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傻瓜式的學生貸款還款

對許多初學者和應屆畢業生來說,學生貸款的償還既令人困惑又令人畏懼。因此,開始的時候會有壓力。傻瓜式學生貸款還款》的理念是以簡單易懂的方式涵蓋基礎知識。

我們將介紹需要了解的術語和需要理解的基本概念。經過這段簡短的閱讀,借款人將了解大局和如何開始。

學生貸款的兩種類型

在討論學生貸款的基本知識、還款計劃或寬恕計劃之前,有必要談談聯邦和私人貸款。

政府發放聯邦學生貸款。國會和教育部製定了聯邦貸款的規則。這些貸款對借款人有很好的保護和優惠。然而,確切的條款和條件有時會引起混淆,因為它們來自政府的官僚機構。學生通過填寫FAFSA來獲得聯邦學生貸款。要確定你的貸款是否屬於聯邦貸款以及你欠多少錢,請使用本指南來追踪聯邦學生債務。

銀行和其他金融機構通常發放私人學生貸款。借款人簽署的貸款合同包含貸款的條款和條件。學生在獲得私人貸款時,通常需要一個共同擔保人。如果借款人未能按要求付款,共同擔保人要對債務承擔法律責任。

大多數借款人試圖首先償還他們的私人學生貸款。這是因為聯邦學生貸款具有寶貴的借款人保護措施,通常被認為風險較小。

利率和付款

任何學生貸款中最重要的條款之一是利率。把利率看作是藉錢的成本。

貸款人通過收取利息來賺錢。利率通常以百分比形式列出。例如,如果你有一筆200美元的貸款,利率為6%,這筆貸款每年將收取12美元的利息。($200 x .06 = $12)

學生貸款每天都會產生利息。然而,大多數貸款人通常每月結算一次利息費用。要想更詳細地了解這種核算方式,請查看這篇關於學生貸款利息的文章。

借款人可能看到他們的學生貸款的利率上升或下降。可變利率貸款根據貸款合同的條款而上升或下降。固定利率貸款在學生貸款的有效期內保持不變。

本金餘額是藉款人目前所欠的金額。當你第一次借貸時,本金餘額是藉貸的金額。隨著你的付款,本金餘額越來越低。如果你不支付貸款,利息可能會加到本金餘額中。在畢業時,大多數借款人的本金餘額大於他們最初的借款額。這是因為貸款在學校期間收取利息。

當借款人付款時,全部金額並不總是計入本金。在處理每月付款時,貸款人首先將付款用於支付上個月的任何費用或貸款利息。剩餘部分的付款降低了本金餘額。

學生貸款還款計劃

借款人根據他們的還款計劃按月付款。大多數還款計劃的設計是為了在規定的年限後全額支付貸款。例如,10年的貸款意味著付款的計算方式是在10年後全額付清貸款。然而,必須注意的是,月付款是最低月付款。借款人被允許支付更多的款項,以更快地還清學生貸款。

私人學生貸款的還款計劃選擇取決於貸款合同。一些貸款人和貸款合同為藉款人提供一些還款選擇,但大多數私人貸款借款人的還款計劃選擇有限。

聯邦學生貸款的借款人有許多不同的還款計劃。標準還款計劃通常計算付款,使借款人在十年後還清貸款。標準還款計劃也是默認的還款計劃,這意味著當你收到你的第一份學生貸款賬單時,它將基於標準還款計劃。由於標準還款計劃通常有最高的月付款額,許多藉款人在看到他們的第一份學生貸款賬單時,會非常擔心。幸運的是,許多其他的聯邦還款計劃選擇會導致較低的每月付款。

聯邦借款人可以選擇收入驅動的還款(IDR)計劃。IDR計劃的主要好處是,借款人根據他們能夠負擔的金額而不是他們所欠的金額來付款。失業或生活在貧困線附近的借款人可以獲得每月0美元的付款資格。借款人可以使用教育部的貸款模擬器來估計各種IDR計劃的每月付款。

學生貸款的付款去了哪裡?

