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免除所有學生貸款的八個備選方案

免除所有借款人的學生貸款正獲得越來越多的支持。一些民主黨人呼籲全面取消債務,而另一些人則提出了更有限的豁免權。由於強烈的反對意見,學生貸款豁免是不可能的。然而,有許多合理的替代方案可以幫助學生貸款的借款人。

我個人認為,所有的學生債務都應該被免除。我有六位數的學生債務,所以我將是第一個承認我在這個問題上有偏見的人。綜上所述,在美國,高等教育的財政狀況長期以來一直很混亂。學費價格已經失控,消費者保護措施幾乎不存在,許多藉款人被掠奪性的學院、貸款人和 "救濟 "機構欺騙。擦掉石板,重新開始可能是最好的答案。

即使大規模的學生貸款豁免沒有發生,也有很多選擇來解決學生貸款危機。

讓破產回歸學生貸款

目前的破產規則對學生貸款的貸款人來說是很好的,但與其他債務相比,它們沒有什麼意義。

如果一個人試圖創業而失敗,或者陷入過多的信用卡債務,他們可以通過破產來追求一個新的開始。

對於那些不熟悉的人來說,破產是一個困難的過程,會產生持久的負面影響。然而,它為那些原本可能沒有任何希望的人提供了一條亟需的清白之路。

破產還可以幫助控制昂貴的大學費用。貸款人將更有可能把錢借給一個在好學校就讀且就業率高的學生。把錢借給一個就讀於糟糕的學校且就業安置計劃不佳的人將是有風險的,因為這些借款人更有可能需要破產。現在,貸款人知道他們無論如何都會得到報酬,所以他們沒有什麼動力來幫助借款人做出明智的借貸決定。

可悲的是,貸款人在獲取學校或學位課程的價值方面處於有利地位。可以說,他們的處境比學生更好。改變破產規則可以幫助引導學生在更好、更實惠的學校裡找到更多的需求工作。

讓借款人選擇他們的貸款服務機構

這是一個小的變化,可以為學生貸款的借款人帶來很大的變化。

這裡的概念很簡單。如果許多聯邦學生貸款服務機構不得不為獲得借款人而競爭,他們將有巨大的動力來提供更好的服務。現在,借款人對誰為他們的貸款服務幾乎沒有發言權。如果借款人被分配到Navient、FedLoan或任何其他服務機構,他們就不能改變到另一個服務機構。

由於沒有動力去提供高質量的客戶服務,貸款服務公司只是專注於利潤最大化。如果我們讓資本主義和自由市場發揮作用,貸款人將有很大的經濟動力來使事情變得更好。如果他們不改進,他們就會失去客戶。

這種變化的美妙之處在於,它的成本很低,可以付諸實施。

使免除的債務免稅

政府已經在豁免債務稅問題上取得了一些進展。在過去,如果父母為他們的孩子上學借了貸款,而孩子死了,父母PLUS貸款可以被免除。然而,被免除的債務被美國國稅局視為應稅收入,使悲傷的父母面臨巨額的稅單。幸運的是,這個特殊的問題已經得到解決……但只是暫時的。

採用收入驅動還款計劃並在25年後被免除債務的借款人目前需要計劃大筆稅單。這樣的稅單沒有什麼意義。

對被免除的債務徵稅的一般規則似乎是合理的,因為它有助於防止稅務欺詐。如果我的雇主借給我1萬美元,然後在我在那里工作了一段時間後免除了債務,那麼這些被免除的債務應該被視為收入。

在學生貸款借款人被免除債務的情況下,將免除債務作為收入處理是沒有意義的。我們已經不對公共服務貸款豁免徵稅,統一對待學生債務豁免是有意義的。

修正收入驅動的還款方式

收入驅動的還款計劃在理論上是很好的,而且它們確實幫助了許多學生貸款的借款人。

貸款服務機構有巨大的動機來引導人們遠離收入驅動的還款方式,而藉款人必須採取額外的步驟,而這些步驟是很容易避免的。

對於初學者來說,與其要求借款人每年提交收入驅動的申請,不如讓他們提交一個開放式的申請。開放式授權將允許國稅局每年發送更新的收入信息,而教育部可以根據需要調整付款。

我們也有一大堆不同的還款方案可供選擇。創建一個具有所有現有計劃的最佳功能的新計劃將比學生貸款豁免的成本低得多,並且仍然對借款人的生活產生巨大影響。

最後,讓我們把收入驅動的還款作為標準的還款計劃。現在,大多數借款人收到的第一份實際學生貸款賬單是基於10年還款計劃的。這種大額的月度賬單會把許多人嚇得拖欠或違約,因為他們錯誤地認為自己無法支付學生貸款。

讓雇主幫助償還債務

許多雇主已經在使用學生貸款援助計劃來幫助招聘潛在員工。

政府可以通過對學生貸款援助進行稅收優惠來鼓勵這些項目的擴大。它可以類似於目前雇主贊助的401(k)計劃的工作方式。

對這一變化的支持正在增長,因為許多大型雇主希望增加這一福利。國會已經討論過這個問題,並有很大機會成為現實。

讓雇主為學生貸款的支付做出貢獻也有一個非常合理的好處。在大多數情況下,學生債務的產生是為了讓雇主為他們目前的工作做準備。如果雇主需要教育,他們可以幫助僱員還款。

擴大政府學生貸款數據庫

教育部有關於所有聯邦政府學生貸款的詳細記錄。借款人可以登錄教育部的網站,找到貸款餘額、利率和服務機構信息。

私人貸款是一個不同的故事。尋找貸款和貸款人信息的借款人可以運行他們的信用報告,但由於不是所有貸款人都向所有債權人報告,信息可能不完整。這可能導致借款人的困惑。

混亂的借款人會錯過付款,而且他們很容易受到欺詐。如果政府擴大現有的數據庫,包括私人學生貸款,借款人將得到更好的保護,貸款人可能更容易收集債務。

讓大學對不還款的借款人負責

大學問責制在理論上聽起來很簡單,但在實踐中可能很複雜。

在目前的高等教育金融體系中,高校必須達到非常低的標準,才能繼續獲得聯邦學生貸款資金。

如果大學對沒有償還的債務負責,他們將有巨大的動力來幫助學生找到工作,並確保他們在進入勞動力市場時做好準備。這樣一個系統也可能是掠奪性的營利性大學的終結者。

如果大學在遊戲中擁有皮膚,學校的價格可能會更準確地反映學位的價值。這將是所有學生的勝利。

讓借款人為聯邦貸款再融資

聯邦學生貸款的利率比許多私人貸款高。

考慮再融資的借款人有一個艱難的決定。他們可以得到較低的利率,但他們失去了聯邦學生貸款所帶來的保護,如收入驅動的還款和學生貸款的豁免。

在許多情況下,借款人必須支付的利率並不反映貸款的違約風險。所有借款人的待遇都是一樣的。如果低風險的借款人可以留在聯邦政府,聯邦政府可能在學生貸款上賺更多的錢。

如果政府想幫助借款人,他們可以停止收取利息或收取銀行目前享有的低利率。政府從許多學生貸款借款人身上獲利的想法似乎是錯誤的。

放眼望去,免除所有學生貸款

抹去學生的債務將是驚人的。

如果政治環境使這一目標無法實現,有許多替代方案仍然可以給學生貸款者的生活帶來巨大變化。

事實上,其中一些選擇很可能在拜登總統任期內的某個時刻發生。

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