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執法部門的學生貸款償還。寬免、再融資及更多

考慮到他們所做的重要和危險的工作,大多數執法人員的報酬嚴重不足。薪水過低會使執法人員的學生貸款償還變得非常困難。

隨著越來越多的部門要求有一個大學學位,許多警察的財政緊縮只會變得更具挑戰性。

對那些執法者來說,好消息是有幾個項目和工具可以幫助管理學生貸款債務。這些機會不僅適用於警察,也適用於其他執法官員,如法警、犯罪現場調查員、懲戒人員和各政府部門的代理人。

免除學生貸款的機會

除了一些收入豐厚的聯邦特工外,大多數執法人員都必須在相當緊張的預算下生活。

那些有較大的學生債務餘額的人可以從學生貸款豁免中特別受益。

公共服務貸款減免也許是最廣為人知的減免項目,也可能是執法界許多人的最佳選擇。然而,許多其他寬恕計劃也可以提供一些急需的學生貸款減免。

公共服務貸款減免

大多數執法人員都有資格申請公共服務貸款豁免。

公共服務貸款豁免有三個基本要求。

有合格的學生貸款–公共服務貸款豁免只適用於聯邦政府的學生貸款。那些擁有私人貸款機構的學生貸款的人不能通過PSLF獲得這些貸款的豁免。為合格的雇主全職工作 – 所有政府僱員都符合合格雇主的描述。501(c)(3)非營利組織的僱員也有資格申請PSLF。對執法界來說,有一種類型的雇主可能是私人保安和其他分包商,這是一個問題。當談到雇主資格時,教育部並不看所做的工作。相反,他們關注的是雇主的類型。任何為營利性公司工作的人都沒有資格。在符合條件的還款計劃中支付120次 – 有許多不同的聯邦學生貸款還款計劃,但不是所有的計劃都有資格獲得公共服務貸款豁免。符合PSLF條件的最佳計劃是收入驅動的還款計劃。這些計劃允許借款人根據他們能夠負擔的金額,而不是他們所欠的金額來付款。值得注意的是,有幾個不符合條件的計劃是分級和延期還款計劃。借款人不需要在公共服務部門連續工作十年,所以離開部隊幾年後再回來的官員可以從他們離開的地方繼續工作。

驗證PSLF資格和跟踪進展的最佳方式是提交雇主證明表(ECF)。這個表格不僅可以記錄雇主資格,而且還可以觸發對貸款資格以及還款計劃資格的審查。任何考慮使用PSLF的人都應該每年提交一份ECF。

關於PSLF的更多細節,包括符合條件的貸款的具體細節,請務必查看我們的文章《公共服務貸款豁免的細節》。

額外的貸款豁免機會。公共服務貸款豁免可能是最好的豁免計劃,但也有許多其他形式的聯邦豁免。

帕金斯貸款的取消

帕金斯貸款計劃是由聯邦政府創建的,以提供低利率的學生貸款。可悲的是,國會從2017年起停止資助該計劃。

擁有現有帕金斯貸款的執法和懲教人員有資格在五年後取消貸款。

在每一年符合條件的工作之後,一定比例的債務被免除。

第一年和第二年,原本金貸款額的15%;第三年和第四年,原本金貸款額的20%;第五年,原本金貸款額的30%。

帕金斯貸款取消計劃的全部細節可在教育部的網站上找到。

那些對自己是否有帕金斯貸款感到好奇的人,可以在聯邦學生貸款數據庫中調出所有聯邦貸款的清單,包括具體的貸款類型。

收入驅動的還款豁免

沒有資格獲得PSLF的執法專業人員可能能夠根據收入驅動還款寬恕來獲得他們的學生貸款寬恕。

聯邦學生貸款的借款人有資格在以收入為導向的還款計劃中支付20或25年後獲得貸款豁免–無論雇主或工作類型如何。收入驅動的還款計劃包括基於收入的還款(IBR),按收入支付(PAYE),修訂的按收入支付(REPAYE),以及收入決定性還款(ICR)。對於技術上為私營公司工作的執法人員來說,這可能是最好的寬恕機會。

