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大型郵件包。PSLF問題和收入驅動的還款考慮因素

在這個巨大的郵包中,我們將涵蓋一系列學生貸款問題:從就學成本問題到收入驅動還款計劃申請的時間。我們也有一些公共服務貸款豁免的問題要討論。

如果你有問題要問學生貸款服務員,請給我們發電子郵件。在發送電子郵件之前,我們建議首先查看我們關於學生貸款豁免、聯邦學生貸款還款計劃和學生貸款再融資選擇的基本文章。

現在為您發送電子郵件…

加班和收入驅動的還款計劃的計算

我們的第一個讀者問題來自Chris,他擔心他最近的工資單上的加班費會影響他的收入驅動還款計劃認證。他還對潛在的公共服務貸款豁免資格感到好奇。

克里斯寫道。

我的IBR計劃要更新了,我的收入發生了變化,因此我選擇不連接我的國稅局報表,而是寄來一份工資單。

我的基本工資是州最低工資。我目前的存根上確實有加班費。這是否會影響我的付款?

我從1991年到1997年擔任志願消防員和急救員,從1998年到2012年擔任付費救護員,鑑於我的公共服務,我的貸款可以部分或全部解除嗎?

謝謝你的時間和這個網站。

克里斯

IDR認證的工資單上的加班費。在根據工資單計算收入時,貸款服務機構會假定工資單代表了一年中所有其他的工資單。這意味著如果你提交的工資單上有加班費,你的付款將被計算為假設你在每份工資單上都有加班費。貸款服務機構不會只是忽略額外的收入,假設你並不總是賺取這些錢。

如果加班費不能準確地代表你的收入,在一年的最後期限到來之前,總是可以提交另一份收入證明。新的月付款可以根據最新的和更準確的工資信息來計算。

舊工作和公共服務貸款豁免。以前的工作有可能符合公共服務貸款豁免(PSLF)的條件,但有幾個主要的限制,可能會造成問題。第一個問題是,PSLF計劃直到2007年才創建,所以在這之前所做的工作將不符合條件。第二個問題是,僅僅為符合條件的雇主工作是不夠的。借款人必須為符合條件的雇主工作,擁有符合條件的貸款,並採用符合條件的還款計劃。為了了解以前的工作是否符合PSLF的要求,借款人應該填寫一份雇主證明表。填好的雇主證明表將觸發當時對你的貸款和還款計劃的審查。如果被認為符合條件,你可能會得到之前工作的信貸。

需要的錢超過了上學的費用

傑夫是一個關心醫學的學生,他想知道信用卡債務是否被計入學費,以及如何繞過學費上限的財政援助。

傑夫寫道…

你好,我是一個相當非傳統的學生,在獲得學士學位約8年後改變了職業道路。在我原來的職業中工作了幾年後,我決定回到學校,看看我是否能進入醫學院。

長話短說,今年8月,我將進入醫學院的第一個學期。我原來在學校當老師,結果我的信用卡上累積了相當大的餘額。現在我進入了一個我沒有時間做兼職的項目,而在CoA提供的情況下,我的信用卡賬單將佔用我在學雜費和書本費之後剩餘的資金的四分之一以上。

在過去,我可以通過私人學生貸款來支付多餘的費用。知道這一點後,我申請了額外的資金,通過私人貸款。我收到了我的財政援助顧問的電子郵件,說根據學校的CoA,該貸款是不允許的。不幸的是,這並沒有改變我仍然需要支付我的財務義務的事實。現在我不知道該怎麼辦了。如果有任何建議或意見,我們將不勝感激。

恭敬不如從命。

傑夫

就讀費用的限制。就讀費用(CoA)由學校的財政援助辦公室計算,包括潛在的大學費用,如住房、書籍、交通,甚至健康保險。大多數學生髮現,CoA遠遠超過了上學的實際費用。住在比較簡陋的住房裡是使實際支出遠遠低於C0A的一個好辦法。

