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十大最佳學生貸款漏洞和竅門

有學生貸款的生活往往意味著被細枝末節所打壓。利息增加,費用增加,利率上升。今天,我們來看看扭轉局面的方法。

這些策略不會使學生債務在一夜之間消失。相反,這個清單的重點是照亮在學生貸款還款方面省錢的機會。

不是所有的借款人都能利用每一種方法。然而,所有的借款人都應該找到一些可能有助於他們個人情況的方法。

利用擁有聯邦學生貸款的好處的方法

1) 由政府支付學生貸款利息 – 最新的學生貸款還款計劃,修訂後的 "隨收隨付計劃"(REPAYE),是為了降低那些不符合隨收隨付條件的借款人的付款。REPAYE的一個獨特的好處是,政府支付學生貸款付款不包括的一半利息。這意味著有大筆餘額,但付款少的借款人可以節省一大筆錢。

2) 為退休儲蓄並獲得較低的學生貸款付款 – 收入驅動的還款計劃,如IBR、PAYE和REPAYE都很好,因為學生貸款付款是基於借款人的支付能力,而不是他們所欠的錢。把錢存入401(k)或其他稅前退休賬戶,可以避免在計算每月付款時將這些錢算作收入。

3) 利用學生貸款豁免計劃 – 兩個最常見的學生貸款豁免途徑是公共服務貸款豁免和在20-25年的收入驅動付款後的豁免。根據借款人的債務和收入水平,這些項目可以節省成千上萬的美元。關鍵是要了解詳細的內容。註冊過程中的錯誤會讓借款人從頭開始。

4) 將配偶收入排除在學生貸款支付計算之外 – 當政府計算借款人支付學生貸款的能力時,他們通常也包括其配偶的收入。然而,如果借款人在IBR或PAYE中單獨報稅,他們可以將配偶的收入從學生貸款的計算中排除。缺點是,這意味著更高的稅單。好處是學生貸款支付額較低。

利用私人貸款人機會的策略

5) 多次再融資–與抵押貸款不同,再融資的成本很高,再融資學生貸款沒有交易成本。借款人如果提高了信用分數或收入,往往可以以比之前的再融資更低的利率進行再融資。借款人可以利用這個過程的次數沒有限制,而且有很多公司提供再融資服務。

6) 在政府的監督下,迫使貸款人對借款人的問題作出回應–消費者金融保護局(CFPB)有一個很好的程序,可以對學生貸款人和服務機構提出投訴。在大多數情況下,學生貸款公司會被迫對借款人的投訴作出回應。在過去六年中,由於CFPB的投訴程序,借款人從學生貸款公司獲得了超過7.5億美元的賠償。

7) 避免延期付款、暫緩付款和只付利息 – 這三種選擇都是為了增加貸款人的利潤,對借款人沒有提供什麼幫助。在這些選項中的每一個,利息都在增長,但本金卻沒有動過。對利息的支付增加了貸款人的利潤,而對本金的支付減少了借款人的債務。對於即將增加收入的借款人來說,這些方案可能會有幫助。對於那些不期望自己的財務狀況得到改善的借款人來說,這些選擇只是拖延了學生貸款問題,只會使其變得更糟。

8) 從學生貸款機構獲得有意義的幫助–私人學生貸款機構是臭名昭著的無助者。有問題的借款人往往只得到延期和暫緩的幫助。在這期間,利息繼續累積,債務上升。這只會使借款人的情況更糟。然而,借款人如果推動這個問題,可以讓一些私人貸款人降低利率,這樣,有問題的借款人就可以真正償還他們的學生債務本金。Navient公司的利率降低計劃就是這樣一個例子。

結合聯邦和私人機會

9) 利用聯邦貸款借款人的保護和低的私人貸款利率 – 借款人通常被建議在學校期間借用聯邦學生貸款。這是由於聯邦保護,如學生貸款豁免和收入驅動的還款計劃。這些貸款的缺點是它們可能會有較高的利率。通過在大學畢業後再融資,有穩定工作和良好信用評分的借款人可以鎖定較低的利率。這種方法在藉款人最需要的時候給予他們聯邦保護,一旦這些保護沒有必要,就可以降低利率。

10) 始終尋求更低的付款 – 借款人如果能夠負擔所有學生貸款的最低付款,就很少尋求更低的付款。然而,如果借款人能夠為其低利率的學生貸款獲得較低的付款,他們就可以騰出資金來攻擊高利率的債務。此舉不會改變每月的支出,但學生貸款會更快地被消除。這是因為每月學生貸款付款的更高部分將用於本金而不是利息。

最後的思考。不要假設事情不會變得更好

學生貸款公司是以犧牲借款人的利益來實現利潤最大化的專家。借款人如果花時間學習遊戲規則,就可以扭轉局面,找到每月節省現金的方法,更快地消除債務。

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