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利用套現抵押貸款再融資來償還學生貸款

隨著抵押貸款利率接近歷史最低點,許多學生貸款者正在考慮使用抵押貸款再融資來解決他們的學生債務。

這個過程被稱為 "套現 "抵押貸款。在套現再融資中,房主的借款金額超過了他們所欠的金額,而不是對房屋目前所欠的金額進行再融資。這意味著他們有可能在成交時得到一張大額支票。

對於利率較高的學生貸款者來說,這種選擇可能是非常誘人的。一個欠了14萬美元、價值20萬美元的房子的人,可以用16萬美元做現金再融資。通過這種途徑,借款人可以以較低的利率對房屋進行再融資,並獲得一張2萬美元的支票(減去過戶費用),用這筆錢來償還學生貸款。

在某些情況下,使用套現再融資是可行的,但它也有風險,對大多數借款人來說可能不是最佳選擇。

使用抵押貸款支付學生貸款的每月節餘

將學生貸款債務轉換為抵押貸款債務可以明顯地提高每月的現金流。

一般來說,每月的貸款賬單可以通過以下兩種方式之一降低:降低利率和延長還款時間。現金出讓再融資通常可以實現這兩點。利率可以降低到3-4%的範圍,而每月的付款基本上可以分攤到30年。

為了說明潛在的節省,假設我們有一個借款人有1萬美元的學生貸款債務,利息為7%,還款計劃為10年。通過利用借款人積累的一些資產,借款人可以在30年固定利率貸款中以4%的利率獲得10,000美元的現金再融資支票。簡而言之,我們假設的借款人擁有約一半的原始利率,並獲得20年的額外還款期。

在這個例子中,我們的借款人將為學生貸款支付116美元。如果通過再融資將債務納入抵押貸款,多藉的1萬美元將使每月的抵押貸款支付增加47美元。這就為每個月提供了額外的69美元現金流。

一個借款人如果採取同樣的措施,擁有5萬美元的學生貸款,每月將釋放出超過300美元的現金流!

另一個優勢是,對許多藉款人來說,抵押貸款利息扣除比學生貸款利息扣除更好。學生貸款利息扣減有收入限制和較低的扣減上限。一般來說,抵押貸款利息在納稅時間是比較好的,但最近的2018年減稅和就業法案(更好地稱為特朗普減稅),可能會改變一些借款人的計算方法。

然而,每月的現金流和潛在的稅收優勢伴隨著一些財務方面的不利因素。

不利的一面是,通過將付款分散到30年而不是僅僅10年,利息的總支出將增加。通過在抵押貸款中增加1萬美元,將導致額外的7187美元的利息支出。如果借款人堅持原來的10年還款計劃,利息為7%,那麼總的利息支出將是3.933美元。簡而言之,償還貸款的時間越長,你的利息支出就越多……即使你有一個明顯更好的利率。

使用套現再融資將學生貸款債務轉換為抵押貸款債務也有風險。

擔保貸款的風險

學生貸款債務被認為是無擔保的債務。這意味著,債務不以藉款人擁有的任何資產或抵押物為擔保。如果一個學生拖欠他們的學生貸款,他們的教育不能被剝奪。

抵押貸款是一個典型的擔保債務的例子。如果借款人未能支付抵押貸款,借款人就有被取消抵押品贖回權的風險。不付房款可能意味著把房子丟給銀行。

在抵押貸款上增加額外的債務意味著更高的付款。在經濟困難時期,更大的付款額更難處理。

換句話說,在抵押貸款上增加學生債務的借款人有可能因為學生債務而失去房子。

學生貸款的借款人可以對學生債務導致抵押貸款違約的危險進行個性化的評估。儘管如此,這是所有借款人應該仔細考慮和權衡的風險。

傳統的學生貸款再融資與套現抵押貸款的比較

提現抵押貸款再融資不能在真空中討論。信用良好的借款人有多種選擇來鎖定他們的學生貸款的較低利率。

在傳統的學生貸款再融資中,有時也被稱為貸款合併,借款人找到一個新的學生貸款貸款人來償還他們的舊學生貸款。然後,借款人根據新貸款的條款向新貸款人還款。這種方法通常可以產生顯著降低的利率和/或更長的還款期。

學生貸款再融資比套現抵押貸款再融資的一大優勢是節省了交易成本。學生貸款再融資沒有交易成本,而抵押貸款再融資通常要花費數千美元。抵押貸款成交成本中包含的費用,如產權保險、記錄費和評估費,在學生債務中並不存在。

傳統學生貸款再融資的另一個優勢是,債務不會與抵押貸款合併。這減少了學生債務導致取消抵押品贖回權和失去房子的機會。

從利率的角度來看,學生貸款再融資公司在抵押貸款再融資利率方面具有驚人的競爭力。目前許多貸款機構的再融資利率開始低於2%。然而,這些優秀的利率僅限於5年期浮動利率貸款。30年固定利率抵押貸款為藉款人提供了更大的靈活性。最接近蘋果的利率比較是看20年固定利率的學生貸款再融資,因為這是大多數貸款人允許的最長的還款期。在20年固定利率類別中,利率開始時略低於5%。

最終,抵押貸款再融資將有更好的利率和更長的還款期。學生貸款再融資從第一天起就能節省數千美元,因為沒有成交費用。借款人在做出最終決定時,必須權衡利率差異和過戶費用。

一個其他的選擇。借款人也可以選擇使用房屋淨值信貸額度來償還學生貸款。使用這種信用額度通常會比抵押貸款再融資的成交費用低,但利率通常會更低。這種信用額度也是一種擔保債務,所以它的風險與套現再融資相同。

套現抵押貸款和學生債務。最後的思考

使用房屋資產來消除學生債務可能非常有吸引力,特別是當抵押貸款利率接近歷史最低點時。

不幸的是,也有一些問題。即使借款人每月節省了一些利息,但通過將付款時間拉長到30年,總的利息支出最終會高出很多。將較高的總支出與過戶費用和取消抵押品贖回權的風險結合起來,現金出讓再融資的吸引力突然大打折扣。

對於一些學生貸款的借款人來說,這是一個可能成功的財務舉措,但大多數人可能會選擇積極的還款方式或傳統的學生貸款再融資。

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