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儘管有大量的學生債務,但使退休成為可能

學生債務對美國的退休生活構成了重大威脅。

退休計劃是建立在這樣一個概念上的:工人從每份工資中留出一些錢,就可以期望在退休後過上合理的舒適生活。複利是這個系統的一個重要組成部分。在你20歲或30歲時存下的一點錢,在你60歲時可以成為一筆整潔的財富。

當借款人還在為過去付錢時,他們如何為未來儲蓄?

看起來學生貸款可能會阻止退休的發生。然而,為退休而儲蓄是可能的–即使借款人有相當大的學生貸款債務。關鍵是要為這兩個目標的規劃找到一個平衡點。

儲蓄者通過讓他們的錢為他們工作而產生足夠的資金用於退休。隨著時間的推移,利息的積累,利息的複利和余額的增長。與此同時,借款人有時間和利息與他們作對。償還學生貸款就像試圖擊中一個移動的目標。當借款人積累了償還債務的資金時,債務也隨之增長。

學生貸款借款人的問題變成了。我如何翻轉劇本?我如何讓時間和利息為我所用,而不是對我不利?

最重要的事情…

種植一棵樹的最佳時間是20年前。第二好的時間是現在。

中國諺語

現在就開始儲蓄。為退休而儲蓄並不是在還清學生債務後才開始的事情。消除所有債務並不是為未來儲蓄的先決條件。即使是在被學生債務壓得喘不過氣來的預算下,也有可能為退休生活打好基礎。

把退休問題當作未來的問題,而把注意力放在現在,這可能很容易。然而,贊同這種想法可能是一個巨大的錯誤。今天採取的微小步驟可以改變生活的影響。這可能意味著你不必工作到70歲。如果你或你的親人生病了,這可能意味著得到必要的治療。它甚至可以意味著幫助你的孩子支付學費,這樣他們就不必面臨同樣的困難。

退休基礎知識和需要了解的術語

在研究為退休儲蓄同時償還學生債務的策略之前,必須了解一些基本概念。

我們設計了以下術語,作為一個基本介紹。我們鼓勵儲蓄者在做出任何投資決定之前進一步了解自己。

退休工具

這些是持有退休資金的賬戶類型。與其說退休工具是實際的投資,不如說它是存放各種退休資產的地方。它們包括。

401(k)s, 403(b)s, 和457計劃 – 這些計劃是由雇主提供的賬戶。401(k)s、403(b)s和457計劃在資格和提款等因素方面有不同的規則。然而,就我們的目的而言,它們幾乎是一樣的。這些賬戶允許個人在徵稅之前把錢留作退休之用。這意味著儲蓄者在從賬戶中提取資金之前不會繳稅。

個人退休賬戶或IRA–IRA的工作原理與401(k)相似,因為它允許個人在納稅前為退休留出資金。關鍵的區別是,僱員不需要依賴他們的雇主來設立IRA。任何人都可以設立IRA來為自己的退休生活儲蓄。

羅斯IRA- 羅斯IRA的工作原理與IRA類似,任何人都可以設立一個羅斯賬戶。主要的區別是,政府對羅斯IRA的繳款徵稅,但提款是免稅的。因此,如果你認為你未來的稅率會更高,羅斯IRA可以是一個節省稅收的好選擇。

經紀賬戶 – 經紀賬戶是一個持有投資的賬戶,但它不具有任何特別的稅收優勢。

退休投資

退休投資是儲蓄者購買的資產。儲蓄者購買這些特殊的資產,是因為他們打賭這些資產的價值在未來會增加。儲蓄者將這些退休資產儲存在前面提到的退休工具中。常見的投資包括。

股票–當儲蓄者購買股票時,他們是在購買一家公司的股票集合。一股代表著該公司的一份所有權。隨著公司價值的增加,股票的價值也在增加。

債券 – 債券是一種金融工具,一個實體通過向投資者 "借錢 "來發行債券。發行人同意在一個特定的日期償還所借的金額,加上利息。發行債券的實體包括政府、銀行和許多其他公司。

共同基金 – 共同基金是各種資產的集合,如股票和債券,由一家金融服務公司管理。共同基金背後的理念是,它允許個人投資者在一個可負擔的金融工具中擁有許多不同種類的資產。目標日期退休基金是共同基金的一個常見例子。

風險 – 任何投資都伴隨著風險。風險是指某一特定資產可能失去其部分或全部價值的機會。通常情況下,一項投資的風險水平是投資者可能從投資中獲得的回報和損失的預測指標。一項投資的風險越大,潛在的回報就越高,但是,損失的機會也越大。例如,人們普遍認為美國政府債券的風險很低。因此,政府債券通常提供最低的回報。但是,如果投資者持有這些債券到全期,政府會可靠地償還承諾的回報。

多樣化 – 持有的投資種類越多,據說個人的賬戶就越多樣化。通過分散投資,投資者可以減少長期風險,同時還能獲得穩定的回報。一些共同基金,如目標日期基金,是廣泛分散的,以減少風險。

