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如何在PAYE和REPAYE之間做出決定

許多藉款人發現在PAYE和REPAYE之間做出選擇具有挑戰性。Pay As You Earn (PAYE)和Revised Pay As You Earn (REPAYE)不僅僅是聽起來相似 – 這些計劃的許多關鍵條款是相同的。

然而,儘管有許多相似之處,有時一個還款計劃明顯優於另一個。

在比較這兩種計劃時,我們無法確定贏家,因為在REPE或PAYE之間沒有一個 "最佳 "選擇。有些借款人選擇REPAYE會更好,而其他借款人則應選擇PAYE。今天我們將看看影響這兩個計劃的決定的情況。

PAYE和REPAYE的相似之處

在開始討論差異之前,值得花點時間指出這些計劃在許多方面是相似甚至相同的。這兩個計劃都是收入驅動的還款(IDR)計劃。教育部設計IDR計劃是為了保持每月付款的可負擔性。

對於許多藉款人來說,PAYE和REPAYE的每月付款額是相同的。這兩種計劃都要求借款人將其每月可支配收入的10%用於償還學生貸款。

夏爾巴人提示。看看教育部的貸款模擬器,估算一下各種還款計劃的月付款額。

REPAYE和PAYE都有資格參加多種學生貸款寬恕計劃,包括公共服務貸款寬恕(PSLF)。此外,關於豁免債務的稅收規則對這兩種計劃都是一樣的。一些寬恕方案不會導致稅單;另一些則會。

最後,借款人可以在這兩個計劃之間轉換。報名參加PAYE或REPAYE並不導致對某一特定計劃的承諾。

為什麼已婚的借款人更喜歡 "按勞取酬"?

PAYE和REPAYE的一個重要區別是計劃如何處理配偶的收入。

一般來說,收入驅動的還款計劃(IDR),如PAYE和REPAYE的付款計算包括你配偶的收入,以確定你能支付多少錢。對於同時擁有聯邦學生貸款的借款人來說,這種計算方法變得很複雜,但對於只有一個人擁有聯邦貸款的夫婦來說,婚姻意味著更高的付款。

根據PAYE,如果一對夫婦分別報稅,配偶的收入不包括在付款計算中。不包括這種收入意味著每月的付款額會大大降低。

不幸的是,單獨報稅並不能幫助加入REPAYE的借款人。因此,如果你是已婚人士,並希望在計算每月付款時排除配偶的收入,PAYE是更好的選擇。

有大量餘額和少量付款的借款人應選擇REPAYE

REPAYE有一個寶貴的利息補貼。

一些採用收入驅動還款計劃的借款人的學生貸款餘額每月都在增長。這種情況發生在每月付款小於貸款產生的每月利息的時候。

在大多數IDR計劃中,如果每月付款為100美元,但利息費用為150美元,餘額將每月增加50美元。(注意:這額外的50美元不會立即加到本金餘額中。當一個事件觸發利息資本化時,就會發生這種增加)。

REPAYE補貼本質上是抹去了每個月 "額外 "的利息費用的一半。在我們的例子中,借款人的餘額將每月增加25美元,而不是全部的50美元。

REPAYE是唯一提供這種補貼的計劃。如果你的月付款與貸款的月利息相比是很小的,那麼REPAYE的節省可能是很大的。

夏爾巴人的提示。有些人認為,如果你在追尋PSLF的話,REPAYE補貼並不重要,因為整個餘額最終會被免稅免除。然而,PSLF並不總是成功的。如果你不得不為你的學生債務轉向B計劃或C計劃,REPAYE可能被證明是一個更好的選擇。

PAYE對研究生院借款人的優勢

所有收入驅動的還款計劃在每月支付一定年限的款項後,都會得到寬恕。

PAYE的借款人必須支付20年的費用,然後他們的剩餘債務將被免除。

根據REPAYE,只借了本科貸款的借款人在20年後可獲得豁免。那些借了研究生貸款的人必須支付25年才能獲得寬恕。

提前五年獲得寬恕是PAYE的一個潛在的巨大優勢。

年長的借款人受困於修訂後的 "隨收隨付 "制度

只有某些學生貸款的借款人可以簽署PAYE。有兩個年齡要求才有資格申請PAYE。

必須是2007年10月1日之前的新借款人–這意味著如果你在2007年10月1日之前有聯邦學生貸款,你不能註冊PAYE。必須在2011年10月1日或之後收到直接貸款的付款–如果你在2011年10月之前停止借款,你不能註冊PAYE。

REPAYE出現的部分原因是為了幫助那些債務過高而不符合PAYE資格的借款人。這些借款人不能在PAYE和REPAYE之間做出決定。

關於在REPAYE和PAYE之間做出決定的最後提示

如果你對REPAYE和PAYE有偏好,在填寫收入驅動還款申請時要小心。

在IDR申請中,借款人將有以下選擇。

許多藉款人本能地選擇第一個選項,因為他們想要最低的月付款。

然而,由於PAYE和REPAYE非常相似,它們往往會導致每月的付款額相等。如果借款人對這兩個計劃有偏好,他們應該在申請書上註明想要的計劃,以避免意外地加入錯誤的計劃。

如果你準備報名參加REPAYE或PAYE,可以在這裡找到申請。教育部估計借款人將需要大約10分鐘來完成該表格。

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