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如何計算何時是放棄公共服務貸款豁免的時間?

多年來,我們聽到許多醫生、牙醫、正畸醫生和眼科醫生提出複雜的公共服務貸款豁免問題。醫療領域的許多工作報酬相當高,但它們需要大量的教育。

一個擁有數十萬學生貸款債務的年輕醫生面臨一個非常困難的決定。在什麼工資水平下我應該依靠PSLF,什麼時候我應該放棄PSLF,重新融資,並積極償還我的學生貸款。

今天我們將討論幾個不同的方法來看待 "收支平衡 "點,並通過計算學生貸款借款人的5萬、10萬、20萬和30萬的學生債務。

需要的工具。

教育部貸款模擬器一個簡單的貸款計算器10年期和5年期貸款的最新學生貸款再融資利率

計算中的假設

在我們開始計算和查看結果表之前,有必要指出一些假設。

工作的穩定性 – 在本分析中,我們假設你的職位具有較高的工作安全性。如果你失去了工作,我們假設你能夠找到一份類似薪水的工作。如果你的工作保障有限,你可能想保守一點,保留你的聯邦貸款。或者,如果將難以找到另一份與PSLF雇主的工作,但你可以找到其他收入相似的工作,你可能想選擇積極的還款方案。工作保障對你的最終決定會有很大影響,但這對每個借款人來說是不同的。

工資增長 – 聯邦還款估算器假設借款人每年會有5%的增長。對於一些人來說,這將嚴重高估他們的未來收入。對其他人來說,這是一個巨大的低估。教育部使用每年5%的預計加薪來幫助人們進行計劃,所以我們將繼續使用他們的預測。

一個人的家庭規模 – 這些計算都是針對一個人做的。如果你有孩子,你的聯邦月支付額會更小,所以收支平衡的工資會更高。另外,如果你有一個有收入的配偶,你的收支平衡工資可能會更低。但是,如果你的配偶有學生貸款,你的收支平衡收入又會發生變化。在這篇文章中,我們將保持簡單,但解釋一下步驟,以便你可以對任何家庭情況進行分析。

聯邦利率為7.5% – 對於許多藉款人來說,這個利率可能有點偏高。然而,對於有很多聯邦債務的借款人來說,大部分債務可能是高利率的畢業生PLUS貸款。對於這些借款人來說,7.5%可能是一個現實的假設。

PSLF的資格 – 我們將假設PSLF的資格沒有問題,並且該計劃在10年後仍然存在。

計算擁有10萬美元學生債務的人的情況

我們要看的第一個收支平衡點是,在支付10年後,沒有任何債務可以被免除的那一點。為了做到這一點,我們將看看修訂後的 "按收入支付 "計劃。對於大多數借款人來說,這是每月付款額最低的還款計劃。

將我們的信息輸入還款估算器,它告訴我們,如果年薪為133,000美元,在還款十年後,將沒有任何債務可以免除。因此,如果聯邦貸款為10萬美元,利息為7.5%,一個起始工資為13.3萬美元的單身借款人在最後將沒有任何債務可供免除。這個借款人在貸款期間還將花費47,069美元的利息。

然而,這個收支平衡點是非常保守的。在目前的利率下,借款人可以在LendKey以4.25%的利息獲得10年固定利率貸款。與其用REPAYE貸款10年,不如用較低的利率重新貸款,我們的貸款計算器告訴我們,我們將花費22,925美元的利息。對於一個年薪133,000美元的人來說,通過再融資可以節省近25,000美元。

下一個問題就變成了,在什麼時候,REPAYE的總支出等於4.25%的再融資方案。換句話說,我的工資要低到什麼程度,才能比重新融資的花費少。利用還款估算器,我們發現年薪113,000美元的人,總支出將略高於122,000美元。因此,如果你的工資是11.3萬美元,而你有10萬美元的學生貸款,無論你是在私人市場上重新融資,還是在REPAYE追逐PSLF的最低付款,你都會基本實現收支平衡。

積極還款的情況如何?

到目前為止,我們的分析已經考察了一個人在10年內進行最低限度的付款。如果你能支付比最低還款額更多的錢呢?你能節省多少錢?

在這個分析中,我們將考慮以3.00%的利息對聯邦貸款進行5年還款計劃的再融資。許多貸款人提供的浮動利率貸款的起點遠低於3%,而固定利率貸款的起點則在3%左右,所以我們將採取保守的做法,用3.00%的利率來計算。

5年激進還款計劃的缺點是,現在每月支付1797美元,比10年的方案每月多750美元。然而,通過在5年內還清貸款,我們的總利息支出限制在7812美元。這意味著比10年還款方案節省了超過15,000美元的利息。

因此,如果你的年薪在113,000美元左右,並且認為你可以管理較高的月供,那麼積極的做法可以為你節省超過15,000美元。如果你的工資低於我們的收支平衡數113,000美元,積極還款的潛在儲蓄就會下降。

一步一步的指示

要對你自己的學生貸款進行收支平衡和積極的還款分析,請遵循以下簡單的步驟。

將你的學生貸款信息輸入聯邦學生貸款還款估算器。要特別注意花費的總金額。在各學生貸款再融資公司檢查你的利率和還款計劃選項。如果你知道你想要的貸款長度和類型,我們已經根據誰有最好的利率在我們的最佳學生貸款再融資利率頁面上對貸款人進行了分類。使用貸款償還計算器計算你的總支出。目的是以現實的方式盡量減少總支出。如果您能管理的最積極的還款方式只能為您節省幾百美元,那麼最好的辦法可能是堅持使用聯邦貸款。然而,如果你能處理好積極的還款,並大幅減少你的總支出,可能是時候放棄PSLF了。

50,000美元、100,000美元、200,000美元和300,000美元的聯邦債務的還款策略

使用上述程序,我們得到以下結果。

聯邦債務總額保守的收支平衡工資總支出收支平衡工資進取式還款月付款進取式還款利息儲蓄$50,000$75,000$65,000$893$7,556$100,000$133,000$113,000$1,797$15,113$200,000$250,000$211,000$3,593$30,226$300,000$360,000$309,000$5,390$45,312

保守的收支平衡工資是指參加PSLF導致0美元豁免的工資。總的收支平衡工資是指在貸款期間,無論你以固定利率再融資10年還是堅持參加PSLF 10年,你花費的錢都是完全一樣的。進取的還款數字是針對再融資的5年還款計劃。積極儲蓄是將5年的積極還款總額與10年的總支出進行比較。

最後的思考

我們做了很多的假設。對許多人來說,並非所有的假設都是公平的假設。

重要的收穫是做這個分析的程序。一定要調整你的計算方法,以適應你的個人情況。

在某些情況下,數字會使人非常清楚哪種選擇是最好的。對其他人來說,重要的是考慮到未來可能出現的不同可能性,並作出相應的計劃。

你的目標不是最大限度地增加被免除的債務數額。你的目標應該是盡可能少地花費在你的學生債務上。

如果你對這個分析有疑問或擔憂,請在評論中告訴我們。

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