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信用不好獲得極其便宜的個人貸款利率獨特方法

當你打算使用不屬於你的錢時,你將會支付利息。但是沒有人願意支付高額的利息。

本文將為你提供關於如何找到最便宜的個人貸款利率的高級信息。

美國人在貸款利息和信用卡費用上多付了數百萬美元。

對於那些信用不良的人來說,差別可能是巨大的。

那麼,我們如何才能獲得最便宜的利率?

貸款市場是巨大的。這絕對是一個優勢,因為人們有很多選擇。但它也可能是一個缺點,因為優惠太多,人們經常跳過許多優惠。這就是他們支付較高利息的原因之一。

貨比三家

這是每一個金融專家都應該開始的最佳技巧之一。沒有比詢問更好的方式來了解什麼是最適合你的。向盡可能多的個人貸款公司申請並等待報價。你不會有任何損失。

許多人擔心同時向許多公司申請,因為他們認為他們的信用評分會被降低。讓我們最後澄清一下,因為現在仍然有很多神話。當你申請貸款或信用卡時,貸款人必須要看你的信用報告。有兩種類型的信用調查:軟調查和硬調查。

軟性信用調查無論如何不會影響你的信用分數!硬性信用調查會影響你的信用分數。

硬性徵信會影響你的信用分數。每一次硬性信用調查都會使你的信用分數在檢查日期後的幾個月內損失一些分數。

那麼,貸款人進行哪些類型的信用調查?

幾乎所有的合法貸款人都是這樣工作的。

當你申請貸款時,他們會進行軟信用調查,這根本不影響你的信用評分。一旦你同意他們的條款並要求貸款,就會進行硬性拉動。這發生在申請過程的後期。這將意味著在你獲得貸款後,你的信用評分將失去一些分數,但如果你繼續定期按時支付貸款,你將繼續建立你的信用評分。

有什麼例外情況嗎?

在一些罕見的情況下,有一些例外情況。一些最大的公司不是直接貸款人。他們是連接貸款人和借款人的市場平台。一旦你在這樣的市場上申請,你的個人信息將被發送到許多貸款人那裡。他們中的大多數會進行軟性信用調查,但也有機會,其中一些會進行硬性信用調查。

幾乎所有的信用卡發卡機構和信用社都會進行硬信用調查。

我們將在後面解釋他們的情況。

對此要小心。

如何知道這一點?

大多數只進行軟性信用調查的貸款人應該在他們的網站上列出這一點。他們喜歡把這個通知貼在他們的申請表上。以下是它們的樣子。

如果你看到這樣的東西,你就可以走了。

結論。

當你只訪問網站並把你的詳細資料,也就是完成申請表時,不應該進行硬性查詢。不要擔心這個問題。硬查詢應該在你被批准並同意獲得貸款後進行。

貨比三家的好處。

  • 你可以比較許多報價,以便你可以選擇最便宜的一個。
  • 你的信用評分不會受到影響,因為大多數合法的貸款人都進行軟查詢。
  • 你可以對貸款市場有更好的了解。

周邊購物的缺點。

  • 需要一些時間。
  • 有些公司進行硬查詢,這將降低你的信用評分。
  • 許多電話。
  • 幾乎沒有其他明顯的缺點,因為貨比三家是件好事。

當你打算過於頻繁地獲得許多貸款時,要小心謹慎

當你提前還清貸款時,公司會給你一個嚴重的折扣。你總是全額支付你的本金,但根據剩餘期限的利息費用,有可能。

  • 貸款人完全削減它們,所以你不支付利息費用。
  • 你仍然支付一些費用,但它們有很大的折扣。

乍一看,這對一些有能力更快償還貸款的人來說,看起來不錯。但是事情也有其不好的一面! 繼續閱讀…

這種情況下怎麼辦。

你得到一筆貸款;你償還它;然後你再次得到一筆貸款,如此循環。這是否會使你的貸款更便宜或實際上更昂貴?

為了解釋這個問題,我們將給你一個例子。

你得到一筆1000美元的貸款,為期一年。3個月後,你找到一些錢,你決定全額還款。這就意味著剩餘時間內的所有利率都應該打折。你支付的金額少於總金額,在合同開始時計算的。

假設你每個月的利息是10美元。

那麼,你將支付3*10美元=30美元的費用(這是在你保持貸款的時間內)。

在剩下的時間裡,你將節省。9 * 10美元 = 90美元(你不應該支付這個,因為你全額償還了貸款)

3個月後,你去獲得另一筆相同參數的貸款。同樣是1000美元,每月10美元的利率。

情況看起來是這樣的。在這3個月的間隔裡,你沒有保留任何貸款,你實際上會節省。

$3 * $10 = $30

這看起來是正確的。

問題出在哪裡呢?

