘額可能失去控制的原因之一。幸運的是,在許多情況下,利息資本化是可以避免的。對借款人來說,關鍵是要了解是什麼觸發了利息資本化,並採取措施來避免它。

REPAYE計劃的一個獨特好處是對超額利息的處理。沒有工作的借款人在REPAYE計劃中看到他們的餘額增長速度比他們在暫緩、延期或任何其他IDR計劃中都要慢。

我應該選擇哪種還款計劃?

選擇正確的收入驅動還款計劃可能有點棘手。不是所有的借款人都有資格參加所有的還款計劃,而且一些聯邦貸款也有資格限制。

最佳的還款計劃將取決於你的婚姻狀況、你的報稅方式和你的貸款情況。這篇關於挑選最佳收入驅動還款計劃的文章應該可以幫助你做出決定。給你的學生貸款服務機構打電話,也是確保你挑選最佳選擇的一個好方法。

我如何註冊?

在過去,註冊的程序有些複雜。幸運的是,教育部已經為所有收入驅動計劃的申請創建了一個單一的應用程序。它可以在教育部的學生援助網站上找到。

如果我有Parent PLUS貸款,但不符合IBR、PAYE或REPAYE的條件,怎麼辦?

父母PLUS貸款的一個缺點是它們不符合IBR、PAYE或REPAYE的條件。不幸的是,Parent PLUS貸款沒有資格參加任何收入驅動的還款計劃。

然而,有一個辦法可以解決這個問題。父母PLUS貸款可以通過聯邦直接合併進行合併。然後,新的合併貸款有資格參加收入決定性還款計劃(ICR)。不幸的是,ICR計劃要求收取你可支配收入的20%,而IBR、PAYE和REPAYE只收取10-15%。然而,如果你失業了,20%的零錢仍然是0元。

ICR是一個很少使用的還款計劃,因為較新的收入驅動還款計劃通常是一個更好的選擇。在這種情況下,ICR是唯一可用的收入驅動的選擇,所以它是最好的選擇。

在進行聯邦直接合併之前,在形成你的策略之前,必須了解這個過程的後果。如果你要合併,一定要確保只合併父母PLUS貸款,而不是任何其他聯邦學生貸款。合併貸款類型可能會導致你的一些學生貸款失去參加某些聯邦計劃的資格。請務必與你的貸款服務機構討論這一過程,以便你在努力使你的Parent PLUS貸款獲得0美元的付款時不會犯任何錯誤。

最後的思考。收入驅動的還款方式可能是理想的。

如果你失業了,或者收入勉強夠用,收入驅動的還款計劃可以幫助借款人降低每月的學生貸款賬單,使他們的學生貸款不至於拖欠或違約。在許多情況下,這可能意味著每月支付0美元。

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