雇主匹配的退休計劃

許多雇主通過雇主匹配為員工提供退休供款。但是,一般的想法是,僱員每貢獻一美元,雇主也將貢獻一美元,但以特定的數額為限。這種匹配通常與工作場所賬戶有關,如401(k)。

員工應盡可能利用這些計劃。如果你有一美元對一美元的匹配,這意味著你從第一天起就把你的投資加倍。

由於雇主匹配提供了巨大的機會,學生貸款的借款人應該在任何情況下尋求最大化雇主匹配。當然,借款人要確保他們對所有的債務進行最低限度的支付。但在這之後,最大限度地提高匹配應該是下一個優先事項。

這方面的計算是非常簡單的。與其用一美元來償還學生債務,這一美元可以立即變成兩美元用於退休。這對借款人來說是一個巨大的淨收益。

不幸的是,雇主的匹配通常只限於工資的一小部分。因此,雇主匹配是一個好的開始,但不是退休計劃的終點。

學生貸款利率與賺取利息

學生貸款者面臨的挑戰是如何在賺取利息以增加退休餘額和支付利息以消除學生貸款之間取得平衡。

大多數退休投資都有風險,可以產生一系列的潛在回報。同時,學生貸款債務有一個合理的可預測的利率。

借款人的問題是他們願意容忍多大的風險。投資可以產生巨大的回報,但償還學生債務提供了一個有保障的利益。

使用稅收優惠賬戶

稅收優惠賬戶,如401(k),457計劃和IRA,允許退休儲蓄者在支付任何稅款之前將錢用於退休。這給學生貸款者留下了一個困難的判斷。

假設一個借款人每月有100美元,他們可以用於退休或用於償還學生債務。如果借款人在25%的稅率範圍內,他們可以把這100美元全部放在稅收優惠的賬戶中,為未來儲蓄,或者他們可以現在繳稅,用剩下的75美元來償還學生債務。

從表面上看,把錢放在稅收優惠賬戶中似乎是一個沒有頭腦的選擇。問題是,當錢出來的時候,它將被徵稅。這就減少了這個賬戶的一些優勢。

我們通常建議擁有極高利率的學生貸款的借款人,從10%開始,在進行退休捐款之前積極地償還學生貸款。那些擁有較低利率貸款的人應該考慮在積極償還貸款之前,在稅收優惠的賬戶中留出退休資金。那些投資於廣泛的股市共同基金的人,如S+P 500指數基金,根據大多數金融專家的說法,可以期待7-10%的平均回報,但這些數字每年都會有很大的變化,並取決於共同基金的性質和質量。

那些想馬上開始為退休儲蓄,但面臨高利率學生貸款的人應該考慮找到一個可能提供較低利率的學生貸款再融資公司。走這條路可以節省學生貸款的錢,並允許借款人增長退休餘額。

收入驅動還款計劃參與者的特別說明–參加聯邦收入驅動還款計劃(如IBR或PAYE)的借款人可以通過向稅優賬戶供款來獲得較低的付款。這是因為這些捐款降低了個人在報稅時的調整後總收入(AGI)。較低的AGI意味著較少的可支配收入,而較少的可支配收入意味著較低的每月付款。

利用寬恕計劃

參與學生貸款豁免計劃也可以影響學生貸款的退休計劃。

這對於正在努力實現公共服務貸款豁免(PSLF)的借款人來說尤其如此。這些借款人可以通過退休繳款獲得較低的付款,從而在十年後免除較大的貸款餘額。

大多數借款人會發現,當為退休儲蓄而不是用它來支付本來可以免除的餘額時,錢會花得更多。

在為退休儲蓄和償還學生貸款之間做決定

聰明的策略是首先攻擊高利息的債務。不要擔心超低的利息;你可以在消除所有債務之前開始儲蓄。

對於學生貸款的借款人來說,一般的公式是把錢用於以下方面。

雇主匹配計劃高利息的學生債務(〜10%或更高)稅收優惠的退休賬戶(401(K),457計劃等)中等利息的學生貸款(〜5-7%)其他退休儲蓄(經紀賬戶)低利息的學生貸款(<3-4%)

最終,該策略將取決於儲蓄者的風險承受能力和借款人消除債務的願望。學生貸款豁免計劃也可以調整優先次序,就像學生貸款以較低的利率再融資一樣。

任何個人的關鍵是要了解他們的選擇。無論是為退休儲蓄還是償還學生貸款,目標都是一樣的:一個健康的財務未來。

最後,至關重要的是,所有借款人…

不要拖延!

管理學生債務和為退休儲蓄可能都是壓力很大的工作。它們也可能看起來很複雜。學生貸款借款人必須了解還款計劃、豁免條款和貸款人規則。退休儲蓄者需要弄清楚適當的退休工具和投資。

我們很容易把這些問題當作未來的問題,而把注意力放在現在,而不是擔心可能永遠不會發生的遙遠的未來。贊同這種思路可能是一個巨大的錯誤。

這篇文章的大部分內容討論了美元的分配方案,如何將收入用於退休或如何償還學生貸款。我們沒有討論的是,錢也可以用來購物、娛樂或玩樂。當然有許多更愉快的花錢方式,但退休和消除債務都應該是首要任務。

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