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先進的基於收入的還款(IBR)策略

基於收入的還款計劃是處理聯邦學生貸款的最佳選擇之一。今天,我們將超越註冊、誰有資格、以及該計劃如何運作等基本內容。相反,本文將重點討論如何確保你獲得盡可能低的付款,並最大限度地發揮IBR計劃的作用。

如果你需要復習一下IBR及其運作方式,請查看我們關於IBR基礎知識的文章,以及教育部關於收入驅動計劃的網頁。

現在是一些高級技巧…

利用IBR來解決債務問題。

IBR和其他收入驅動計劃,如REPAYE和PAYE,最大的特點是你的月付款與你的欠款數額無關。相反,它們是根據你的收入來決定的。

即使你能負擔得起標準10年還款計劃的高額付款,通過IBR簽署較低的付款,也能節省大量的費用。這對於擁有高利息的私人學生貸款的人來說尤其如此。

消除學生貸款的最可靠途徑是支付所有貸款的最低限額,除了一項貸款。對於剩下的那筆貸款,你要用你的每一分錢進行攻擊。一旦這筆貸款被消除,你就選擇一個新的貸款來攻擊。

如果你攻克的是高利息的私人貸款,IBR的低付款額每個月可以騰出更多的現金來攻克高利息的貸款。高息貸款越早還清,從長遠來看,花費就越少。

專注於你的AGI。

計算IBR的神奇數字是你在聯邦稅單上的調整後總收入。這個數字與你的實際收入有很大不同。

通過利用 "線以上 "的減稅,你不僅可以在每年四月降低你的稅單,而且還可以減少你每月的學生貸款支付。

這裡的一個很好的例子是稅收優惠的退休計劃。如果你向401(k)供款,你就可以從退休後的生活中省下錢來,避免納稅,並降低你下一年的學生貸款支付。

記住最重要的目標。

當選擇一個還款計劃時,你不應該只是尋找最低的付款。目標是消除債務。IBR在幾個方面對消除債務有幫助。

首先,正如我們已經註意到的,你可以利用較低的付款額來處理較高利息的債務。

第二,IBR有資格獲得學生貸款豁免權,如公共服務學生貸款豁免權。

大多數人都想利用IBR,在走向寬恕的過程中盡可能少地付款,或者作為計劃的一部分,盡可能快地積極償還債務。

一句話,除非你打算讓別人來償還你的債務,否則你的重點應該始終放在消除債務上……而不僅僅是每個月盡可能少地付款。

留意其他選擇。

多年來,IBR毫無疑問是聯邦借款人的最佳選擇。奧巴馬政府期間制定的還款計劃意味著IBR不再是許多藉款人的最佳選擇。

如果你在2007年10月以後獲得了你的第一筆學生貸款,你很可能有資格參加 "隨借隨還 "計劃(PAYE)。這個計劃只需要支付你可支配收入的10%,而IBR需要15%。

在PAYE之後,修訂後的 "按收入支付 "計劃(REPAYE)也被創建。這個計劃取消了PAYE的時間限制,讓更多的借款人可以利用10%的可支配收入的選擇。不幸的是,配偶收入的計算方式是不同的。如果你已婚,而你的配偶沒有學生債務,IBR可能仍然是最好的選擇。

這裡最重要的啟示是,這些計劃會發生變化。始終關注最新和最偉大的計劃,因為它可以為你節省一大筆錢。

如果你是已婚人士…

由於增加了PAYE和REPAYE計劃,IBR現在只對一部分借款人來說是最低的付款選擇。

然而,如果你已婚,你的貸款不符合PAYE的條件,而且你的配偶沒有聯邦學生貸款,IBR絕對值得探討。

這裡的計算有點棘手,但可以做到。首先,計算出你在修訂後的 "隨收隨付 "計劃中的月付款額。接下來,算出如果你只包括個人收入的話,你的IBR付款額會是多少。最後,算出如果單獨報稅,你會多付多少稅款。

如果報名參加IBR並單獨報稅比報名參加REPAYE更省錢,IBR可能是你的最佳選擇。

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