缺點是,這種形式的寬恕需要很長的時間。此外,在這種特殊的寬恕條款下,任何被寬恕的金額都要被國稅局作為收入來徵稅。

關於各種收入驅動的還款計劃和寬恕策略的細節可在此查閱。

考慮到被免除的債務的稅收和實現免除所需的漫長時間,這種途徑很可能是最適合有大量聯邦學生債務和沒有其他可行的途徑來消除貸款的借款人。

執法部門的學生貸款償還援助計劃

除了傳統的聯邦學生貸款豁免計劃,還有幾個專門為警察、消防員和其他公務員設計的貸款償還援助計劃(LRAPs)。

這些計劃背後的想法是招募個人來從事急需的工作。

雇主特定的學生貸款援助

許多較大的警察部門有貸款償還援助計劃。然而,較小的部門也開始提供這些計劃。

LRAP可以採取許多不同的形式。有些在服務幾年後提供大筆付款。其他的則是每個月為學生貸款支付一定的金額。

這些計劃通常都有每月、每年和終身的上限。

也有越來越多的人支持使基於雇主的學生貸款援助可以減稅。如果國會採取行動,我們可能會在未來看到更多的員工援助計劃。

令人驚訝的是,許多這樣的計劃沒有得到很好的宣傳。花點時間調查你目前的雇主是否有這樣的計劃,可能是值得花時間的。

基於州/地區的還款幫助

在雇主援助計劃之外,許多州和城市都有具體的計劃來招募執法者到他們的地區。

同樣,這些由立法機構通過的項目可能很少受到關注。由於廣告做得不好,幫助執法界的資金分配可能會被閒置。

追踪你所在地區是否存在這些項目的最佳工具是聯繫當地資源,如工會或警察兄弟會。

還款策略

到目前為止,所有的資源和建議都集中在學生貸款減免和外部項目上。

這些資源可能有助於消除一部分學生債務,但大多數借款人將不得不制定一個策略來消除剩餘的貸款餘額。

好消息是,有許多工具和策略可以用來保持可控的付款,並同時還清債務。

消除私人貸款

像PSLF這樣的計劃可能是償還聯邦學生貸款的好方法,但私人學生貸款豁免計劃其實並不存在。

擁有較大私人貸款餘額的借款人可能會面臨高利率和不寬容的貸款人。

通常情況下,私人貸款的最佳計劃是向新的貸款人重新融資。大多數借款人可以得到更低的利率和更有利的還款條件。這是因為一個有工作和信用記錄的畢業生比一個失業的學生的信用風險要小得多。對貸款人來說,較少的信用風險意味著較低的利率。

目前,許多公司提供的利率約為2%。

需要考慮的再融資貸款人:桂冠路評論。目前在一些貸款類別中提供最低利率的貸款機構是Laurel Road。這對尋求超低利率或盡可能低的付款的借款人來說是個好消息。ApplyLendKey評論。LendKey的最大優勢是他們與當地銀行和信用社合作。廣泛的影響有助於更多的借款人獲得批准。ApplySoFi評論。學生貸款再融資領域最大的名字肯定是SoFi。他們以提供各種貸款長度的優秀利率而聞名。

不能夠再融資的借款人要先瞄準最高利率的貸款。除了高息貸款外,所有貸款都要支付最低限度的費用。一旦支付了高利率的貸款,就在下一筆貸款上開始積極還款。這種方法背後的想法是在所有貸款的有效期內盡可能少地支付利息。

對於私人貸款來說,以較低的利率進行再融資是很容易的,但對於聯邦政府貸款來說,這要困難得多。

在追求豁免或全額還款方面做出決定

當權衡積極的還款/再融資和追逐學生貸款豁免時,事情開始變得非常棘手了。

理想的學生貸款豁免策略是在收入驅動的還款計劃中盡可能少地支付,直到債務最終被抹去。積極的還款方式要求盡快支付盡可能多的款項。

將風險提高到更高的程度,將聯邦貸款再融資給私人貸款人的借款人就沒有了公共服務學生貸款豁免和收入驅動的還款計劃的選擇。

一個可以幫助估計各種途徑的工具是教育部的學生貸款還款估算器。這個工具允許借款人使用他們的實際貸款,看看各種還款計劃的每月付款額。它還有助於計算寬恕和總支出。該估算器存在一些缺陷(例如,它假設每年加薪5%……這在許多警察部門的預算中並不常見),但還款估算器仍然可以提供幫助。

一些借款人會發現,追逐寬恕的成本實際上比積極的還款要高。其他人可能會發現,積極的還款是一個簡單的決定。

那些夾在中間的人應該專注於消除私人貸款,同時努力爭取聯邦政府貸款的寬恕。一旦理想的路線變得更加明顯,借款人可以改變策略。

不要忘記退休的問題

還款策略的最後一個考慮因素應該是退休。

一些雇主仍然為執法人員提供基於工作年限的優秀養老金。這些幸運的借款人不必擔心學生債務對他們的退休生活產生太大影響。

其他人都需要在他們的退休賬戶中留出資金。

對於那些可以使用457或403(b)退休計劃的官員來說,好消息是,向這個計劃繳納的錢實際上可以降低他們在聯邦收入驅動的還款計劃中的月付款額。這提供了一個極好的機會,可以為退休儲蓄更多的錢,並有更多的學生債務被免除。

通過向403(b)或457賬戶的額外貢獻。

該官員為退休儲蓄了額外的錢,由於調整後的總收入(AGI)減少,該官員降低了他們的稅單,較低的AGI意味著較低的可支配收入和較低的收入驅動付款,以及較低的付款意味著在PSLF下免除了更多的債務。

這一策略的關鍵是把錢放在稅前退休賬戶中。IRA、401(k)s和HSA都會有同樣的優勢。

執法部門的學生貸款償還。最後的想法

最好的策略將取決於任何個人官員所欠的債務有多少。

那些學生貸款餘額較大且收入較少的人將從學生貸款豁免等項目中受益最多。

那些學生貸款餘額較少,收入較高的人最有可能從積極的還款中受益。

沒有一個簡單的解決方案,而且規劃需要一點時間。然而,通過調查現有的各種資源和工具,執法人員可以製定一個最適合他們個人需求的計劃。

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