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信用卡平均利率和年利率

所有賬戶的平均信用卡利率為14.65%。在2019年,它是15.05%。這使得總下降了0.4%,或相對下降了2.66%。

賬戶評估的利息是16.28%。在2019年,它是16.98%。這意味著總共減少了0.7%或相對減少了4.12%。

直到2019年,我們的 “所有賬戶 “和 “賬戶分攤利息 “都在持續上升。唯一的一個小例外是,我們在2015年看到 “分攤利息的賬戶 “只有0.10%。

在2020年,所有的信用卡平均利率都有下降。

2021年平均信用卡利率和年利率。圖表、圖形、分析

美國歷史上的平均信用卡利率

年。 所有賬戶。 評估利息的賬戶。
2015 12.09% 13.66%
2016 12.35% 13.56%
2017 12.89% 14.44%
2018 14.22% 16.04%
2019 15.05% 16.98%
2020 14.65% 16.28%

直到2019年,我們的 “所有賬戶 “和 “賬戶分攤利息 “都在持續上升。唯一的一個小例外是,我們在2015年的 “分攤利息的賬戶 “只有0.10%。

2020年新開的信用卡賬戶數為1200萬,與2019年新開的21個信用卡賬戶相比,減少了900萬。

所有賬戶的平均信用卡利率為14.65%。在2019年,它是15.05%。這使得總下降了0.4%,或相對下降了2.66%。

賬戶評估的利息是16.28%。在2019年,它是16.98%。這意味著總共減少了0.7%或相對減少了4.12%。

COVID大幅降低了所有銀行的利率,有些高達3倍。

銀行如何賺錢來支付我們的存款?

來自我們向他們支付的貸款和信用卡的利息。

在案例中,銀行利率的大幅下降,我們應該看到信用卡利率的大幅下降?然而,這並沒有發生。

最大的美國信用卡機構

為了真正了解美國各地信用卡平均年利率的表現,我們分析了美國最大的九個信用卡貸款機構的資產負債表。我們梳理了每家公司的最新年度報告,並分析了他們目前的貸款組合,以找到這些數字。

我們的分析顯示。

機構。 未償還的信用卡貸款。
花旗集團公司。 $169,188B
摩根大通(JP Morgan Chase & Co. $156,632B
Capital One Financial Corp. $116,361B
美國銀行(Bank of America Corp. $98,338B
同步金融公司 $89,994B
美國運通公司 $81,854B
發現金融服務公司 $72,876B
富國銀行(Wells Fargo & Co. $39,025B
美國銀行公司 $23,363B

9家最大的美國信用卡發卡機構

花旗集團作為美國最大的信用卡貸款機構,其資產負債表上有超過1690億美元的未償還信用卡貸款。

緊隨其後的是摩根大通和Capital One。

三大巨頭擁有超過1560億美元和1160億美元的信用卡貸款,控制著美國信用卡市場的52%以上。

按機構和類型劃分的平均信用卡年利率

繼續我們的主題,我們分析了九個主要貸款機構的官方網站,以評估信用卡的平均年利率在不同機構和類型之間的比較。

但在我們進入細節之前,讓我們先定義一下年利率。

作為年度百分比率(APR)的縮寫,APR是你購買信用卡的借貸成本。所有的機構都會降低這個百分比,以產生一個每日的定期利率。APR作為逾期付款成本的代表。我們稍後會有更詳細的解釋。

現在,下面的百分比範圍是怎麼回事?

