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如何使用HELOC來還清你的抵押貸款

房屋淨值信貸(HELOC)類似於信用卡,符合條件的人有權在約定的期限內(通常為10-15年)從信貸總額中提款。

這種信貸允許借款人使用資金來償還他們的抵押貸款或用於其他目的。

抵押貸款HELOC貸款的優點

首先,我們將探討用HELOC來支付抵押貸款的優點。它們可以讓房主以比信用卡更低的利率借到更多的錢,而且隨著時間的推移可以降低總付款額。

你可以用這些錢來支付其他費用

你不一定要用HELOC來償還抵押貸款。資金也可以用於其他開支。

如果有可能藉到比你的未償還抵押貸款更多的錢,有兩個選擇。

要么只借你需要的抵押貸款,要么借最大的金額,把多餘的資金分配到其他地方。

此外,如果貸款用於房屋裝修,其利息可以從稅收中扣除。

許多藉款人使用這些貸款來改善他們的房屋質量,這帶來了增加財產價值的額外好處,有助於更快地建立資產。

貸款人可能會要求提供證據和理由,說明使用資金償還抵押貸款的情況,但這不應該是一個難以克服的障礙。

你支付的費用更少

對於那些有資格獲得低利率並正確使用貸款的人來說,申請房屋淨值信貸額度是一個財務上合理的決定,從長遠來看可以為藉款人節省資金。

對於那些擁有普通抵押貸款的人來說,期限越長,利息積累越多。這與HELOC沒有區別。

然而,借款人可以通過房屋淨值信貸額度獲得較低的利率,特別是在他們目前的抵押貸款有較高的利率時。

通過房屋淨值信貸額度獲得較低的利率,直接購買房產的成本將大大降低。

與信用卡相比較,類似的原則也適用。房屋淨值信貸額度允許你借更多的錢,借款人應該期待更高的利率。

房屋淨值貸款利率平均為5.5%左右,而信用卡利率平均為17.0%左右。

使用房屋抵押貸款的缺點

雖然利用HELOC來償還抵押貸款有許多可能的好處,但也有缺點和風險。

在這裡,我們將看看所涉及的金額是如何保持不變的,貸款可能不適合所有的情況,而且拖欠付款會使你的房子麵臨風險。

本金數額保持不變

重要的是要記住,獲得HELOC意味著你只是更換了一種還款方式。本金保持不變,甚至更多,所以只有當你獲得比現有抵押貸款利息更有利的條件時才值得去做。

例如,用HELOC借150,000美元來償還你的抵押貸款,仍然意味著你必須償還信貸額度。

債務總額保持不變,而且許多HELOC的特點是利率不固定,這一點不容忽視。

為了使信貸額度可行,確保你能藉到的金額至少與你剩餘的抵押貸款相等。

貸款人最多可以發放房產價值的80%,減去所欠金額。如果你辦理了20萬美元的抵押貸款,其中有7.5萬美元的餘額,房子價值的80%就是16萬美元。

減去抵押貸款餘額,你可以得到85,000美元的貸款。

你可能失去你的房子

與普通抵押貸款一樣,你的房子也是HELOC的抵押品。違約付款意味著貸款人可以取消房產的贖回權。

辦理這樣的貸款並不能減少你的債務風險,因為同樣的金額需要償還,如果不這樣做,可能會有嚴重的後果。

鑑於大多數貸款的利率是可變的,利率上升意味著付款也會上升,而這些上升是很難預測的。

更高的付款可能更難支付,使你的房子麵臨風險。有固定利率的貸款,但換來的可能是更高的利率。

如果部分信貸不打算取代抵押貸款的支付,請確保你能償還全部的貸款。

底線

利用房屋淨值信貸額度來償還抵押貸款的過程很簡單。

它最適合那些資產多於債務的借款人,可以獲得較低的利率,並希望進行房屋裝修。不過,不要忘記考慮本金保持不變,如果你不能付款,你的房屋仍有風險。

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