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哪個更糟糕?信用卡債務或學生貸款債務?

處理信用卡債務和學生貸款債務並不容易。要想知道哪個更糟糕,哪個要先還清,就沒那麼複雜了。

大多數消費者都會從先償還信用卡債務中受益。這種債務更糟糕,因為利率通常更高,而且可用於幫助還款的資源更少。

在學生貸款方面,無論你是在苦苦掙扎還是欣欣向榮,都有工具可以讓債務得到控制。

學生貸款債務和信用卡債務都是壞事

在開始解釋為什麼信用卡債務更糟糕之前,值得注意的是,兩種形式的債務都是有害的。

有些人認為學生貸款債務是 "好債務"。消費者保護措施的取消和學費的增加,結束了 "好債務 "的童話。

如果你有學生貸款債務和信用卡債務,消除這兩種債務是一個優先事項。唯一的問題是哪個債務先被消除。

為什麼信用卡債務通常更糟糕?

客觀地說,信用卡債務更糟糕,因為利率通常要高得多。在學生貸款的世界裡,10%的利率是高端的,被認為是糟糕的。對於信用卡,13%的常規利率被認為是好的。

如果你的學生貸款的利率比你的信用卡高,那麼計算方法就會改變。然而,這種情況是很少見的。

信用卡也有較少的寬恕性還款選擇。學生貸款通常在出現困難的情況下有延期和暫緩付款的規定。暫停付款遠非理想,但暫停付款可能有助於一些借款人。此外,聯邦學生貸款有收入驅動的還款和學生貸款豁免等選項。信用卡則沒有這些優惠。

重要的例外情況。在破產中,學生貸款比信用卡更糟糕。信用卡的處理與大多數其他債務一樣,而學生貸款則需要採取特殊步驟,使其更難解除。如果你即將破產,學生的債務可能更糟糕。

首先償還信用卡債務的優勢

首先消除高息債務可以節省大量的資金。先消除信用卡債務還能提供一個獨特的優勢。

償還信用卡債務對你的債務收入比或DTI有直接的幫助。DTI是債權人將你的收入與你的債務進行比較。如果你的收入難以跟上你的債務,那麼獲得信貸批准是很困難的。如果你想買房子,DTI是你能得到多大的抵押貸款的驅動因素。你的DTI和你的信用評分一樣重要,甚至更重要。

大多數人沒有意識到,DTI是將每月的債務與每月的收入進行比較。當你每月的賬單減少時,你的DTI就會提高。

對於學生貸款,如果你償還了一半的餘額,每月的最低還款額保持不變。只有當貸款被取消時,消除學生貸款債務才有助於你的DTI。

信用卡的最低還款額是根據你的餘額來計算的。當你償還你的信用卡餘額時,最低付款額就會下降。這意味著你的DTI在每個月都有進步。

如果你想盡快買房,稍有改善的DTI可能會帶來巨大的變化。如果你要對現有的債務進行再融資,改善你的DTI也可能有幫助。

學生貸款債務什麼時候更糟糕?

如前所述,信用卡的合理利率往往被認為是學生貸款的驚人的利率。

然而,一些信用卡有0%的介紹性利率。這些介紹性利率,或稱預告性利率的問題是,它們不會持續很久。0%的利率很快就會變成22.99%。大多數介紹性利率持續6至18個月。

如果只需要三個月就能還清你的信用卡,但你有一年的0利率,這意味著你可以在接下來的九個月裡專注於學生貸款。關鍵是利用低的介紹利率,而不至於在介紹期結束後被收取巨額的利息費用。

信用卡再融資VS學生貸款再融資

債務再融資提供了一個降低利率的選擇,這取決於你的信用評分和DTI。

學生貸款可以通過與再融資貸款人合作來進行再融資。再融資支付部分或全部借款人的學生貸款,並創建一個新的貸款。對於信用卡,消費者通過個人貸款進行再融資,用它來償還現有的信用卡債務。在這兩種情況下,消費者都能找到一個願意提供較低利率的貸款人,並在還款中節省資金。

一般來說,學生貸款再融資提供的利率比信用卡再融資低。例如,貸款人SoFi目前提供學生貸款再融資產品和個人貸款來償還信用卡。個人貸款的利率為5.99%至18.85%,借款人有三至七年的時間來償還債務。SoFi的學生貸款再融資的利率為2.25%至6.94%,借款人有五至二十年的時間來償還貸款。

因此,再融資對信用卡和學生貸款都是一種選擇。然而,再融資選項並不能改變哪種情況更糟糕的平衡,因為學生貸款再融資選項比信用卡再融資選項更好。

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