借款人了解貸款服務機構和貸款人之間的區別是至關重要的。

貸款人提供學生貸款資金。對於私人學生貸款,貸款人通常是一家銀行。對於聯邦學生貸款,貸款人是聯邦政府。

服務機構是負責收集付款和與借款人互動的公司。對於聯邦學生貸款,借款人向貸款服務機構支付款項。貸款服務機構也負責回答借款人的問題。私人學生貸款有時由貸款人提供服務,但也可能由其他公司提供服務。

學生貸款服務機構和貸款人可能會改變。這是有學生債務的生活中比較混亂的一個方面。如果發放貸款的銀行將債務賣給另一個金融機構,貸款人就會改變。如果貸款人僱用新的公司來處理貸款服務,服務人員也會改變。

借款人可以使用聯邦學生貸款數據庫跟踪他們的聯邦債務。聯邦記錄顯示貸款餘額和服務者信息。私人債務就比較麻煩了。私人學生貸款信息的最佳來源通常是信用報告。

違約和拖欠

掙扎著付款的借款人需要擔心學生貸款的拖欠和違約問題。

拖欠的學生貸款是指有逾期餘額的貸款。當一筆貸款變得拖欠時,往往會引發學生貸款服務機構的電話和電子郵件。逾期的主要後果是它被報告給信用局。這種不利的報告損害了借款人的信用評分,使其在未來更難獲得貸款和信貸額度的資格。然而,值得注意的是,拖欠款項通常不會被立即報告。錯過付款的借款人通常有一些時間才會被報告給信貸機構。在聯邦貸款的情況下,是90天后才會出現負面報告。

違約的貸款是指已經嚴重拖欠的貸款。當貸款違約時,催收策略變得更加積極。工資可能被扣押,借款人可能被起訴到法院。借款人也可能因違約而面臨大量費用。如果你已經處於違約狀態,有幾個途徑可以擺脫違約。

大多數借款人,特別是聯邦學生貸款借款人,會發現拖欠和違約是可以避免的。即使你沒有什麼資源來付款,直接與你的貸款服務機構合作,可以幫助避免拖欠或違約的負面後果。

寬限期、延期付款和暫緩付款

離開學校的借款人通常會有六個月的寬限期。在這期間,不需要付款,但學生貸款確實產生利息。

大多數學生貸款有延期或暫緩的選擇。與寬限期一樣,在延期或暫緩期間也不需要付款。這些付款暫停通常是一種有限的資源,作為最後的選擇是最有用的。然而,在財政困難時期,它們可以成為避免拖欠或違約的絕佳工具。

貸款豁免和債務取消

學生貸款豁免和債務取消意味著同樣的事情:消除學生貸款而不全額支付餘額。

這是聯邦貸款遠遠優於私人貸款的另一個領域。聯邦學生貸款的借款人有許多學生貸款豁免的選擇。

取消學生貸款一直是國會和媒體討論的熱門話題,但在目前來說不太可能。然而,如果借款人認為寬恕可能發生,他們可以使用一些策略。

學生貸款再融資和合併

學生貸款再融資和合併這兩個詞經常被交替使用,但它們是非常不同的過程。

學生貸款合併是聯邦學生貸款借款人的一個重要過程。合併可能有助於借款人獲得特定的寬恕計劃或還款計劃的資格。然而,合併也可能是一個錯誤。這份聯邦學生貸款合併指南應幫助借款人確定他們的貸款是否有必要。

學生貸款再融資是指借款人在新的貸款機構獲得新的貸款來償還他們的舊貸款。借款人將再融資作為一種工具,以獲得更低的利率和更好的貸款條件。再融資也可以用來讓聯署人從貸款中消失。然而,聯邦學生貸款再融資被認為是有風險的,因為這一過程將聯邦債務轉化為私人債務。這種轉換意味著再融資的債務不再有資格享受聯邦寬恕計劃或收入驅動的還款。私人貸款再融資的危險性要小得多。對再融資感興趣的借款人可以通過這個頁面找到貸款人的名單和獲得最佳交易的提示。

獲得學生貸款方面的幫助

借款人應聯繫學生貸款服務機構,了解有關付款處理和基本貸款條款的問題。貸款服務機構並不總是完美的,但他們可以成為一個有用的信息來源。

更複雜的問題可能需要進行一些研究。了解學生債務對買房、稅收或退休的影響,一開始可能看起來很複雜,但在谷歌上搜索幾下,往往就能回答這些問題。大多數學生貸款問題是可以自己解決的。除非你要去法院申請破產或打官司,否則通常不需要付費幫助。

如果你有一個具體的問題,並努力尋找答案,我經常回應讀者的電子郵件、論壇帖子和文章評論。回答這些問題有助於我確定本網站要報導的主題,並幫助借款人快速找到答案。

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