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如何在十年或更短時間內還清學生貸款

對於一些借款人來說,在十年內還清學生貸款似乎是不可能的。對其他借款人來說,十年的學生債務可能看起來像一個永恆的時間。對於所有的借款人來說,在短短十年內消除學生貸款是一項成就,因為學生貸款的借款人平均需要20年以上的時間才能全部還清債務。

學生貸款可以在十年或更短時間內還清。這個目標最好是通過利用借款人的資源組合來實現,包括學生貸款豁免、再融資和加速還款策略。

迅速消除學生債務的關鍵是充分利用各種機會,在還款中節省開支。錯誤可能是昂貴的,但好消息是,知情的借款人有很多方法可以找到儲蓄。

免除學生貸款

有許多不同的聯邦學生貸款豁免計劃,但對於有意在十年內擺脫學生債務的借款人來說,公共服務貸款豁免可能是一個理想的選擇。

公共服務貸款豁免,或稱PSLF,背後的理念是讓政府和非營利性工作人員能夠擔任幫助他們社區的職位,而不必擔心他們的學生債務。

借款人首先必須簽署一個收入驅動的還款計劃,這使他們能夠根據他們能夠負擔的金額而不是他們所欠的金額來付款。在支付了120筆經認證的付款後,借款人就有資格根據公共服務貸款寬恕計劃免除他們的貸款。

由於申請者的高拒絕率,PSLF項目最近一直是新聞焦點。雖然這種拒絕率應該引起借款人的關注,但批准率可能會增加。借款人應該從目前的拒絕率中吸取的重要教訓是,了解與PSLF相關的所有規則和細目是至關重要的。

其他形式的學生貸款豁免將需要十年以上的時間,因此大多數借款人將不得不關注不涉及豁免的選項…

學生貸款再融資

快速還清學生債務的一個重要障礙是貸款產生的利息。高利率和龐大的貸款餘額意味著許多藉款人在消除債務方面面臨著一場艱苦的戰鬥。

學生貸款再融資的好處是,借款人可以獲得較低的利率。這意味著每月付款中更多的部分將用於本金餘額,貸款可以更快地還清。

學生貸款再融資有兩個主要的不利因素。首先,從再融資中受益最多的是那些信用分數高、收入高的人。第二,對聯邦貸款進行再融資的借款人不再有資格享受收入驅動的還款計劃和寬恕計劃,如PSLF。再融資是一個節省利息的好方法,但也有風險。

一般來說,只要能獲得較低的利率,對私人學生貸款進行再融資的風險就很小。聯邦貸款只有在藉款人確定他們不需要聯邦債務帶來的任何借款人保護的情況下才可以進行再融資。

希望在十年內還清學生貸款的借款人有幾個選擇。大多數再融資公司提供5年、7年和10年還款計劃。5年還款計劃的利率最低,但10年還款計劃的付款額也較低。

在重新融資時,至少向幾個不同的貸款人查詢利率是至關重要的。在再融資方面最大和最知名的貸款機構是SoFi,但還有許多其他貸款機構,借款人應審查和考慮。每家公司都有獨特的利率決策標準,宣傳最佳利率的貸款人不一定是提供最佳利率的人。

積極的還款

學生貸款豁免和再融資是快速償還學生貸款的常見工具,但不是所有借款人都有資格。

然而,所有借款人都可以積極地償還學生貸款。每個月多付一些錢意味著減少利息支出,更快地還清貸款。

關於額外付款的最佳方法有各種流派,但從數學上看,最好的方法如下。

借款人對所有的學生貸款進行最低限度的支付,除了一項貸款。借款人可以抽出的任何額外資金都放在利息最高的貸款上。

這種方法令人興奮的地方是,成功可以建立起來。一旦第一筆貸款被還清,每個月就有更多的錢可以用來攻擊其他貸款。

希望在十年或更短時間內還清貸款的借款人將從採取積極的還款策略中獲益匪淺。在許多情況下,這是在十年內消除學生債務的唯一途徑。

在10年內償還學生貸款的利與弊

消除學生貸款債務不僅僅是為了擺脫每月的賬單。它意味著擺脫給許多人帶來巨大壓力的債務。它意味著改善債務與收入的比率,並有機會獲得房屋所有權。它意味著學生貸款利息不再對你不利。償還學生貸款的巨大經濟和心理利益是這麼多美國人把消除學生債務作為目標的原因。

把償還學生貸款作為優先事項的問題是,還有其他財務目標也需要考慮。提前還款的弊端源於專注於消除學生債務的後果。

借款人最關心的問題之一是試圖在為退休儲蓄和償還學生債務之間做出決定。大多數人發現,在這兩個目標之間,可以找到一個快樂的媒介。例如,從雇主那裡獲得配套捐款的僱員通常應首先將這一福利最大化。

為退休而儲蓄可以有許多不同的形式,有些學生貸款的利率很高,而有些則很糟糕。因此,不可能說是為退休儲蓄好還是先償還學生貸款好。訣竅是要權衡現有的選擇。

同樣,結婚或試圖買房對積極償還學生貸款的人來說也是一個挑戰。結婚會改變還款的計算方式,而買房對學生貸款者來說有額外的挑戰。

幸運的是,消除學生債務並不排除這些其他目標,但它確實意味著需要仔細規劃。

10年的計劃

規劃你未來十年的支出是一個很高的要求。

未來的一次大加薪可能會改變策略。重大的生活變化,如結婚和生孩子,也會對財務計劃產生重大影響。未來的機會和困難在現在可能是一個完全的未知數。

然而,關於未來有兩件事是肯定的。

事情會以某種方式改變,而且學生貸款的利息。

任何有學生債務的人都應該把消除學生貸款作為優先事項。然而,他們也應該想出一個足夠靈活的計劃,以適應未來的擔憂。要取得平衡,沒有正確的方法,也沒有錯誤的方法。關鍵是要仔細考慮不同的情況,並根據現有的最佳信息做出一個明智的決定。

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