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如果我可以扣除利息,為什麼要急於償還我的學生貸款?

來自twitter的Nate問了我們一個好問題。他想知道,如果利息可以減稅,他為什麼要急於還清學生貸款。

@DebtRoundUp @TheLoanSherpa 如果利息可以扣稅,是否有任何經濟上的激勵措施來加快償還學生貸款?

– Nate Gonzalez (@Nateology101) April 5, 2015

內特試圖充分利用學生貸款利息扣除的做法是明智的。不幸的是,學生貸款扣除有幾個問題,大大限制了其潛在價值。

不是每個人都被允許扣除他們的學生貸款利息

學生貸款的借款人最多可以扣除價值2500美元的學生貸款利息。(注意:2500美元的扣除並不意味著減少2500美元的稅收……這意味著政府將對借款人徵稅,就像他們的總收入減少2500美元一樣。)

因為學生貸款利息是一種扣除,而不是一種信貸,高收入稅率的借款人將從扣除中獲得更多的價值。這是因為高收入者被期望在他們的收入中支付更大比例的稅收。可悲的是,收入太高可能意味著沒有學生貸款利息的扣除。

如果你是單身,並且去年收入超過85,000美元,你將沒有資格。同樣,如果你是已婚,並且作為一對夫婦,你的收入超過17萬美元,你將不符合條件。分開報稅的夫婦,無論收入多少,都不能申請學生貸款利息減免。

即使你的收入符合條件,你的學生貸款也可能不符合條件。只有作為合格的學生貸款計劃的一部分的貸款才有資格。如果你從銀行借錢,而且被歸類為個人貸款,這就會產生影響。

利息扣除是有限制的

每年你只能扣除2,500美元的學生貸款利息。雖然這看起來很多,但如果你每月支付的利息超過208美元,這意味著你的一部分利息支付將不能被減稅。根據你的總貸款餘額和你的利率,你的付款中可能只有一小部分可以免稅。

許多藉款人每月支付的利息遠遠超過208美元。如果這些借款人為他們的學生貸款支付額外的費用,這不會影響他們的扣除。

忽視扣除的最大原因

即使你確實符合條件,可以扣除所有的利息,只是支付最低限度的學生貸款也是一個壞主意。這是因為在你的稅上節省的利息扣除額並沒有多少錢。

需要記住的是,利率扣減只是一種扣減……而不是稅收抵免。如果你去年賺了50,000美元,並全額扣除了2,500美元,這將導致僅節省550美元的稅收。雖然每個納稅季節節省550美元是一件好事,但它仍然意味著你花了近2000美元的利息,而你永遠不會再回來了。如果你賺的錢少,扣除的邊際效益會進一步減少。

即使你有兩筆學生貸款,一筆是高利息,一筆是低利息,從數學上講,首先償還高利息的貸款,而不是試圖兌現扣除,仍然是有意義的。這裡對數學有很好的解釋。

換句話說,學生貸款利息扣除的最好情況是它使有效的學生貸款利率略微降低。這項扣除有幫助,但消除債務的幫助要大得多。

夏爾巴人的提示。對學生貸款進行再融資的借款人仍然能夠申請學生貸款利息扣除。學生貸款再融資可能會減少學生貸款利息扣除的價值,但由於較低的利率而節省的費用將遠遠大於失去的扣除額。保持學生貸款利息扣除的關鍵是通過傳統的學生貸款再融資,避免任何被定性為個人貸款的貸款。

扣除額應該何時進入我的決策中?

假設你有一個利率為12%的學生貸款和一個利率為11%的信用卡。可以想像,在這種高利息的學生貸款和低利息的信用卡的情況下,第二個償還學生貸款是明智之舉。這只有在扣除後的節省足以抵消利率差異的情況下才會發生。

正如我們之前看到的,即使有最大的扣除額,與你在利息上的花費相比,節稅額度也相對較小。在某些情況下,例如兩個非常接近的利率,這一小部分額外的節省可以在你的還款計劃中起到作用。否則,最好把利息扣除看作是一種很好的稅收優惠,僅此而已。

在納稅時為你的學生貸款省錢

內特通過推遲償還學生貸款來節省稅款的想法對大多數借款人來說可能是一個錯誤。然而,內特有一點是對的:學生貸款的借款人在納稅時有機會節省。

創造性地進行退休計劃,可以使借款人在4月份獲得較低的稅單,將更多的錢存入退休賬戶,並為聯邦學生貸款提供較低的付款。

此外,納稅時間是檢查學生貸款的好時機。有幾個不同的項目需要考慮,也有一些事情需要與你的稅務規劃師討論。

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