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如何償還40,000美元的學生貸款

找到一種方法來償還40,000美元的學生貸款是一些獨特的挑戰。

首先,這是一個很大的數字。然而,這個數額的獨特之處在於,它屬於許多不同還款策略的邊界。例如,如果債務較少,追求學生貸款豁免通常沒有意義。對於較大的債務,追求豁免是一個常見的選擇。如果有4萬美元的學生貸款,你就會陷入一個灰色地帶。

4萬美元並不是一噸的學生債務,因為許多藉款人有六位數的餘額。然而,它肯定也不是一點點。今天我們將介紹不同的還款策略,以及如何圍繞目前在國會辯論的學生貸款取消進行規劃。

最難還款的貸款的簡單策略

私人貸款通常是最難還清的。他們沒有像收入驅動還款或學生貸款豁免這樣靈活的福利。一些借款人甚至面臨兩位數的利率。

如果說私人貸款有一個容易的方面,那就是消除債務的策略。大多數借款人會想先還清私人貸款。如果你失去工作或面臨經濟困難,擁有聯邦貸款是首選。

在消除私人貸款時,最有效的方法是攻擊最高利息的貸款。一旦高息貸款全部付清,借款人就可以攻擊下一個最高利率的貸款。

那些信用評分不錯的人也可能想探索學生貸款再融資。降低利率意味著每月付款的大部分用於支付本金,而且債務消除得更快。本頁跟踪目前提供最低利率的貸款人。

聯邦還款計劃選項

如果你有大約40,000美元的聯邦學生貸款,根據你的收入,選擇還款方式可能很棘手。

在這個練習中,讓我們假設達雷爾是一個擁有4萬聯邦學生貸款的單身借款人,利率為6%,年收入為6萬美元。(那些希望使用其確切數字的人可以使用聯邦學生貸款還款模擬器)。

有幾種不同的還款方式。每一種都有獨特的優點和缺點。

標準還款計劃–根據標準10年還款計劃,達雷爾在未來10年將支付444美元,花費53,000美元以上償還債務。

優點。在聯邦還款計劃中,這個選項可以最快地消除債務,並保持最低的總支出。

缺點。標準還款計劃的月付款額最高。

收入驅動的還款(IDR)–有幾種不同的IDR計劃,每種計劃都有輕微的資格差異,但每種選擇的優點和缺點是相似的。在 "隨收隨付 "計劃中,達雷爾的月付款額將從每月341美元開始。假設達雷爾在還款期間沒有加薪,他將需要大約17年和略高於62,000美元的時間來還清貸款。

優點。IDR計劃要求借款人每個月支付一小部分可支配收入。這種選擇使每月的付款可以承受。IDR計劃也有資格獲得學生貸款豁免。

缺點。如果借款人不符合公共服務貸款豁免的條件,標準的豁免選項需要至少20年的付款。達雷爾將在達到寬恕之前全額償還他的餘額。此外,這個方案的總支出比標準計劃多出約10,000美元。IDR計劃通常對收入較少或有巨額貸款餘額的借款人最有效。

延長漸進式還款 – 這種方案將付款時間延長到25年,並且每年逐漸增加月付款。達雷爾的月付款額從每月200美元開始,最終增長到每月389美元。總的來說,達雷爾將花費超過84,000美元來償還他的40,000美元的聯邦貸款。

優點。對達雷爾來說,這個計劃的起始月付款額是最低的。(注意:其他借款人可能會發現IDR計劃的月付款額最低,這完全取決於你的貸款餘額和收入)。

缺點。這個計劃沒有資格獲得任何形式的貸款豁免。這個方案的總支出是最昂貴的。

在這三種途徑中做出決定並不容易。標準方案能最快地消除債務,但每月付款額較高。延長的分級償還方案的月付款額最低,但沒有其他好處。

我建議達雷爾選擇 "收入驅動的還款計劃"。如果他的收入下降,他的付款也會下降,貸款豁免可能成為一個更好的選擇。此外,達雷爾沒有義務只支付最低限度的付款。如果他願意,他總是可以額外支付,以更快地消除貸款。採用這種方法,IDR計劃通常為藉款人提供最大的靈活性。

重要說明。一個擁有6萬美元工資的借款人以6%的利息償還4萬美元的聯邦學生貸款,是有意選擇的,因為最佳的還款方案並不明顯。其他情況下的借款人可能會發現,最佳的還款選擇要清楚得多。

免除學生貸款的數學

正如上面的例子所示,如果你是一個有4萬學生債務的人,追逐學生貸款豁免可能沒有意義。

如果你的貸款餘額比較大,或者你的工資比較少,那麼計算結果可能會轉向追求貸款豁免。此外,如果你為一個有資格獲得公共服務貸款豁免的雇主工作,追求PSLF可能是有意義的。

對於許多擁有4萬美元學生貸款的借款人來說,答案可能並不明顯。你的工資越高,追求寬恕的意義就越小。反過來說,如果你擔心工作的穩定性和你的長期收入能力,通過簽署IDR計劃來保持豁免是明智的。

盡快償還40,000美元的學生貸款

一些借款人可能決定他們永遠不會從豁免中受益。這些借款人希望盡快還清貸款。我們把這稱為積極還款。

積極還款的最大優勢是,它可以將利息支出降到最低。你越早還清貸款,你的利息支出就越少。這裡有關於積極還款策略的詳細介紹。

試圖盡快還清貸款的借款人經常將他們的聯邦貸款與私人貸款進行再融資。風險是聯邦貸款變成私人貸款,沒有資格享受收入驅動還款和貸款豁免。借款人承諾全額付清他們的餘額。主要的好處是降低利率。

目前,以下貸款人提供最低的再融資利率。

排名貸款人最低利率Sherpa評論11.64%Laurel Road評論21.74%SoFi評論31.87%Splash Financial評論

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