不幸的是,許多學生的開支超過了CoA。一個常見的問題是兒童保育,這可能是非常昂貴的,而且沒有進入方程式。在傑夫的案例中,他的大量信用卡債務造成了這個問題。

傑夫實質上是想把現有的信用卡債務轉化為學生貸款債務。學校的CoA將阻止這種情況的發生。傑夫將不得不找到一種方法來減少他的開支,以便他也能負擔他的信用卡賬單,或者他將不得不在學生貸款部門之外尋找資金。一個選擇可能是嘗試獲得個人貸款。如果沒有收入,申請個人貸款的資格將很困難。然而,由於傑夫在醫學院,當地銀行或信用社可能願意解決一些問題。這遠不是一個肯定的事情,但比起承擔額外的學生貸款債務,這是一個更現實的選擇。

另一個選擇是要求學校調整 "估計就讀成本"。學校在某些情況下會調整這個數字,但幫助別人支付信用卡賬單並不是其中之一。

如果事情真的變得令人絕望,傑夫也可以與信用卡公司聯繫,制定某種付款計劃,使他能夠繼續上學並保持當前的債務。這也是公司在個案基礎上處理的一種選擇。

簡而言之,沒有一個簡單或直接的解決方案。然而,有幾種方法可以使情況變得可行,那就是發揮創造力。

配偶收入和對收入驅動的還款要求的簽名

凱文的妻子正在努力實現公共服務貸款豁免。為了降低每月的付款,他們分別報稅。凱文擔心,他仍然需要在表格上簽字並提交他的財務信息。

凱文寫道。

我妻子有學生貸款。她正在努力實現這個公共服務貸款豁免計劃–17個月已經入賬,其餘的正在審查,為期一年–我想她現在總共有50或60個月。她現在需要提交1845-0102表IDR計劃申請。這個表格的到期日是2018年10月31日,所以我們認為它是正確的表格。

我們分開報稅,因為我們的收入差距很大。這為我們每年節省了數千美元。表格要求提供我的稅務數據和我的簽名。這真的需要嗎?她是否可以不需要我的信息,直接填寫並發送她的信息?因為我們是分開申報的,而且我不在她的貸款上–我們從來沒有聯合簽名,一起合併,等等。我們的財務是完全獨立的–沒有共同的信用卡,等等。我有學生貸款,現在已經完全還清了。

我們把所有的事情都寫在紙上,保留副本,如果可能的話,盡量用認證郵件寄送東西。我們的噩夢是她到了120個月的時候,他們就把它弄丟了。在這個PSLF交易中,他們告訴她,她的付款是零,而且這些零付款的月份也算在120個月內。我們的假設是,最終,在120個月結束時,他們會註銷整個貸款–按照我們的理解。我們錯了嗎?這對我們來說是個很好的交易–假設他們不取消整個貸款並讓我們付款的話。

凱文

學生貸款文件。在我們進入凱文的問題之前,值得花點時間讚揚一下他的詳細記錄。製作所需文件的硬拷貝可能很繁瑣,但如果有一天出現問題,擁有這些文件的檔案將是非常寶貴的。

也就是說,對於大多數電子文件,可以打印出所提交文件的硬拷貝。這種途徑可以使表格處理得更快,但仍然可以進行詳細的記錄。

公共服務貸款豁免和必要的文件和簽名。凱文和凱文夫人似乎在實現公共服務貸款豁免的道路上走得很順利。雖然該計劃是一項偉大的交易,但所需的文件工作可能是相當繁瑣的。

在審查所需的表格時,它確實明確要求凱文簽名和稅務信息。唯一不需要這些信息的情況是,如果凱文和他的妻子分居,或者她證明她不能 "合理地獲得關於你的配偶的收入信息,並能讓你的配偶簽署這份申請"。

要求提供這些信息的背景是,聯邦還款計劃之一的REPAYE包括配偶的收入,即使是分開報稅。如果凱文夫人沒有參加REPAYE,凱文的收入就不應該進入計算,儘管他仍然需要提交他的稅務信息。

