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公共服務學生貸款減免。基礎知識和細則

公共服務學生貸款豁免(PSLF)是一個被廣泛討論的話題。然而,那些討論該計劃的人往往忽略了基本知識和細部打印。

由於拒絕率高的消息,許多藉款人可能想知道資格要求是什麼。雖然基本要求相對簡單,但混亂的繁文縟節和細枝末節導致了許多藉款人的錯誤和申請被拒絕。

分解公共服務學生貸款豁免的條款可能會使閱讀變得乏味,但這是確保沒有遺漏的唯一方法。我們試圖在這裡涵蓋基本的內容,並在適當的地方處理更多特定情況的細節。

PSLF的要求

無論你欠多少錢,如果你參加了一個合格的還款計劃,並在公共服務崗位上全職工作,政府可以在你按時還款十年後免除你的合格學生貸款。

換句話說,你需要。

正確的工作,符合條件的貸款,正確的還款計劃,以及;十年的還款額。

公共服務工作和符合條件的雇主

如果你為政府或501(c)(3)非營利組織工作,政府認為你的工作屬於公共服務。這個定義包括大多數教師、社會工作者和第一反應者。教育部有關於合格雇主的詳細信息。

這一要求的關鍵因素是你的雇主是誰–而不是你所從事的工作。如果一個急診室的醫生在非營利性醫院工作,他們可能有資格獲得公共服務貸款豁免。但是,同樣的醫生在營利性醫院做同樣的工作就沒有資格。

一些借款人可能對自己是否有資格有一些不確定。如果你認為你的雇主可能處於PSLF的灰色地帶,確認資格的過程是很簡單的。

合格的還款計劃

符合條件的還款計劃是那些以收入為導向的還款計劃,如修訂後的 "隨收隨付"(REPAYE),IBR(基於收入的還款),PAYE(隨收隨付),或ICR(收入決定性的還款)。如果你沒有參加這些還款計劃之一,你的付款將不計入公共服務貸款豁免。

重要更新。立法可能會幫助那些因為參加了錯誤的還款計劃而不符合條件的借款人。遺憾的是,該計劃是一個臨時性的解決方案。詳情請見這裡。

10年後的寬恕

要通過PSLF實現貸款豁免,不一定要連續付款。實際的要求是,你總共進行了120次認證付款–總共有10年的合格付款。

例如,可以接受的是,你支付了5年的合格付款,然後離開去做一份私營部門的工作。如果你回到一個符合條件的雇主那裡,你可以從你離開的地方重新開始。如果你在七年後遲交了幾筆款項,你也不會從頭開始。這些逾期付款不會計入你的120個合格的付款。

為什麼拒絕率高?

希望這三個實現公共服務貸款豁免的基本步驟看起來相對簡單明了。

不幸的是,早期申請PSLF項目的人多半有壞消息。媒體報導的拒簽率高達99%。

拒絕率已經下降,但仍然是令人不安的高。申請PSLF的資格是具有挑戰性的,但並不像一些媒體報導的那樣難。準備充分的借款人將看到更好的結果。

跟踪貸款豁免的進展

任何努力實現豁免的借款人都需要得到他們的付款證明。你的雇主要填寫一份認證表,說明你在那里工作的時間。你的學生貸款服務機構會處理該表格。

當借款人提交雇主認證表時,貸款服務機構會計算借款人的合格付款。為了完成這個計數,貸款服務機構核實貸款是否符合條件,以及借款人是否在一個符合條件的還款計劃中。雇主認證表是跟踪進展和確認你已達到PSLF要求的最佳方式。因此,我們強烈建議每年都填寫這些表格。

從技術上講,提交認證表沒有時間要求。你可以在所有的十年都過去之後完成認證。然而,實際上,拖延認證是一個糟糕的主意。如果你碰巧參加了錯誤的還款計劃,或者你的雇主不符合條件,你要馬上發現。幾年後發現可能是毀滅性的。一旦你開始為符合條件的雇主工作,盡快完成認證表格。每年或當你的雇主或還款計劃發生變化時,都要對你的付款進行認證。這不僅可以避免在錯誤的還款計劃上浪費幾年的時間,而且還可以避免追查你多年前工作的雇主的麻煩。

如果你對認證過程、必要的表格或雇主資格有疑問,教育部的PSLF幫助工具是一個很好的資源。

其他細節

我們已經試圖涵蓋適用於每個人的基本細節。由於每個人的情況不同,你可能對你的具體學生貸款有一些問題。下面的 "常見問題 "希望能解決其中許多問題。

我如何知道我是否有一個合格的學生貸款?