好吧,像其他貸款產品一樣,機構通過分析你的信用度來決定你的信用卡年利率。信用分數最高的借款人得到最低的年利率,而分數最低的借款人得到最高的年利率。

你看到的範圍代表每個類別的高和低。

機構。 獎勵。 現金返還。 商業。 低利率: 擔保:
花旗集團有限公司 17.38% – 25.99% 15.74% – 25.74% 17.99% – 25.99% 15.74% – 25.74% 24.74%
摩根大通公司(JP Morgan Chase & Co. 18.11% – 25.33% 17.37% – 25.43% 17.14% – 23.34% 16.49% – 24.49%
Capital One Financial Corp. 16.29% – 25.54% 16.41% – 26.07% 15.24% – 25.24% 14.24% – 24.24% 24.99%
美國銀行(Bank of America Corp. 17.07% – 25.52% 16.57% – 26.07% 13.93% – 23.68% 15.24% – 25.24% 24.99%
同步金融 20.10% – 27.69% 22.24% – 28.24% 17.15% – 25.15% 16.49% – 24.49%
美國運通公司 16.84% – 26.68% 15.24% – 26.24% 16.85% – 24.91% 15.24% – 26.24%
發現金融服務 14.24% – 25.24% 14.24% – 25.24% 15.24% – 23.24% 14.24% – 25.24% 25.24%
Wells Fargo & Co. 16.44% – 27.64% 16.24% – 28.24% 最優惠利率+5.99% – 最優惠利率+17.99 14.74% – 27.24% 21.24%
美國銀行公司 16.05% – 25.93% 16.24% – 25.74% 13.74% – 23.99% 14.74% – 25.74% 21.24%

當細分所有獎勵類別的數據時,包括所有提供積分或現金獎勵的信用卡,我們發現,Discover提供的平均年利率最低。在14.24%的低端範圍內,其年利率比其下一個最接近的競爭者–美國銀行公司低1.81%。

返現類別也呈現出類似的情況。它的平均年利率為1.5%,比花旗集團和美國運通低1%–這兩個落後的公司要想趕上Discover,還需要做一些工作。

當涉及到商業領域時,美國銀行和美國銀行處於領先地位。這兩個信用卡方案的低端平均年利率為13.74%和13.93%,比下一個最接近的競爭者低1.31%以上。

Discover和Capital One擁有最好的選擇,低端平均年利率為14.24%,屬於低息類別。然而,利率差距要小得多,富國銀行和美國銀行公司只落後50個基點(0.50%)。

最後是擔保類。

雖然在我們的研究中不是所有的貸款人都提供擔保卡,但那些平均年利率在21.24%至25.24%之間。Wells Fargo和U.S. Bancorp提供最低的利率,它們是你獲得擔保信用卡的最佳選擇。

按機構和類型劃分的平均介紹性年利率期限(月數

正如我們的九家美國機構參與的年利率競爭一樣,它們也在競爭它們的介紹性年利率期限。

但首先,什麼是介紹性年利率期?

介紹性年利率期是指指定的0利率的月數,以定義該期限。它們代表了你可以將信用卡餘額結轉多長時間而不收取任何利息。為了吸引新客戶,介紹性年利率期可以提供一個很好的方式來讓你的財務狀況井然有序。

然而,像所有好東西一樣,它們不會永遠持續下去。

請看下面的統計數據。

機構: 獎勵。 現金返還。 商業。 低利率: 擔保:
花旗集團(Citigroup Inc. 15 18 14
摩根大通公司(JP Morgan Chase & Co. 15 15 12
Capital One Financial Corp. 12 15 9 12
美國銀行(Bank of America Corp. 12 12 8.33
協同金融
美國運通公司 13.80 14 10 13.80
發現財務服務 14 14 12 14
Wells Fargo & Co. 14.40 12 9 13.50
美國銀行公司 12.75 12 12 18

沒有介紹性年利率的信用卡不包括在計算的平均數中。

雖然我們看到這裡的差異比上面的平均年利率數字要小得多–在所有獎勵類別中,花旗集團和摩根大通提供最長的平均介紹性年利率期限為15個月。

在返現類別中–平均為18個月–花旗集團獨樹一幟。

有趣的是,雖然它的平均年利率在上述許多類別中處於高端,但它的介紹性年利率期是最有吸引力的。同樣,考慮到它是美國最大的信用卡貸款機構–擁有超過1690億的未償貸款–它似乎已經找到了吸引和保留客戶的可靠方法。

在商業領域,所有貸款機構的寬限期都明顯少於消費者的寬限期。摩根大通、Discover和U.S. Bancorp提供的平均介紹性年利率期限為12個月,它們為企業主提供了最佳選擇。

我們的最後一個類別是低利率,因為我們的研究機構都沒有為擔保卡提供介紹性年利率。美國銀行提供18個月的平均寬限期,是最長的寬限期,其下一個最接近的競爭者落後近四個月。

按機構和類型劃分的平均罰息年利率

懲罰性年利率適用於逾期60天或以上的賬戶,對貸款人不可預測的借款人進行補償。同時,在我們的研究中,並不是所有的機構都實行懲罰性年利率,這些機構的利率大大高於其平均範圍。

