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四個錯誤會使聯邦學生貸款合併成為一個誤區

聯邦學生貸款合併是一個強有力的工具。這個過程可以簡化還款,幫助借款人獲得債務豁免。可悲的是,事情並非萬無一失。聯邦學生貸款合併的錯誤可能是代價高昂的。

借款人不能在事後修復錯誤,這使風險變得更大。沒有辦法 "撤銷 "聯邦學生貸款合併。

幸運的是,大多數聯邦學生貸款合併的錯誤都很容易避免。借款人只需要意識到事情可能出錯的方式。

父母PLUS借款人犯的大錯誤

父母PLUS貸款是支付你孩子教育的一個很好的資源。

雖然這些貸款是聯邦學生貸款,但它們有一些限制,並不適用於其他聯邦貸款。

在還款方面,Parent PLUS貸款沒有資格參加任何收入驅動的還款計劃。但是,如果進行合併,Parent PLUS貸款就有資格參加收入決定性還款(ICR)計劃。

這個問題意味著聯邦直接合併對很大一部分Parent PLUS借款人來說是必要的。然而,如果這些借款人在合併中包括其他聯邦學生貸款,那麼錯誤就來了。

當其他聯邦學生貸款與Parent PLUS貸款合併時,他們會失去重要的特徵。

例如,假設父母有用於其子女的Parent PLUS貸款和他們還是學生時的Stafford貸款。在聯邦直接合併中合併所有的債務將是一個錯誤。斯塔福德貸款將失去償還計劃的資格,如修訂的 "按收入支付"(REPAYE)。這位家長將不得不支付20%的可支配收入,而不是按照REPAYE的要求支付10%,因為ICR將是唯一的選擇。

為了避免這個問題,借款人需要將父母PLUS貸款與他們的其他聯邦學生貸款分開合併。

支付幫助

在學生貸款的世界裡,一些有問題的 "專家 "對幫助借款人的某些服務收取費用。

通常情況下,他們會對填寫FAFSA,簽署收入驅動的還款,或合併聯邦學生貸款收取費用。這些服務都是由教育部免費提供的,不需要任何特殊培訓。

在許多情況下,"專家 "的幫助只不過是一個騙局而已。

政府在關閉這些業務方面已經做得更好,但它們仍然是一個問題。

當涉及到學生貸款合併時,借款人當然應該研究他們的選擇。然而,他們不應該向任何人支付建議或幫助的過程。

延遲和重啟學生貸款豁免的時間

在大多數情況下,需要合併的借款人應該在完成學業後立即進行合併。

延遲可能意味著失去實現學生貸款豁免的進展。

舉例來說,一個剛畢業的學生可能在政府機構工作三年。這三年的工作可以算作公共服務貸款豁免(PSLF)所需的十年時間。合併消除了舊的貸款,並創建了一個新的貸款。新的貸款意味著新的寬恕時間。

同樣的問題也適用於根據收入驅動的還款計劃尋求寬恕的借款人。

已經還款數年的借款人在進行聯邦直接合併之前需要仔細考慮他們的選擇。

私人學生貸款再融資

學生貸款再融資在技術上是一種貸款合併。

再融資貸款人還清舊的貸款,並創建一個新的貸款。借款人通過再融資來獲得更低的利率或更好的還款條件。

聯邦直接合併是一個非常不同的過程。借款人不改善利率,但他們合併後有資格享受優先的政府計劃。

不幸的是,有時再融資貸款人仍然稱他們的服務為合併。

借款人應該明白,學生貸款再融資與聯邦直接合併非常不同。當你想合併聯邦貸款時,不要錯誤地對聯邦貸款進行再融資。

接下來的步驟

審查你的聯邦貸款–不確定你的貸款是否是Parent PLUS?聯邦政府對所有的聯邦學生貸款都有詳細的記錄。與你的服務機構交談–聯邦學生貸款服務機構應該對合併過程有所幫助。不幸的是,他們偶爾會犯錯誤,並給出不好的建議。儘管如此,討論你的計劃是一個好主意,以確保你沒有錯過任何東西。通過教育部合併 – 只有一個地方可以進行聯邦直接合併。仔細檢查計劃 – 在合併之前,教育部應向借款人提供一份要合併的貸款清單。這是防止出現永久性錯誤的最後一擊。仔細查看以確保只有必要的貸款被包括在內。

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