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公共服務貸款豁免的未來

公共服務貸款豁免(PSLF)為藉款人提供了一個機會,以獲得無限金額的聯邦學生貸款的免稅豁免。

追求PSLF的危險在於,它至少需要十年時間,而且借款人可能面臨該計劃被取消、規則改變和被拒絕的風險。提前規劃需要問一個重要的問題:公共服務貸款豁免被取消或改變的機率有多大?

對於目前的借款人來說,公共服務貸款豁免被取消的機率非常低。在政治和合同方面都存在保護措施,這將使政府很難取消該計劃。

不幸的是,現在還無法確定。即使該計劃繼續存在,規則也可能被改變。現有的調整PSLF的提案可以幫助借款人,而其他提案則是一種退步。

依靠公共服務貸款豁免是否安全?

公共服務貸款豁免可能是最慷慨的學生貸款豁免計劃。取消公共服務貸款豁免不太可能讓資助許多競選活動的富有的捐贈者不高興,而且取消該計劃可以為聯邦預算提供巨大的推動力。

對於指望PSLF的人來說,好消息是,有兩個主要的保護措施,這將使公共服務貸款豁免很難被取消。

取消PSLF需要國會法案 – 公共服務貸款豁免是由喬治-W-布什總統在2007年簽署成為法律。一位敵視學生貸款人的總統不可能單獨取消該計劃。一項新的法律必須在眾議院和參議院通過,然後才能從書本上刪除PSLF。在目前的政治氣候下,這樣一部新法律的製定似乎不太可能。

借款人與政府簽訂合同 – 所有聯邦學生貸款借款人都必須簽署一份名為主承兌票據(MPN)的文件。MPN是學生貸款借款人和他們的貸款人–聯邦政府之間的合同。MPN的條款包括公共服務貸款豁免計劃。如果政府取消了PSLF,就會破壞許多合同。MPN是修改PSLF計劃的建議幾乎總是只適用於未來的借款人的部分原因。如果對PSLF作出任何修改,目前的借款人應該被納入其中。

這兩個因素為計劃享受公共服務貸款豁免的借款人提供了大量的保護。PSLF的繼續存在並不確定,但藉款人有理由對未來充滿信心。

獲得PSLF的批准有多難?

大量的媒體報導都集中在公共服務貸款豁免申請的99%拒絕率上。即使媒體報導有點誇大了被拒絕的風險,但所有計劃申請PSLF的借款人都應該仔細考慮被拒絕的可能性。

本網站認為,獲得PSLF的資格並不像報導中說的那麼難。較新的借款人轉向直接貸款,服務人員對規則有更好的理解,以及更多受過教育的借款人,這些因素都應該提高未來的批准率。

即使對未來更多的批准持樂觀態度,借款人仍然需要確定他們正在採取所有適當的步驟以獲得批准。聯邦政府已經創建了一個PSLF資格工具來幫助借款人核實資格。PSLF幫助工具將幫助借款人核實他們的貸款是否符合條件,並生成一份部分完整的雇主證明表供其雇主簽署。

法律不要求每年填寫雇主證明表,但藉款人應認為這是必不可少的。提交雇主證明表(ECF)將觸發服務機構對貸款資格、雇主資格和還款計劃資格的審查。在這一過程結束時,借款人也將收到一份最新的認證付款數量的統計表,以達到貸款豁免所需的120。對於借款人來說,ECF是最可靠的工具,以確保他們符合PSLF的要求。

最終,獲得PSLF批准的難度將取決於借款人所採取的步驟。那些每年都證明自己的就業情況的人應該有很高的成功概率。那些假定一切正常的人將會發現獲得批准要困難得多。

PSLF下總豁免的上限或限制

目前,借款人可以在公共服務貸款豁免下豁免他們所有的聯邦貸款。因為對研究生院的借款沒有限制,借款人可以免除20萬美元或更多。即使原來的餘額由於利息的積累而增加,全部餘額仍然可以被免除。

公共服務貸款豁免的這一方面可能會在未來發生變化。巴拉克-奧巴馬和唐納德-特朗普的共同點很少,但兩人都提出了限制PSLF下可免除的金額的想法。時任總統奧巴馬提議將PSLF的寬免額度限制在57,500美元,而特朗普總統則提議取消該計劃。

對於已經在還款的人來說,好消息是這些建議只適用於未來的借款人。主承兌票據(MPN)應該為藉款人提供一些保護,因為其中沒有提到寬恕的限制。MPN可能是提議的變化只適用於未來的學生的一個重要原因。

預計在未來多年繼續借入聯邦貸款的學生應該考慮到PSLF的限制可能會施加在未來的貸款上。

目前正在還款或即將開始還款的借款人,很可能不受任何上限或豁免金額限制的影響。

公共服務貸款豁免是否會被徵稅?

2007年創建公共服務貸款豁免的法律的一部分規定,它將是免稅的。

與公共服務貸款豁免的其他可能變化一樣,稅收方面的變化不太可能。

此外,稅收方面的勢頭似乎正朝著對借款人非常有利的方向發展。目前,在收入驅動還款20至25年後被免除貸款的借款人面臨非常大的稅單。目前正在大力推動取消對任何形式的聯邦貸款豁免的徵稅。

最近對學生貸款法的修改取消了對因借款人死亡或殘疾而被免除的貸款的稅單。趨勢似乎是減少對學生貸款豁免的徵稅。

簡而言之,在稅收方面,對現行規則的任何改變都可能是更好的。

PSLF還可能有什麼變化?

展望未來,對公共服務貸款豁免有幾個重要的改變是可以實際發生的。

調整十年規則 – PSLF是一個全有或全無的規則。借款人要么得到所有的債務豁免,要么沒有債務被豁免。最近提出的立法將創造一個中間點。完成五年公共服務的借款人將獲得一半的聯邦債務豁免。在接下來的五年後,剩餘的一半可以被免除。

讓所有的聯邦貸款都有資格獲得PSLF–根據FFEL計劃提供的貸款在技術上沒有資格獲得PSLF。然而,這些貸款可以通過聯邦直接合併來獲得資格。國會民主黨人提出了一項法案,使所有聯邦貸款和所有聯邦還款計劃都有資格獲得PSLF,因此,人們支持做出這一改變。

雖然這些潛在的變化在國會獲得了一些支持,但在唐納德-特朗普總統的領導下,它們不太可能成為現實,因為他想取消PSLF計劃。

總統能否取消公共服務貸款豁免?

總統可以通過行政命令對學生貸款做出重大改變。借款人可能記得,奧巴馬總統用行政命令創建了REPAYE計劃。

公共服務貸款豁免是現行法律,這意味著沒有總統可以在沒有通過國會法案的情況下改變法律。

總統自己能做的最壞的事情是使申請公共服務貸款非常困難,並創建一個處理申請非常緩慢的系統。然而,即使總統打算通過使PSLF不可能獲得批准來從根本上消除PSLF,也可能會有幾起訴訟和法官下令修復該系統。

歸根結底,即使總統想取消PSLF,一個人也沒有權力做出改變。

對目前的借款人是安全的

公共服務貸款豁免計劃可能是昂貴的,許多政治家可能想取消它。然而,由於聯邦法律和借款人簽署的合同條款規定了公共服務貸款豁免的現狀,借款人應該能夠繼續向前追趕。

沒有什麼是確定的,所以有一個備份計劃是個好主意,但藉款人應該考慮PSLF是償還聯邦學生貸款的一個可行的選擇。

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