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借用私人學生貸款前要知道的事情

私人學生貸款應該有一個警告標籤。

對於許多藉款人來說,學生貸款是追求美國夢的一個必要工具。如果使用得當,學生貸款可以是對未來的一項很好的投資。

學生貸款的問題是,事情並不總是按計劃進行。當學生債務變得醜陋時,它可能意味著一生的經濟困難和遺憾。私人貸款不符合任何联邦寬恕計劃的要求,僵硬的還款條件可能使退休儲蓄或買房成為不可能。

確保私人學生貸款是一個好的決定,需要一些仔細的思考和考慮。

需要了解的私人學生貸款條款

解釋學生貸款的危險性就像父母向青少年解釋鳥類和蜜蜂一樣。青少年的父母可能希望青少年不要參加課外活動,但出於謹慎,他們也會教授最安全的做法。如果青少年要從事一項可能導致終身承諾的活動–父母希望他們的青少年至少要明智地對待它。

同樣,我對任何上大學的人的偏好是避免私人學生貸款。然而,如果你要辦理私人學生貸款,你需要聰明一點,保護自己。你需要練習安全借貸。

避免收費 – 閱讀任何學生貸款的細目。發放費、發起費或預付費是巨大的紅旗。任何有信譽的學生貸款機構都不應該有任何這些費用。

關注利率 – 避免學生貸款災難意味著要密切關注利率。目前,許多貸款人提供的利率低於3%,而其他的則遠遠超過10%。利率越高,就越難還清,從長遠來看,花費也越多。

貨比三家 – 有大量的公司提供學生貸款。為大學貸款對銀行和其他金融機構很有吸引力,因為與抵押貸款債務和信用卡債務不同,它幾乎不可能在破產中解除。這意味著借款人將終身與他們的貸款糾纏在一起,或直到他們被還清為止。對借款人來說,好消息是,由於有這麼多貸款人可供選擇,所以有很好的交易可做。幸運的是,貨比三家很容易,而且不需要花很多時間。

聰明消費 – 不要花20萬美元買一個編織籃子的學位。有很多選擇,可以在價格較低的學校獲得學分,並將它們轉到你的 "夢想學校"。可悲的現實是,許多課程並不值得入學。如果畢業時的合理預期工資不足以償還學生貸款,那麼是時候考慮換一個項目或一個較便宜的學校了。確保就業統計和工資信息證明你所花的錢是值得的。

在校期間每月還清利息 – 學生貸款每天都會產生利息。如果你每月付清利息,你就可以確保在你畢業時餘額不會膨脹到無法控制。這種做法是非常值得推薦的,因為它也是一種跟踪你的債務餘額的好方法。每年隨著你借更多的學生貸款,你的純利息付款將增加。它提供了一個不那麼微妙的每月提醒,提醒你未來的義務和避免過度借貸的重要性。複利不是你的朋友。

考慮你所有的選擇 – 在當地的社區大學開始上學可能看起來並不理想,但學分是一樣的。雇主可能會看畢業證書上的學校名稱,但他們並不關心在那裡獲得的學分的百分比。如果你在不同的學校之間做決定,試著讓財政援助辦公室互相競標。你能獲得的助學金和獎學金越多,你需要藉的錢就越少。

問問你自己。我能否負擔得起這筆貸款? 

這個問題似乎是一個不言自明的問題,但它很少發生。就像你不會在不知道你的抵押貸款支付額的情況下買房子,或在不知道你每個月欠多少錢的情況下買車一樣,你需要知道你畢業時每月的學生貸款支付額是多少。

不幸的是,數學並不簡單,也不直截了當。你在大一的時候借的私人貸款很可能是你在未來三或四年裡借的私人貸款。當你償還貸款時,你要償還的遠不止是本金餘額。你在畢業前幾年所借的貸款,在你上學時可能因為利息而大幅增長。當你償還貸款時,你的付款中有很大一部分將用於支付利息。這些主要是利息的支付只是代表了你的貸款人的利潤,對降低你的餘額沒有什麼作用。如果你簽署的是浮動利率的學生貸款,這是最常見的,你的利率可能在幾年內上升,使你的債務更加昂貴。

一個快速和骯髒的經驗法則是,你不希望你畢業時的學生債務超過你的預期起薪。一些學校喜歡誇大未來的收入數字,因此,與最近的畢業生和職業發展辦公室交談,以獲得一個現實的想法,即在你的學校學習你的專業的人可以預期的收入,這是至關重要的。

如果大學不能馬上找到好工作,要有一個B計劃

許多學生在完成大學學業後,要么沒有工作,要么最後的薪水比預期的低得多。

聯邦學生貸款有收入驅動的還款和貸款豁免等項目。私人學生貸款沒有這樣的保護措施。對於許多貸款人來說,如果你有經濟困難,你能做的最好的事情就是短期延期。在這段時間內,你可能不會付款,但你的餘額仍然會增長。如果你無力支付,你的信用評分將受到影響,你的工資可能被扣押,而且可能使找工作更加困難。

沒有人在上大學時期望不畢業,或認為他們在自己的領域找不到工作,但這種情況每年都發生在數百萬人身上。如果你足夠聰明,能拿到學位並找到一份好工作,那麼你就足夠聰明,可以提前計劃,以防事情不順利。

還值得注意的是,關於破產和學生貸款有特殊規定。與汽車貸款、抵押貸款或信用卡債務不同,學生貸款債務幾乎不可能在破產程序中解除。這意味著,如果你無力償還,債務將跟隨你一生。

學生債務意味著不僅僅是賬單

即使在最好的情況下,學生貸款也會對你的財務狀況產生重大影響。

除了你將多年來每月支付大筆款項外,它還會限制你未來借錢的能力。學生貸款對你的債務與收入比率有很大影響。當抵押貸款公司或其他貸款人做出信貸決定時,他們會看這個數字。如果你有一大堆債務,這往往意味著被拒絕或更高的利率。許多學生貸款者發現,他們的債務是他們不得不推遲結婚、買房或生孩子的原因。

請記住,學生貸款的債務也會出現在你的擔保人的信用報告中。這意味著他們在債務收入比方面也會有同樣的問題。

最重要的是。只借必要的東西

當我在法學院時,有人給我這樣的建議:你可以在法學院期間像律師一樣生活,也可以在畢業時像律師一樣生活–但不能兩者兼得。換句話說,如果你在學校時花了一大筆錢,那麼畢業後你將長期生活在廉價的環境中。

雖然學費和書本費可能要花一大筆錢,但有很多方法可以保持低費用。只要有可能,就用更便宜的方式替代。週末和朋友一起露營,喝便宜的啤酒,和在高檔酒店喝昂貴的雞尾酒一樣有趣。如果你在畢業時還沒有對拉麵感到厭惡,那麼你就在食物上花了太多的錢。

在校期間做出的犧牲將在畢業後產生相當大的影響。

最後一個私人學生貸款警告…

你所聽到的學生貸款的恐怖故事是真實的。私人學生貸款是一個主要原因。

如果你要藉錢,要聰明,要負責任地借錢–實行安全借貸。你未來的自己會感謝你的。

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