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判斷你的信用分數以外的頂級貸款人

對於那些因為信用分數低、缺乏收入或由於就業歷史而難以獲得貸款的人來說,有許多現代貸款人可能會幫助你。

這些貸款機構並不只根據信用分數來決定,而是使用其他參數。考慮的因素可能包括申請人上過哪所大學,他們學過什麼,是否有工作機會,以及朋友和家人是否可以為他們擔保是一個可信的借款人。

這些貸款人看的是現在,看的是潛力。他們可以更加靈活,因為他們避免了銀行的審查。

好處

放款人通過保持最新的在線展示,以及通過熟練的核保來消除風險和欺詐,從而保持利率的競爭力。現代貸款人還可以提供透明的定價,有固定的利率,沒有隱藏在小字中的額外費用。發起費通常低於5%,甚至完全沒有(如Earnest)。

對於此類貸款所針對的許多藉款人來說,擁有有限的信用報告可能是個問題。貸款人往往使用單一的信貸局,所以你的信用分數是根據貸款人使用的單一信貸局來判斷的。例如,Vouch向Equifax報告付款情況,Earnest使用Experian,而Upstart使用TransUnion的服務。因此,如果你想從Vouch借款,請檢查你的Equifax報告,以確保它是準確的。

靈活的貸款人在申請時允許借款人有更廣泛的權限。個人情況可以被考慮在內,如解釋任何錯過付款的原因。可以由你身邊的人提供家人或朋友的背書,任何同意贊助借款人的人都不會了解他們的財務細節,也不會對整個貸款金額負責。Vouch運作的就是這樣一個過程。

弊端

雖然借款人可能可能更容易被這種貸款機構接受信貸,儘管有一些有競爭力的利率,但你更有可能吸引更高的利率。這與努力提高你的信用評分,並在信用評分提高後再申請貸款相比。因此,如果對信貸的需求並不迫切,那麼可能最好是等待。

雖然Vouch、Earnest和Upstart等貸款機構可能宣傳低至4.70%的利率,但從銀行申請貸款被拒絕的借款人不太可能得到這麼低的利率。更典型的利率,可高達29.99%。Upstart的平均利率為16.00%,Vouch的利率為18.19%。Earnest的三年期貸款利率較低,定在9.25%。

然而,即使借款人可以從信用卡中獲得更好的利率,個人貸款可能仍然是最好的,因為它們的結構更合理,有固定的還款時間表。信用卡對那些沒有紀律的人來說可能是危險的,因為債務可能被保留更長時間,隨著時間的推移導致更大的利息費用。信用卡的便利性也會導致更大的消費,如衝動購買,導致更大的債務。

其他非常規的方法

推特和臉書的活動,甚至是技術購買,都是用來決定貸款資格的一些新的、非常規的標準,特別是在印度。該國繁榮的網絡社區被貸款人用來評估不同的申請,創造獨特的信用分數。

在印度,儘管有廣泛的銀行網絡,但最近在網上經營的貸款人已經蓬勃發展。銀行甚至與這些貸款人合作以吸引客戶。中等收入的印度人包括1.66億個家庭,他們經常會藉錢購買消費品、支付醫療費用、成立公司、支付婚禮等。

許多藉款人是第一次這樣做,並被銀行申請的累人過程所嚇倒。網上借貸之所以有吸引力,是因為其過程的速度,精明的消費者越來越需要這種速度。網上貸款機構可以使用算法在幾分鐘內做出決定。

技術是使用不同評估標準的關鍵,如社交媒體資料、位置、購物歷史、生活方式,甚至是朋友的詳細信息。一些貸款人使用多達100個參數來決定,使用數字足跡可以幫助那些信用記錄有限的人。對於貸款人來說,關鍵的決定仍然是最終基於對還款的信心。

底線

對於那些被銀行拒絕的人來說,不完全根據信用分數判斷的貸款可能是一個不錯的選擇。然而,雖然存在有競爭力的利率,但往往會比那些沒有良好分數的人要高。因此,最好在申請前等待並提高你的分數。

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