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如何償還巨額本科生債務(10萬美元或以上)?

償還10萬以上的學生貸款是一個巨大的挑戰。如果債務來自於本科學習,那就更難了。

與研究生院不同的是,聯邦貸款幾乎是無限的,本科生通常需要私人貸款者來積累價值10萬美元的學生貸款。

大量的私人債務使這個特殊的挑戰變得特別困難。幸運的是,借款人可以使用幾種策略來保持事情的可控性。

首先專注於償還私人貸款

傳統上,人們建議借款人消除利率最高的債務。從會計角度來看,這通常是首選的方法。

相反,本科債務較多的借款人應該考慮先消除私人貸款。與聯邦貸款相比,私人貸款的寬恕還款條款較少。聯邦貸款還包括對借款人的保護,如收入驅動的還款和學生貸款的豁免。

在許多情況下,最好的策略是在聯邦貸款上獲得盡可能低的月付款,並把精力放在私人貸款上。

希望降低聯邦貸款月供的借款人應該查看教育部的貸款模擬器。這是一個探索不同聯邦支付方案的偉大工具。

利用研究生院將本科私人債務轉換為聯邦債務

如果你現在是一名研究生,或者即將成為一名研究生,你可以創造性地處理你的學生債務。

沒有辦法直接將私人學生貸款轉換成聯邦學生貸款。但是,有一些方法可以間接地將私人債務轉化為聯邦債務。

假設你在夏天的工作中賺了一些錢。與其用你的收入來減少下一年的借款,不如用這筆收入來償還現有的私人債務。儘管你的債務總額保持不變,但它變得更容易管理。從本質上講,你正在將私人貸款轉化為聯邦貸款。

這個策略是可以用來將私人貸款轉化為聯邦貸款的幾種不同策略之一。

對私人貸款進行再融資

學生貸款再融資是使私人債務更容易負擔的一個常見方法。

許多藉款人面臨6-8%的利率,而其他的則是兩位數的利率。這些高利率使消除債務成為一種掙扎。

像SoFi和Laurel Road這樣的再融資貸款機構宣傳的利率起碼在2%左右。然而,這些優秀的利率通常保留給信用良好、願意並能夠在五年內還清貸款的借款人。對許多藉款人來說,一個更現實的選擇可能是20年貸款。這些貸款的利率在4-5%之間,並提供最實惠的月付款。

Sherpa提示。只有在你開始還款時才對私人貸款進行再融資。聯邦貸款的再融資會使它們變成私人貸款。聯邦貸款再融資在某些時候可能是有意義的,但由於沒有辦法 "撤銷 "學生貸款的再融資,借款人應謹慎行事。

增加的工資是一個巨大的推動力

在極其明顯的類別中,賺更多的錢是一個很大的幫助。

在實踐中,這可能意味著接受一份不太理想的、但工資較高的工作。這也可能意味著搬到一個新的城市來尋找更多的收入。

一些借款人增加第二份工作或 "副業",以帶來額外的現金。

另一個選擇可能是增加教育。如果你的本科學位不能帶來必要的工作,一兩年的研究生教育可能是獲得更有利可圖的職位的門票。

說 "賺更多的錢 "並不是特別有見地,也不是對許多人盡力管理他們的債務有同情心。不幸的是,這是有大量私人學生貸款的生活的殘酷現實。

接下來的步驟

歸根結底,償還大量學生債務與償還少量債務相當類似。策略並沒有什麼變化。只是難度更大。

然而,對於更多的債務,微小的變化也會帶來很大的不同。

借款人應特別注意以下幾點。

學生貸款豁免的選擇–公共服務貸款豁免得到了所有的關注,但至少有十幾種不同形式的學生貸款豁免。降低你的利率–再融資是獲得較低學生貸款利率的最常見方式,但有很多方法可以讓你的債務獲得更好的利率。

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