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在冠狀病毒大流行期間對學生貸款進行再融資是否是個錯誤?

冠狀病毒大流行對我們生活的許多方面都產生了深遠的影響。管理學生貸款也不例外。許多聯邦學生貸款的借款人會發現,在科氏病毒大流行期間對聯邦學生貸款進行再融資是一個錯誤。

快速變化的經濟狀況對學生貸款再融資過程產生了重大影響。

聯邦學生貸款的借款人將希望利用當前的聯邦救濟。然而,擁有私人貸款的借款人可能會發現再融資的絕佳機會。

現在是處理聯邦貸款的壞時機

美國的大部分學生債務是由聯邦政府擁有的。欠聯邦政府的錢而不是欠私人貸款人的錢,在一般情況下是有好處的。在這個特殊的金融和健康危機中,這種好處因三個關鍵原因而被放大。

標準的聯邦保護措施將幫助許多藉款人。聯邦學生貸款的最佳方面之一是提供收入驅動的還款(IDR)計劃。IDR計劃允許借款人根據他們能夠負擔的金額,而不是他們的借款金額進行支付。對於有大筆債務或最近失去工作的借款人來說,這種保護是巨大的。它確保長期失業意味著借款人不必為他們的聯邦學生貸款花錢,也意味著失業者沒有拖欠或違約的風險。雖然聯邦學生貸款系統有許多合理的抓手,但IDR計劃遠遠優於私人貸款機構的選擇。政府已經凍結了學生貸款的利率,並無限期地暫停大多數借款人的付款。目前的救濟措施將於2021年9月30日到期。然而,這個日期此前已被多次延長,而且利率有可能在當前的到期日之後保持在0%。參議院民主黨人已經發布了一項提案,將在Covid-19爆發期間暫停所有學生貸款的支付,並為所有聯邦借款人取消1萬美元的債務。

一般來說,當借款人將他們的聯邦貸款再融資給私人貸款機構時,是為了保證更低的付款額或獲得更低的利率。就目前而言,任何私人貸款機構都很難與政府貸款提供的聯邦福利和保護相競爭。

一旦經濟和就業市場恢復穩定,更多的借款人應該考慮以較低的利率進行再融資。然而,鑑於財政部長最近說我們可能會看到20%的失業率,假設明年的就業安全可能是一個錯誤。當工作安全是一個問題時,借款人應該堅持使用聯邦貸款。

對於堅持使用私人學生貸款的借款人來說,情況則不同。

許多私人貸款應立即進行再融資

不是所有的借款人都有資格為他們的學生貸款進行再融資,也不是所有的借款人都能獲得較低的利率。

然而,擁有一份好工作和可靠信用評分的借款人應該非常認真地探討為他們的高息私人貸款再融資。

在目前的經濟中,對私人再融資的拖延可能是昂貴的。

貸款人的利率都在不斷變化。Covid-19使經濟陷入混亂,學生貸款再融資貸款人也未能倖免於病毒的影響。本網站一直在跟踪可追溯到2013年的再融資利率,而這是迄今為止我們在短時間內看到的最多的利率變動。一些貸款人正在迅速提高利率,而其他貸款人仍然接近歷史最低點。利率可能會上升。到目前為止,貸款並沒有枯竭。然而,在經濟下滑的情況下,獲得貸款可能變得越來越困難。如果發生這種情況,學生貸款的借款人將看到再融資貸款的利率提高。這是因為要吸引緊張的投資者購買貸款,就必須提高利率。借款人可能會失去工作。那些失業的人將無法獲得再融資貸款的批准。任何容易失去工作的人都應該認真考慮延長還款期,以獲得盡可能低的付款。選擇20年再融資貸款並不意味著借款人要用20年時間來償還貸款,因為沒有提前還款罰款。然而,它確實為藉款人提供了低最低付款額的靈活性。

目前在20年期貸款類別中,以下貸款人的利率最高。

排名貸款人最低利率Sherpa評論13.03%Splash Financial評論23.18%ELFI評論33.39%CommonBond評論

有些人可能會說,由於目前的經濟狀況,等待利率下降是最好的辦法。雖然在抵押貸款再融資的情況下可能是這樣,因為交易可能花費數千美元,但多次對學生貸款進行再融資幾乎沒有什麼危害。精明的借款人可以鎖定適合他們當前情況的最佳選擇,然後如果情況有所好轉,在以後選擇新的貸款。

Covid-19期間的學生貸款再融資策略

大多數借款人希望不觸動他們的聯邦貸款。在私人貸款方面,鎖定更好的條款可能是最好的方法。借款人也將只受益於通過再融資實際改善的私人貸款。在許多情況下,借款人可能選擇不對低息貸款進行再融資,而只選擇對利率較高的貸款進行再融資。

我們一直主張借款人要貨比三家,因為所有貸款人使用不同的公式來決定他們將批准誰,以及他們將提供什麼樣的利率。最近的經濟動盪使得預測哪個貸款人將提供最佳利率變得更加困難。因此,借款人應計劃在至少五個不同的再融資公司檢查利率,以找到最佳交易。

最後,在選擇還款計劃時,借款人應穩紮穩打,選擇更長的還款期。五年期貸款的利率最低,但這些貸款的月付款額也最高。在經濟衰退時期,靈活性是至關重要的,而擁有較低的最低付款額意味著最大的靈活性。一定要承諾採用更容易維持的新貸款。如果借款人願意,他們總是可以支付額外的費用,但如果事情變得難看,很少有辦法獲得較低的付款。

在冠狀病毒爆發期間,我應該為我的學生貸款重新融資嗎?

雖然每條規則都有例外,但絕大多數借款人在談到社會疏遠時代的再融資時,都要注意兩個簡單的規則。

不要為聯邦學生貸款再融資。如果可以的話,用私人貸款鎖定較低的利率和/或付款。

那些正在尋找再融資的人可以在我們的學生貸款再融資頁面上了解更多關於這個過程和市場上的貸款人。

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