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再融資時的貸款清償時間表和程序

學生貸款再融資的一個更令人困惑和緊張的方面可能是實際償還舊貸款的過程。

對許多藉款人來說,還款金額和貸款餘額不一致。有些人擔心貸款人會得到太多的錢。其他人則擔心可能向兩個不同的貸款人支付同一債務的利息。

雖然通常會有一些程序來確保借款人不會被多收錢,但藉款人最好還是了解這個過程,並了解可能出現的錯誤。

為什麼我的貸款清償額與我目前的餘額不同?

貸款清償金額大於貸款餘額是藉款人常見的困惑來源。每當數字不一致時,借款人應進行調查。

乍一看,這種差異可能是一個計算錯誤或不正當商業行為的證據,但實際情況通常更無辜。貸款人有合法的理由使還款額大於貸款餘額。

這種差異可以歸咎於學生貸款每天產生利息的事實。當借款人每月付款時,應計利息首先被付清,其餘的被應用於本金餘額。由於這個原因,目前的餘額可以更準確地描述為最後一次付款時的餘額。

在貸款清償的情況下,貸款人將貸款已經產生的應計利息加入其中。大多數貸款人還將包括貸款在清償付款完成前將產生的額外利息。每天累積的利息是許多貸款人在計算清償金額時,會要求借款人提供具體的清償日期的原因。

對於不要求還款日期的貸款人,行業標准通常是10天,這意味著10天的還款信將加上借款人目前的餘額,加上應計利息,再加上10天的預計利息。

如果再融資公司支付太多怎麼辦?

貸款償付可能是一門不精確的科學。在某些情況下,付款是以電子方式進行的,而且非常迅速。其他時候,則是郵寄支票,時間表取決於地理環境和美國郵政服務的情況。

由於最終還款的不可預測性,再融資公司向當前貸款人支付過多的錢是很常見的。

對借款人來說,好消息是,貸款人並不能保留額外的資金。在某些情況下,原貸款人會向再融資公司退款。其他時候,貸款人將把多餘的錢退給借款人。

貸款人通常沒有太多的動機來快速處理退款問題,所以這個過程通常需要一個完整的賬單週期。可悲的是,借款人通常不會因為延遲付款而收到利息。

消費者應該密切跟踪轉移的資金和任何潛在的超額部分。在大多數情況下,事情會緩慢但自動地進行。然而,跟踪任何超額付款是一個很好的做法,以確保沒有犯錯。

我是否必須支付兩筆貸款的利息?

不應要求借款人為同一債務支付兩個不同貸款的利息。

在資金從再融資公司轉移到舊貸款人處時,借款人應停止支付舊貸款的利息。在這之前,再融資公司不應該向借款人收取利息。例如,當支票在郵件中時,再融資公司的賬戶中仍有貸款資金,不應收取借款人的利息。

如果再融資貸款人正在償還其他幾個貸款人的貸款,事情就變得有點複雜了。當這種情況發生時,再融資公司可能只對已融資的貸款部分收取利息。

最終,從借款人的角度來看,新舊貸款人的利息不應該有任何重疊的地方。

貸款清償需要多長時間?

在大多數情況下,一旦簽署了合同,再融資貸款人必須等待三個工作日才能向前推進。

這被稱為 "冷卻期"。在這段時間內,借款人有權取消合同。

冷卻期過後,再融資公司將向當前貸款人提交再融資貸款的付款。

通過支票付款可能需要一周左右,而電子付款可能只需一兩天就能完成。

大多數較大的再融資公司,如SoFi、Earnest、Splash和CommonBond,都有處理大多數學生貸款機構的程序。因為再融資公司要處理大量的學生貸款,所以他們有巨大的動力使這個過程盡可能快速和順利地進行。

在某些情況下,這一過程可能需要不到一周的時間,但大多數借款人從提交最初的申請到貸款結束,需要兩到三週的時間。然而,借款人應該知道,一旦整個再融資過程完成,在信用報告上反映出這些變化之前,可能會有更多的時間。大多數貸款人只按月更新信用局的信息,因此,在信用報告上的信息最終確定之前,可能需要一整個賬單週期。

我什麼時候可以再次進行再融資?

沒有禁止多次再融資的規定。

從技術上講,一旦貸款被資助,借款人可以再次啟動再融資程序。信用報告上的過時信息可能是一個障礙,但一旦新的貸款出現在信用報告上,並且舊的貸款顯示已支付,應該沒有什麼可以阻止借款人。

實際上,除非借款人能在新的貸款上獲得更好的條件,否則再融資並沒有什麼好處。有些人選擇重新融資,以獲得較長的還款期,以降低月付款額,但大多數借款人最關心的是利率。如果借款人不能獲得更好的利率,就沒有什麼理由進行再融資。

下表每月更新,顯示目前市場上提供最低利率的貸款人。

排名貸款人最低利率Sherpa評論11.64%Laurel Road評論21.74%SoFi評論31.87%Splash Financial評論

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