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再融資和學生貸款利息稅的減免

學生貸款再融資對你的學生貸款來說可能是一個巨大的變化。許多藉款人擔心,學生貸款再融資可能意味著學生貸款利息扣稅的結束。

再融資通常意味著一個新的貸款人,新的利率,和新的月付款。

對借款人來說,幸運的是,在大多數情況下,再融資不會影響學生貸款利息的扣除。然而,一小群借款人將得到一個稍小的扣除額,或完全失去學生貸款利息扣除額。這些借款人只佔少數。

學生貸款再融資和利息扣除的基本情況

國稅局對學生貸款利息扣除有詳細的規定,但在大多數情況下,如果學生貸款是用來支付大部分大學費用的,借款人可以得到扣除。

關於學生貸款利息扣除的說明。與大多數其他減稅措施相比,學生貸款利息扣除是非常糟糕的。只有學生貸款付款中用於支付利息的部分可以在納稅時扣除。國稅局為超過一定收入水平的借款人設定了扣除上限。假設一個借款人每月支付500美元的學生貸款,每月支付100美元的利息。在這種情況下,大部分的付款不符合減稅的條件。只有用於支付利息的部分才有資格獲得減稅。在這裡,借款人有可能為一年的付款扣除1200美元(100美元乘以12個月)。這個借款人不會在稅收上節省1200美元。相反,他們將被徵稅,就像他們少賺了1200美元一樣。簡而言之,一年中價值數千美元的付款在納稅時可能只值幾百美元。

學生貸款再融資並沒有改變規則,在大多數情況下,它不會改變借款人獲得折扣的資格。與發放貸款的原始貸款人一樣,學生貸款再融資公司將為藉款人發送一份1098-E,記錄特定納稅年度的利息支出。

學生貸款再融資改變稅收減免的時機

在兩種主要情況下,學生貸款再融資有可能影響減稅。

較低的利息支付 – 通過以較低的利率進行再融資,借款人的利息支出較少,最終可能獲得較少的扣除額。扣除額是否改變,取決於借款人的收入水平和債務額。然而,借款人不應該因為這個擔心而改變他們的再融資計劃。選擇在利息上花額外的錢,在納稅時節省一點,是沒有意義的。

個人貸款再融資–傳統的學生貸款再融資是償還舊的學生貸款,用新的學生貸款取代債務。然而,貸款人可能會還清現有的學生貸款,並以個人貸款取代它們。作為個人貸款,該債務將不符合學生貸款利息扣除的條件。目前,我們只知道有一個貸款人使用這種方法。該貸款人是第一共和銀行。

有資格享受利息扣減的貸款人

只要貸款人在宣傳學生貸款再融資,貸款幾乎肯定有資格獲得減稅。由於破產規則,貸款人有很大的動力讓債務被視為學生貸款而不是個人貸款。擔心他們的貸款不符合條件的借款人應該看一下貸款合同,以核實它是學生貸款而不是個人貸款。

許多貸款人,包括Lending Tree和Lending Club等公司,提供個人貸款。這些貸款不符合學生貸款利息減免的條件。

一些公司,如SoFi和Earnest,同時提供個人貸款和學生貸款再融資。然而,這些貸款機構明確指出哪些貸款是個人貸款,哪些貸款是學生貸款再融資。

我們排名中的學生貸款再融資貸款人都有資格享受這一稅收減免。

最後,借款人應該知道,學生貸款再融資的利率幾乎總是大大低於個人貸款的利率。尋求個人貸款而不是傳統的學生貸款再融資是很少有意義的。

聯邦直接合併貸款是否改變了利息扣減?

在大多數涉及學生債務策略的問題上,聯邦貸款和私人貸款的行為是不同的。

然而,在這種情況下,聯邦直接合併的工作方式與學生貸款再融資類似。

使用聯邦直接合併貸款的借款人仍然會收到1098-E,他們仍然能夠每年申請學生貸款利息扣減。

再融資的其他隱藏成本

借款人在調查學生貸款利息扣除對再融資的影響時,還應該檢查再融資的其他隱藏成本。

即使利息扣除大部分沒有變化,也有其他重要的後果,特別是對於那些考慮為聯邦政府學生貸款再融資的人。

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