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償還多筆學生貸款的七個專家提示

處理多筆學生貸款的還款問題可能會讓人不知所措和害怕。

幸運的是,許多資源使同時償還幾個貸款人變得更容易。將正確的資源與明智的策略相結合,大多數借款人可以合理地期望在學生債務上節省數千美元。

下面列出的一些工具和技巧可能是舊聞。其他可能是新的信息。本文的目的是要說明所有這些拼圖是如何組合起來的。

將你的多項學生貸款分成兩組。聯邦和私人

聯邦學生貸款對借款人有大量的好處。像學生貸款豁免和收入驅動的還款計劃確保借款人能夠負擔他們的學生貸款賬單。

然而,聯邦津貼也可以幫助那些能夠合理地負擔其付款的借款人。在一項貸款上獲得較低的月付款可能意味著借款人可以攻擊更高的利息貸款。

私人貸款提供的靈活性較小。因此,私人學生貸款的規劃和策略看起來會有很大不同。

我如何知道我的貸款是否是聯邦貸款?教育部有一個所有聯邦學生貸款的數據庫。借款人可以訪問該數據庫,以獲得其聯邦債務的完整核算。如果你的債務不在聯邦數據庫中,它就是私人的。

私人貸款再融資

對於私人學生貸款,借款人不能期待貸款豁免或貸款人的幫助。

消除私人學生債務的關鍵是與利息作鬥爭。所有學生貸款每天都會產生利息。擁有高息貸款的借款人往往會看到利息消耗了他們大部分的學生貸款付款。在許多情況下,只有每月付款的一小部分可以降低貸款餘額。

解決利息的最佳捷徑是學生貸款再融資。當借款人進行再融資時,新的貸款人將全額償還舊的學生貸款。然後,借款人根據新的貸款條款向新的貸款人還款。

像Splash和SoFi這樣的再融資貸款人願意提供較低的利率,因為有工作的大學畢業生比學生的信用風險小得多。當一個人更有可能償還貸款時,貸款人可以收取較低的利率,並且仍然可以獲利。

再融資的一個附帶好處是,正在償還的多筆私人學生貸款變成了一筆新的貸款。這意味著需要跟踪的貸款人更少,可能出現的麻煩也更少。

夏爾巴人提示。只對你能改善的貸款進行再融資。如果你有3%、5%和9%的貸款,而再融資貸款人只願意以4%的利率進行再融資,就不要把低利率的貸款包括在內。借款人可以挑選包括在再融資中的貸款。

簽署所有貸款的最低付款協議

大多數借款人只有在無法支付賬單時才會尋求較低的月供。

這是個錯誤。

所有的借款人都應該為他們的所有貸款爭取盡可能低的月付款。這並不意味著借款人應該只支付最低的款項。要求較低的月付款額是關於靈活性。

假設一個借款人每個月可以在學生貸款上花費300美元。如果他們正在償還的多項貸款的最低還款額加起來差不多是300美元,那麼每個月就沒有多少錢了。然而,如果這個借款人可以在他們的一些貸款上獲得較低的月支付額,就可以每月多騰出100美元。每月的這100美元可以用來攻擊利率最高的貸款。

簡而言之,借款人可以每月花同樣的錢,但更快地消除他們的債務。

教育部的學生貸款模擬器是一個很好的工具,可以審查不同的聯邦貸款方案。擁有私人貸款的借款人將希望直接聯繫他們的貸款人。

每次攻擊一個學生貸款

對所有的學生貸款只付一點錢是低效的。

消除多筆學生貸款的最有效方法是每次攻擊一個。一旦其中一項貸款被消除,借款人每個月就會騰出一些現金來攻擊另一項貸款。這種模式可以重複進行,直到所有的債務被消除。

對於那些對這一策略背後的數學知識感到好奇的人,可以看看這個分析。

這種方法是最好的選擇,有幾個不同的原因。首先,它可以是最經濟的。從長遠來看,首先消除高息債務將節省資金。其次,它可以建立動力。償還第一筆貸款將是最困難的,但隨後的每筆貸款都會變得更容易。當你看到你的努力工作得到了回報,這將鼓勵你繼續努力工作。最後,消除整個貸款對財務靈活性有很大幫助。將貸款從你的信用報告中抹去會使你更容易買房,並在你有意外賬單時給你帶來靈活性。

挑選一項貸款來消除

在某些情況下,可能很難知道哪筆貸款應該首先消除。

可悲的是,並沒有一個放之四海而皆準的方法。相反,有幾個不同的策略值得考慮。

首先還清最高利率的貸款 – 償還學生貸款是一場與利息的持久戰。從會計角度來看,消除利率最高的貸款是最快的途徑,假設學生貸款豁免不在其中。大多數借款人希望先償還利率最差的貸款。先償還私人貸款–追逐聯邦學生貸款豁免的借款人肯定希望採用這種方法。那些擔心未來經濟困難的人也可能想選擇這種方法,因為聯邦借款人的保護措施。私人貸款的風險比聯邦貸款高,所以首先擺脫它們是有意義的。消除餘額最小的貸款–採用這種方法有兩個原因。首先,從心理學的角度來看,它是有幫助的。當你開始攻擊餘額較大的貸款時,可以輕鬆獲勝並建立勢頭。第二,這在買房的情況下是有意義的。從你的信用報告中刪除較小的學生貸款可以提高你的抵押貸款資格。

那些對自己的選擇猶豫不決的人應該看看這篇文章,決定先償還哪筆學生貸款。

如何在償還多筆學生貸款的戰鬥中保持動力

償還多筆學生貸款並不是一朝一夕的事。

有一個偉大的月份甚至一個偉大的年份是有幫助的。然而,持續數年的奉獻才是最大的不同。

在這段時間內保持動力可能是一個挑戰。

跟踪進展和保持動力的一個方法是沿途獎勵自己。每消除一筆貸款,就用晚餐或招待來慶祝。這些獎勵可大可小,它們只需要提供一種激勵。學生債務的大門是將這一激勵策略付諸行動的最好例子之一。

再次進行再融資

私人學生貸款再融資是償還多項學生貸款的良好第一步。它可以降低利率,使管理每月的付款更容易。

然而,借款人不應該停留在一次再融資上。

再融資最初是有效的,因為有學位和工作的借款人比大學生的信用風險小。風險較小意味著貸款人可以提供較低的利率。

隨著時間的推移,借款人可能再次變得對貸款人更有吸引力。如果你加薪或消除信用報告中的一些舊債或負面項目,可能是時候再次進行再融資。

你可以對學生債務進行再融資的次數沒有限制。此外,除了填寫申請表所需的時間外,再融資學生貸款沒有任何費用。一般來說,如果你能在新的貸款上得到更好的交易,再融資是有意義的。

接下來的步驟

追踪你的債務 – 信用報告通常是尋找私人學生貸款的最佳途徑。教育部會有關於聯邦學生貸款的完整記錄。對私人債務進行再融資–對聯邦貸款進行再融資是一種選擇,但它伴隨著重大風險。擁有私人貸款的借款人應該審查再融資市場上的許多貸款人,並追逐現有的最佳利率。簽署較低的每月付款 – 私人貸款的還款選擇較少,但聯邦貸款的選擇太多,可能令人困惑。使用教育部的貸款模擬器來找到最佳選擇。- 幾乎所有的借款人在消除債務的道路上都會遇到一些重大的障礙。成功償還多筆學生貸款的唯一方法是堅持不懈。這可能很困難,但它可以做到!

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