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共同財產州的IBR和PAYE策略

以收入為導向的還款計劃,如基於收入的還款(IBR)和按收入支付(PAYE)本身就很複雜。當借款人結婚後,還款策略和計算變得更加複雜。居住在社區財產州的已婚借款人面臨的問題最為複雜。

住在共同財產州的夫婦可以通過註冊IBR或PAYE並分別報稅來獲得較低的月付款。然而,這個過程可能是混亂的,而且聯邦貸款服務機構並不容易。

在共同財產州優化收入驅動的還款方式,需要考慮一些稅收因素,計算和瀏覽繁文縟節。

"已婚單獨申報 "的優勢

聯邦收入驅動還款(IDR)計劃的主要缺點之一是對已婚夫婦收入的計算。

收入驅動還款的目的是允許借款人根據他們能夠負擔的金額而不是他們所欠的金額來付款。借款人可以從幾個收入驅動計劃中選擇一個,收取借款人可支配收入的10%、15%或20%。

許多夫婦在得知可支配收入的計算是基於夫婦的綜合收入時,往往會感到不安。這意味著,結婚後可能會導致大幅增加付款。

如果這對夫婦以已婚單獨報稅的方式報稅,就可以避免這些較高的付款。以收入為基礎的還款(IBR)、按收入支付(PAYE)和收入而定的還款(ICR)的借款人可以通過單獨報稅的方式將其配偶的收入排除在計算之外。這一規則的例外是修訂後的 "隨收隨付"(REPAYE)計劃,該計劃包括配偶的收入,而不考慮報稅狀態。

雖然分開申報意味著學生貸款的支付額較低,但它也意味著更大的稅單。結婚後單獨報稅的稅率比夫妻共同報稅的要大得多。

夫妻雙方必須決定較低的學生貸款支付是否能證明每年4月較高的稅款支付是合理的。

都有聯邦貸款的夫婦注意。分開申報的好處會大大減少。隨著夫婦有更多的孩子,單獨報稅的好處會增加。

共同財產州的學生貸款

美國有九個共同財產州。共同財產州包括亞利桑那州、加利福尼亞州、愛達荷州、路易斯安那州、內華達州、新墨西哥州、德克薩斯州、華盛頓州和威斯康星州。阿拉斯加也有一個可選的共同財產製度。

在共同財產州,夫妻獲得的資產被推定為共同擁有。這項政策影響到那些試圖單獨報稅以確保較低學生貸款支付額的學生貸款借款人。納稅人不在已婚單獨報稅表上列出個人收入,而是必須在報稅表上報告1/2的夫妻合併收入。這一政策會對單獨報稅的潛在節省產生重大影響。

如果丈夫有聯邦學生貸款和每年5萬美元的收入,與年收入10萬美元的妻子分開報稅可能是合理的。在大多數州,通過單獨申報,丈夫的學生貸款付款將根據這50,000美元的收入計算。在夫妻共同財產製國家,丈夫的每月學生貸款支付將基於75,000美元的收入。在這個例子中,如果這對夫婦沒有生活在共同財產製國家,他們會過得更好。

對於生活在共同財產州的夫婦來說,好消息是有一個辦法可以解決共同財產的問題……

避免在共同財產製國家使用配偶收入

在聯邦註冊局中,教育部對居住在共同財產州的夫婦希望排除配偶收入的情況有一個特別規定。

相關部分規定:"。

教育部理解,在確定IBR資格時,與非共同財產州的類似情況的已婚借款人相比,與配偶分開申報聯邦所得稅並居住在共同財產州的已婚借款人可能處於不利地位。然而,第682.215(e)(1)(B)和685.221(e)(1)(i)(B)和第685.209(a)(5)(i)(B)條授權使用借款人收入的其他文件,如果秘書或FFEL貸款持有人認為藉款人報告的AGI不能合理地反映借款人的當前收入。因為教育部認為,根據居住地分別申報聯邦所得稅的已婚借款人的待遇是不公平的,我們鼓勵FFEL貸款持有人在這些情況下使用借款人收入的替代文件。該部將對其持有的貸款採取同樣的方法。

資料來源。聯邦登記處

換句話說,在共有財產州的夫婦有一個程序可以將配偶的收入從IBR計算中排除。

借款人需要做以下工作。

分別報稅,使用替代的收入文件申請收入驅動的還款,以及;提供最近的工資單而不是報稅單。

因此,為了將社區財產州的聯邦借款人與非社區財產州的借款人同等對待,教育部允許使用替代收入文件來繞過社區財產州的AGI計算規則。

關於單獨申請的最後思考

在共有財產州的夫婦並不容易,但他們可以單獨報稅,以獲得較低的收入驅動還款計劃的月付款。

然而,可以做的事情並不意味著應該這樣做。單獨報稅意味著更大的稅單。這也意味著每年都要為記錄收入而煩惱。更大的稅單和額外的工作並不意味著更少的學生貸款餘額;它只是意味著更低的每月付款。

正在努力實現公共服務貸款豁免的借款人可能會發現,他們走這條路是有好處的。沒有計劃的夫婦,如果想降低每月的付款額,可能會發現他們最終會花更多的錢,從長遠來看。在大多數情況下,債務必須全額償還,降低月供只會延遲償還,而不是避免償還。

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