凱文的底線是,他必須在表格上簽字,並送上他的稅務信息。他還應該非常小心地留意貸款服務機構計算的最終結果。如果他們把他的收入考慮進去,那麼每月的付款將比預期的要高得多,而且必須要打幾個電話來糾正計算結果。

必須採取這些步驟是很愚蠢的,但如果它導致學生貸款豁免,幾乎肯定是值得努力的。

再融資或大通貸款豁免

歐尼是加利福尼亞州的一名僱員,並試圖決定是以較低的利率為他的學生貸款進行再融資,還是去爭取公共服務貸款豁免(PSLF)。他擔心他的貸款可能太老,不符合PSLF的條件。

Earnie寫道。

你好!

我正在考慮將8.25%的聯邦學生貸款4.9萬美元與navient合併。我正在考慮與SoFi或CommonBond合併以獲得較低的利率(5.23%)。在過去的12年裡,我一直在支付我的貸款,而且在過去的三年里為加利福尼亞州工作。

根據聯邦學生貸款豁免的條款,我的情況似乎可以在目前適用,因為我的良好付款記錄超過了10年,或者在未來,一旦我在加州的公共服務中達到10年的里程碑。我對資格審查的理解是正確的嗎?

我的問題是:我聽說聯邦學生貸款豁免只適用於2002年以來的貸款。

我的貸款是在1998年貸出的。如果是這樣的話,我就不能選擇豁免計劃了。這是否正確?

掙錢

貸款年齡和公共服務貸款豁免。學生貸款的年齡可能會使學生債務不符合某些還款計劃的要求,如 "按勞取酬",但這並不排除該債務有資格獲得公共服務貸款豁免。(還有一點要注意的是貸款的類型……某些聯邦貸款需要通過聯邦直接合併才能獲得資格)。我們對公共服務貸款豁免的詳細說明應該有助於解釋各種要求,但簡而言之,借款人需要一個合格的雇主,合格的貸款,以及合格的還款計劃。Earnie有可能已經有了PSLF所要求的10年中的3年。Earnie確定其身份的唯一方法是填寫一份雇主證明表。提交這份表格將觸發對他的貸款的全面審查,併計算出他已經支付的合格付款的數量。

聯邦貸款再融資。如果Earnie對他的聯邦學生貸款進行再融資,由於學生貸款再融資的利率較低,他可以節省資金。不幸的是,通過再融資,Earnie的聯邦學生貸款將成為私人貸款,不符合PSLF的條件。私人貸款將需要全額支付。Earnie將不得不決定哪條途徑從長遠來看花費最少。一些借款人會發現,以較低的利率全額償還債務的成本低於追求PSLF的成本,而其他借款人則會發現豁免是要走的路線。最佳的途徑將取決於目前和未來的收入、雇主資格、利率和債務規模。

基於收入的還款申請的時機

我們的最後一封郵件來自朱莉,她對提交收入驅動的還款計劃申請的最佳時間感到好奇。

朱莉寫道。

我在6月完成學業,我的貸款將在11月到期支付,但我注意到我的每一筆貸款都有利息。我是否應該在我的貸款到期日之前報名參加基於收入的計劃?我正在做零售業的兼職工作,並支持我的家庭。

任何信息都是有幫助的。

謝謝!

填寫表格的最佳時間。朱莉很聰明,她注意到即使她不需要付款,她的餘額仍在增長。至於表格申請的時間,越早提交越好。根據朱莉在郵件中分享的信息,貸款人的計算結果很可能會顯示她幾乎沒有可支配的收入,在收入驅動的還款計劃中,她的月付款額很有可能是0美元。朱莉也可能從修訂後的 "按收入支付 "計劃中受益,因為該計劃對還款期間積累的利息的處理方式很有利。

因為付款的計算有時會延遲,特別是對於第一次申請的人來說,盡快提交文件是最安全的途徑。這也將使朱莉有時間修復她的申請中的任何潛在錯誤。

就像大多數與學生貸款有關的事情一樣,你等待的時間越長,事情通常就越糟糕。

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