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如何面對你無力償還的聯邦學生貸款?

償還學生貸款可以是很殘酷的。利息每天都在增加,服務人員提供的幫助很少,而且大部分人都為他們的債務指責借款人,儘管大學從未變得更重要或更昂貴。

越來越多的學生貸款借款人已經意識到他們將永遠無法償還他們的學生貸款。

儘管無法償還的學生債務山可能是壓倒性的,但對於那些擁有聯邦貸款的人來說,事情可能是令人驚訝的可控。

終身負擔得起的付款

可以說,聯邦學生貸款的最大優勢是存在收入驅動的還款計劃或IDR計劃。

對於幾乎所有其他形式的債務,借款人根據他們所欠的金額進行支付。如果你買了一輛昂貴的汽車,你的每月付款也同樣會相當大。

IDR採取了完全不同的方法。借款人根據他們能夠負擔的金額來支付。那些生活在貧困線或接近貧困線的人將不會被期望為他們的學生貸款支付任何費用。

有大量學生債務的聯邦借款人仍應能夠為其貸款支付最低要求的款項。這意味著,聯邦借款人不應該在把食物放在桌子上或支付他們的學生貸款賬單之間做出決定。

有家長PLUS貸款的借款人注意。某些聯邦貸款,如Parent PLUS貸款,不能立即享受收入驅動的還款計劃。然而,通過聯邦直接合併可以解決這個問題。

REPAYE往往是最好的還款計劃

選擇最佳的還款計劃將取決於許多不同的情況,如第一次借貸的時間,貸款類型,以及借款人的婚姻狀況。這裡有各種還款計劃和策略的詳細介紹。

被聯邦債務壓得喘不過氣來的借款人應密切關注REPAYE計劃。

REPAYE的特別之處在於兩個主要原因。

像PAYE和IBR的新借款人一樣,它只要求借款人支付其可支配收入的10%。其他計劃要求15%甚至20%。REPAYE是唯一幫助貸款增長失控的借款人的還款計劃。

REPAYE的第二個主要好處是,對於債務多於其償還能力的借款人應該特別有吸引力。假設你的貸款每月產生1,000美元的利息,但你的月付款是200美元。這意味著,你的貸款實際上每月增長800美元。(注意:這些錢不會立即加到你的餘額中,這只發生在利息資本化的時候)。

使用REPAYE的借款人不會被收取每個月50%的 "額外利息"。回到我們的例子,貸款不是每月增加800美元,而是每月只增加400美元。儘管餘額仍在增加,但對於REPAYE的借款人來說,增長速度大大降低。

心態。你處於一個較高的稅率段

處理無法償還的學生債務的財務後果只是問題的一部分。在情感上,債務可能是壓倒性的。

與其把債務作為生命的一部分來關注,不如關注底線。你賺的錢越多,你的學生貸款支付額就越高。換句話說,你處於一個較高的稅級。與其每年4月支付這筆額外的稅款,不如每個月向你的學生貸款服務機構支付。

為什麼要提高稅率?

收入驅動還款計劃的學生貸款付款是基於借款人的可支配收入。可支配收入通常是根據去年的報稅表來計算的。在像REPAYE或PAYE這樣的還款計劃中,借款人必須將其可支配收入的10%支付給學生貸款。

如果一個納稅人在25%的稅率範圍內,可以說他們每多賺一美元,就要被徵稅25美分。如果一個學生貸款者在25%的稅率範圍內,他們每多賺一美元,就必須支付35美分(25美分用於納稅,額外的10美分用於學生貸款)。

與其糾結於數學和公式,那些有興趣看到工資變化如何影響學生貸款支付的人可以查看教育部的學生貸款模擬器。

重點是:如果你賺得更多,你就支付更多。這適用於稅收,也適用於收入驅動的學生貸款還款。處於一個較高的稅率段可能並不理想,但也不是一個無法控制的負擔。

當我們研究退休計劃時,對學生債務的稅率心態才真正開始閃亮起來。

將注意力轉移到其他財務目標,如退休

支付大學學費可能沒有按計劃進行。債務是殘酷的,過去的決定使現在變得更加困難。

不要讓一個大錯誤導致更多的錯誤。

為退休預留資金是一個真實的可能性,即使對於那些有如山的學生債務的人來說。最好的策略之一是利用退休儲蓄賬戶,如401(k)或IRA。這些退休工具對學生貸款者來說非常有價值的地方在於,對退休的供款可以降低每月的學生貸款賬單。

假設一個學生貸款者每月將100美元存入他們的IRA。在一年結束時,他們將為退休儲蓄1200美元。因為政府想要激勵退休儲蓄,所以儲蓄者的IRA供款可以獲得減稅。如果儲蓄者這一年賺了45,000美元,他們將被徵稅,就像他們賺了43,800美元。從會計的角度來看,IRA供款意味著納稅人的調整後總收入或AGI較低。

AGI對於學生貸款者來說是一個重要的數字,因為它是收入驅動還款計劃的計算基礎。在我們的例子中,由於AGI較低,在退休賬戶中額外投入1200美元的儲蓄者也獲得了較低的學生貸款付款。

綜合所有的好處,把錢放在稅收優惠的退休賬戶(如IRA)的人可以得到以下好處。

為退休留出的錢,較低的稅單,以及;較低的學生貸款月支付額。

對於面臨一生的學生債務的借款人來說,這是一個強大的組合。這也是確保現在的決定建立一個更好的未來的好方法。

寬免是一種實際的可能性

無論聯邦學生債務有多大,所有借款人都應該在隧道的盡頭看到一線曙光。

所有的聯邦收入驅動的還款計劃在20年或25年後提供豁免。20年是一個非常長的時期,但它不是永遠。

有大量聯邦債務的借款人可能也想探索公共服務貸款豁免。那些從事符合條件的工作的人,在支付了十年的費用後,他們的債務可以被免除。

那些認為自己永遠無法還清學生貸款的借款人應該研究各種類型的豁免以及收入驅動的還款方式。

了解這些規則需要一些時間,但利用這些規則對你有利,可能是一筆小財富。

最後的思考。聯邦學生貸款的還款是為所有借款人設計的

壓倒性的學生債務的最大危險是斷定它永遠不會被還清而放棄。

那些讓自己的貸款違約的借款人最終支付的費用往往比堅持IDR計劃的借款人要多。這是因為工資扣押可能比收入驅動的還款計劃收取更多的錢。

即使看起來債務永遠不會被償還,也有一些工具可以幫助管理聯邦貸款。像稅收一樣,債務可能無法避免,但它也不一定會毀掉你的生活。

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