不是所有的聯邦學生貸款都有資格獲得公共服務學生貸款豁免。確定你的貸款是否符合條件可能有些複雜。更讓人困惑的是,有些貸款不符合條件,但可以合併為符合條件的貸款。幸運的是,有一些資源可以幫助你控制局面。首先,請訪問政府的學生貸款數據庫。在那裡,你會發現你所有的聯邦貸款的清單,為你的貸款提供服務的公司,以及關於每筆貸款的細節。接下來,訪問教育部關於學生貸款豁免的網站,查看符合條件的貸款清單。如果你有不符合條件的貸款,請打電話給你的貸款人,以確定將它們合併為聯邦直接貸款是否會使它們符合條件。有些貸款,如FFEL貸款,不符合條件,但如果它們是直接合併貸款的一部分,它們就符合條件了。然而,貸款合併重新設定了寬恕的時間。此外,沒有辦法撤銷學生貸款的合併。因此,請確保你了解你的合併工作的所有後果。

我是否必須為通過PSLF免除的貸款支付額外的稅款?

你可能讀到過,根據IBR和PAYE免除的學生貸款會導致更高的稅收。這在技術上是正確的。國稅局將任何被免除的債務視為普通收入。幸運的是,有一個重要的例外,只適用於公共服務學生貸款豁免。如果政府在這個項目下免除了你的貸款,就不需要支付額外的稅。

我的工作必須是全職工作嗎?

一般來說,你的雇主必須考慮你是全職僱員。如果你從事多份符合條件的兼職公共服務工作,你也可以有資格申請PSLF。你只需要每周平均加起來至少30個小時。關於小時數要求的更多細節可在此查閱。

我應該為聯邦學生貸款合併或公共服務豁免付費嗎?

絕對不可以。那些為鞏固你的貸款或為你簽署公共服務貸款豁免而收費的公司不應該得到你的業務。他們是在向你收取你可以自己做的免費政府服務。如果他們宣傳與教育部的特殊關係,他們在撒謊。不存在這樣的關係,政府機構正在進行攻勢,以關閉這種行為。如果你想付錢給他們,只是為了有一個 "專家 "在那裡防止你犯錯,你只會讓事情變得更糟。雖然這個過程可能有點混亂,但增加另一方只會增加出錯的風險。任何小時候玩過電話遊戲的人都知道,參與轉達信息的人越多,信息就越容易被擾亂。這不是信譽良好的公司所提供的服務,而且是在浪費你的錢。

如果我的IBR、REPAYE或PAYE付款為零,那還能算作寬恕嗎?

可以。只要你在付款為零期間為符合條件的雇主工作,這幾個月就可以算作寬恕。這種情況最常發生在某人失業後開始一份新的公共服務工作。你的付款可以保持在每月零美元,直到重新認證你的收入的時候。這時,政府會根據你最近的報稅表來計算你的新款項。要做到這一點,你的收入必須低於聯邦貧困線的150%。

我可以改變還款計劃嗎?

當然可以。重要的是努力實現120個認證的付款。如果你從IBR開始還款,然後轉到REPAYE計劃,所有的付款都應該符合條件。同樣,如果你有一年賺了很多錢,失去了IBR的資格,你可以簽署標準的10年還款計劃,然後如果你的收入再次下降,再回到IBR上。你不希望因為一個文書錯誤而錯過一年或更多的寬恕機會。

公共服務豁免是償還學生貸款的最佳方式嗎?

不一定。追逐寬恕所花的錢有可能比你還清貸款所花的錢多。一般來說,當你還清學生貸款時,你想盡可能快地還清貸款,因為你在不斷地與每日利息作鬥爭。當你追尋豁免時,你希望每個月盡可能少的支付,目標是盡可能多的豁免。追尋豁免的問題是,你的貸款每個月仍有利息,許多聯邦貸款的利率可能超過8%。此外,隨著你的工資增加,你的IBR和PAYE付款也會增加。當你的債務被免除時,可能只剩下很少的錢可以免除,而你在過去十年中可能已經花了很多的利息。根據計算的結果,你可能會更好地通過私人學生貸款再融資公司鎖定一個較低的利率,並直接全額償還貸款。

當我申請時,公共服務豁免是否仍然存在?

也許吧?這是一個大問題,但沒有辦法確定答案。然而,我們確實知道以下情況:-國會必須通過一項法律並由總統簽署,才能取消公共服務學生貸款豁免計劃。即使政府取消了該計劃,政府也可以選擇對現有的借款人進行 "寬容"。主承兌票據(借款人與政府的合同)包括PSLF條款,這意味著政府必須打破該合同以取消現有借款人的PSLF.目前,借款人為確保公共服務寬恕的存在,唯一能做的就是投票給不會改變它的候選人。

我可以通過PSLF獲得多少債務豁免?

目前,政府還沒有對有資格通過PSLF計劃獲得豁免的金額設置上限。然而,在奧巴馬和特朗普政府期間,已經有一些關於PSLF上限的討論。如果政府確實對公共寬恕設置上限,它可能會 "包容 "現有的貸款持有人。然而,這是一種可能性,借款人應該監測。

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