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在父母PLUS貸款和私人學生貸款之間做出決定

當需要為你的孩子尋找教育資金時,許多家長面臨一個困難的決定。我是以自己的名義獲得Parent PLUS貸款,還是以我孩子的名義共同簽署私人貸款?

最佳的決定將因家庭而異,並取決於幾個不同的情況。

父母PLUS貸款和私人貸款。最後的債務

在我們討論父母PLUS貸款和私人貸款的具體利弊之前,有必要指出,這兩種選擇應該是你資助學校的最後選擇。

首選應該是尋找助學金和獎學金來支付學校的費用。在最大限度地利用所有可能的助學金和獎學金後,下一個選擇是有補貼的聯邦貸款,其次是無補貼的聯邦貸款。

幾乎在任何情況下,以學生的名義提供的聯邦貸款都比私人貸款和父母PLUS貸款要好。學生可以簽署的聯邦直接貸款有借款人的好處,如收入驅動的還款和學生貸款豁免。

雖然大多數借款人最終會全額償還貸款,但藉款人應將收入驅動的還款和學生貸款豁免等聯邦保護措施視為極好的保險政策。例如,"隨收隨付"(PAYE)還款計劃要求借款人將其可支配收入的10%用於償還其學生貸款。在支付了20年的PAYE後,可以獲得豁免。此外,PAYE有資格獲得公共服務學生貸款豁免。如果你的孩子為政府或501(c)(3)組織工作,在經過10年的認證支付後,餘額有資格獲得寬恕。據估計,25%的美國勞動力有資格參加這一計劃。

如果你的孩子輟學或畢業後找不到工作,這些聯邦計劃允許他們以低工資或沒有工作來解決他們的債務。私人貸款則沒有這種好處。

考慮大量家長PLUS債務或私人學生貸款債務的家庭可能希望考慮其他學校選擇。最好的選擇可能是攻讀四年制學位,同時積累更可控的債務額。

父母PLUS貸款不是聯邦學生貸款嗎?

雖然Parent PLUS貸款是通過聯邦政府提供的聯邦貸款,但其還款方式比大多數其他聯邦貸款要有限得多。

收入驅動還款是Parent Plus貸款的一種選擇,但付款額是你的孩子申請聯邦直接貸款的兩倍。像PAYE這樣的還款計劃不是一個選項。相反,唯一可用於Parent Plus貸款的收入驅動還款計劃是收入決定性還款(ICR)。這個計劃要求將你可支配收入的20%用於學生貸款。

父母PLUS貸款沒有資格獲得公共服務學生貸款豁免。然而,聯邦直接合併可以解決這個問題。這個過程是一個令人頭痛的問題,但父母可以做到。

你的分析應該把Parent PLUS貸款當作聯邦政府貸款和私人貸款之間的混合體。它有一些聯邦的保護措施,但沒有那麼多。

私人學生貸款與家長PLUS貸款。利率

父母可以選擇私人學生貸款,因為利率可能比父母PLUS貸款的利率低得多。

國會規定了Parent PLUS貸款的利率。它們的利率是所有聯邦學生貸款中最高的。私人學生貸款利率將取決於信用評分、收入和所選擇的貸款人。如果你有一個好的信用分數和收入,貸款人就會有競爭力。借款人可以通過最少的研究找到低利率。

從程序上講,私人貸款實際上是在你孩子的名下,但它會出現在兩個信用報告中,因為你必須共同簽署貸款。如果你想避免學生貸款出現在你孩子的信用報告上,家長PLUS貸款將達到這個目的。

最終,決定歸結於有限的聯邦津貼與較低的利率。如果你確信自己有能力在短期內還清貸款,私人貸款可能是更好的選擇。如果你急於找到錢來支付你孩子的教育,並且不確定你將如何償還債務,父母PLUS貸款可能是一個更好的選擇。

如果借出的錢超過了借款人的還款能力,政府和私人貸款機構都是有罪的。盡量少借,在被迫做出這個選擇之前,一定要評估所有其他選擇。

一堂寶貴的金融課

權衡父母PLUS貸款和私人貸款的家庭應該利用這個機會對孩子進行個人財務教育。大多數高中在這方面的教學工作做得很差勁。如果不在家裡教授複利和利率購物等概念,那麼在以後的生活中,這將是一個昂貴的課程。

同樣重要的是,在簽署文件時,每個人都要保持一致。多年以後,你想避免為誰同意支付什麼而爭吵。支付大學費用是一個挑戰,但它不應該使你和你的孩子之間產生隔閡。

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