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免除學生貸款。政策關注與意外後果

學生貸款豁免計劃,如收入驅動還款和公共服務貸款豁免,非常受借款人歡迎。這些項目為有需要的借款人提供了一條很好的生命線。然而,從政策的角度來看,學生貸款豁免的意外後果是令人擔憂的。

本文將重點關注納稅人的關切,而不是個人借款人的關切。本網站以前曾討論過個人借款人應該對學生貸款豁免計劃保持警惕的原因。

免除學生貸款的成本

聯邦政府持有超過一萬億美元的學生債務。

許多藉款人將全額付清他們的學生貸款。然而,所有的聯邦貸款都有資格獲得多種形式的學生貸款豁免。

根據目前的入學人數,公共服務貸款豁免(PSLF)計劃將花費遠遠超過200億美元。然而,隨著越來越多的學生加入,這個數字可能會大大增加。

要求大規模取消債務的計劃可能不太可能成為現實,但它們將花費超過一萬億美元。

雖然寬恕計劃可能會對更廣泛的經濟產生一些好處,但學生貸款寬恕仍然有一個巨大的價格標籤。

借款人錯誤地認為自己符合條件

除了數字之外,目前學生貸款豁免項目的一個問題是,許多藉款人錯誤地認為他們有資格。

當第一批借款人申請PSLF時,有99%的人被拒絕了,這令人吃驚。在99%的拒絕率流傳開來的時候,我們猜測有許多合理的解釋,批准率應該上升。審批率確實上升了,但大約98%的申請人仍然被拒絕。

國會出面解決困難的審批程序的問題,但只有6.3%的借款人在臨時擴大的計劃下獲得批准。

高拒絕率表明了貸款豁免計劃的一個重要失敗。借款人的期望和實際結果之間的脫節,證明該政策存在著重大問題。

免除學生貸款是否公平?

學生貸款寬恕計劃和提案提出了幾個公平的問題。

學生貸款豁免對那些努力防止或消除學生債務的家庭和借款人公平嗎?學生貸款豁免對高收入家庭有不成比例的好處嗎?學生貸款豁免對那些沒有上大學的納稅人公平嗎?

在公共服務貸款豁免的情況下,很難說該計劃不公平。符合條件的借款人必須致力於至少十年的非營利工作。這些借款人滿足了重要的需求,放棄了在私營部門賺取更多收入的機會。

要求大規模取消學生債務的減免建議更具有挑戰性,因為它是合理的。無黨派的布魯金斯研究所發現,伊麗莎白-沃倫為所有借款人免除5萬美元學生債務的計劃將使不需要幫助的高收入家庭不成比例地受益。

對大學費用的非預期後果

如前所述,許多藉款人認為他們有資格獲得寬恕,但卻被拒絕。

據推測,這些借款人中的許多人在大學期間貸款的時候都是假設他們最終會有資格獲得寬恕。貸款豁免項目的一個隱患是,學生在大學期間可能會做出危險的借貸決定。可以說,學生貸款寬恕項目的存在造成了一種道德風險。

危險的借款人影響的不僅僅是藉款人。紐約聯邦儲備銀行的一項研究發現,擴大聯邦財政援助和學費上漲之間存在因果關係。換句話說,當學生可以藉更多的錢來支付學校,學校就可以收取更多的學費。如果學生貸款豁免計劃創造了更多的學生貸款借款人,所有學生的學費將增加。

正如紐約聯儲所指出的,擴大聯邦援助計劃的好處是,它擴大了上大學的機會。從政策的角度來看,面臨的挑戰是如何平衡增加上大學機會的需要和控制學費價格的願望。

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