機構。 獎勵。 現金返還。 業務。 低利率。 擔保。
花旗集團公司 29.99% 29.99% 29.99% 29.99% 29.99%
摩根大通(JP Morgan Chase & Co. 29.99%
Capital One Financial Corp. 31.65%
美國銀行(Bank of America Corp. 29.99% 29.99%
同步金融
美國運通公司 最優惠利率+25.99 最優惠利率+25.99 首選+25.99% 優等生+25.99
發現金融服務
Wells Fargo & Co.
美國銀行公司 29.99%

在所有機構和類別中,最高的罰息年利率屬於Capital One的商業部分,數字之間有明顯的整合。逾期付款需要支付31.65%的利息–比其平均商業年利率範圍的低端高出16.41%,比其平均商業年利率範圍的高端高出6.40%。

正如你所看到的,逾期付款的代價是相當高的。

如何計算你的信用卡賬單

信用卡發卡機構使用巧妙的數學方法,在考慮到盈利的情況下,提取盡可能高的金額。

這就是它的工作原理。

  • 計算你的每日定期年利率

計算你的信用卡賬單的第一步是將你的年利率轉換成每日的年利率。你只需將年利率除以365。以目前美國的平均利率16.97%計算,我們得出0.046%(0.1697/365)。

  • 計算你的每日平均餘額

接下來,你需要計算出你的日平均餘額。雖然當涉及到許多消費時,這變得有點棘手,但最簡單的方法是將你所有的借記條目相加,然後將總數除以你賬單週期的天數。

  • 用你的日平均餘額乘以你的日定期年利率

假設每日平均餘額為1,000美元,我們可以通過將每日定期年利率乘以每日平均餘額來計算我們的每日欠款餘額。使用我們上面計算的年利率,我們發現有0.46美元(0.00046 * 1000)。

  • 將你的每日欠款餘額乘以賬單週期的天數

最後一步是計算所欠的總金額。經過30天的賬單週期,我們的總利息支付為13.86美元(0.46 * 30)。

這裡有一個很好的還款計算器。

Debt Calculator

如何降低你的信用卡年利率

雖然信用卡公司通過評估你的整體信用度來確定你的年利率,但我們有一些提示,可以讓你在快速的軌道上獲得更低的利率。

  • 建立一個可靠的信用記錄

雖然有點顯而易見,但建立一個可靠的信用記錄可以使你在貸款人眼中更有吸引力。第一步是將你的FICO分數提高到至少670分。在使用現有的卡片時,將每月的消費額度控制在餘額的30%以下。

  • 四處尋找最佳優惠

由於貸款領域的競爭如此激烈,各機構經常作出利率優惠以吸引新客戶。雖然有些貸款人可能會拒絕你的申請,但其他貸款人往往會不遺餘力地提供獨特的報價以確保你的業務。

  • 只需詢問

作為降低信用卡年利率的一種方式,常常被忽視,只是禮貌性地問一下,往往就能起到作用。如果你與某個機構有現成的關係,並且是著名的長期忠實客戶,他們往往會與你合作,以避免失去你的業務。打電話時,只需解釋你的情況,並詢問他們能做什麼。此外,如果你有其他機構的現成報價,他們更有可能滿足你的要求。

我們是如何進行研究的

考慮到準確性,我們直接從源頭著手。通過分析美國最大的信用卡發行機構的最新SEC文件,我們首先介紹了每個機構在其資產負債表上的定位。接下來–利用每個機構官方網站的數據–我們按機構、類型、介紹性年利率和懲罰性年利率細分了信用卡的平均統計數據。最後,我們提供了一個計算信用卡賬單的模板和降低信用卡年利率的提示。

結論

與美聯儲的基準利率同步,信用卡的平均年利率在過去四年裡持續上升。隨著美國大型機構尋求增加他們的信用卡風險,借款人也更願意扮演對手的角色。

2019年,美國信用卡債務總額達到了8300億的歷史新高,已經超過了2008年金融危機前才有的水平。而隨著債務總額的不斷上升,信用卡的平均年利率也在隨之上升。

當試圖推斷未來的趨勢時,美聯儲對加息的 “觀望 “態度可能會使目前的年利率數字保持更長的時間。然而,如果你想了解什麼在移動,請注意美聯儲官員的言辭和交易員在國債市場上的定價。

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