大多數的貸款都是有發起費和一堆其他的隱藏費用。這就是你實際上是如何虧錢的。

你節省了30美元,但假設這些貸款中的每一筆都有40美元的額外費用(發起費等)。這將意味著你實際上會損失。

40美元-30美元=10美元(你損失的是這些費用)

因此,在這種情況下,你的貸款遊戲實際上讓你付出更多。

如果你歸還貸款並在一年後申請貸款會發生什麼?

讓我們再算一次。

在你不保留任何貸款的這段時間裡,你不應該支付任何東西。因此,在我們的例子中,你會節省。

12 * $10 = $120

一年後,你提出申請,並支付40美元的貸款附加費用。

這一次你會節省。

$120 – $40 = $80

在這裡我們贏了!

這些費用是什麼,我怎樣才能正確計算我的貸款?

這肯定是你的發起費。大多數貸款都有發起費,如果你提前支付貸款,就不會有折扣。但還有許多其他費用。其中有些甚至被認為是隱藏的。

要求每個貸款人仔細披露它們。

如果你打算玩這樣的遊戲,沒有確切的公式來獲得最便宜的貸款。但為了給你一個總體概念,事情看起來是這樣的。

你必須計算。

  • 在一定時期內,你不保留貸款,你會節省多少錢?
  • 所有不可退還的費用,附在你同一時期的貸款上。
  • 然後你必須比較這些數值。

在這種情況下,我們舉了一個例子,只有一筆貸款,每月只有10美元的利息。但有些人的工作是有許多貸款和更高的金額。對他們來說,損失可能是巨大的。

例子。

一筆30,000美元的貸款,1%的發放費,將意味著每筆貸款有300美元的損失。再算上其他費用,不管是否隱藏,這300美元可能變成500美元。這就是你在每筆貸款中僅會損失的額外費用。

優點。

  • 早些時候償還每筆貸款可以為你省錢。
  • 在你不保留任何貸款的時間段內,你可以提高你的信用評分,以便下一次貸款會有更好的參數。
  • 你建立了對貸款人的信任–每一筆全額支付的貸款都意味著貸款人的信任度更高。
  • 有些人喜歡這些遊戲。現在得到一筆貸款,及時支付,然後是另一筆,以此類推。對有些人來說,這是一種激情。

缺點。

  • 你可能在額外的費用中損失更多。
  • 你的信用評分可能因為某些原因而下降,所以下次你得到的貸款的參數更差。
  • 你有被不批准的風險。即使你的信用分數很高,即使你有較高的貸款人信任度,貸款人仍然是有最終決定權的人。沒有任何貸款可以被保證。

更好地計劃你的貸款。要準確地計劃你的貸款是不可能的,因為在我們的生活中總有一些不可預知的情況。因此,我們的建議是:得到的東西要比你實際認為的多。如果你計劃得到1000美元,就按1100美元申請。費用上的差異不會很大。但是,如果有一天你發現這1000美元不夠用,你就會陷入這樣的境地:你將為再融資、新貸款和諸如此類的事情支付更多的費用;或者你將不得不從你的重要開支中削減。

對再融資要小心謹慎

無論你有一筆或多筆貸款,再融資可以幫助你找到更便宜的貸款。但前提是你要以正確的方式來使用它!

有很多情況下,你在再融資時實際上是虧錢的。

這是因為你沒有計算許多費用,在大多數情況下,這些費用都不會太小。事實上,如果你想重新融資,可能有大量的費用是你應該支付的。

要了解你的再融資是為你節省利率還是實際上使你虧損,你必須仔細地把所有的數字放在桌子上進行比較。沒有確切的公式,因為有許多不同的情況。

為了給你一個概述,以下是你必須計算的內容。

對於你現有的貸款和信用卡。

  • 計算你每個月支付多少費用。
  • 計算你在整個還款期的總金額是多少。
  • 算一算如果你今天再融資,你應該支付多少錢來結束貸款。
  • 算算如果你今天再融資,你會因為還清貸款而節省多少錢。

對於你的新合併貸款。

  • 計算你的月利率。
  • 計算你的總金額。
  • 計算所有附加在貸款上的額外費用:發起費、隱藏和非隱藏的額外費用。
  • 計算你將為實際再融資支付的所有額外費用。在大多數情況下,這些是隱藏的費用。

為了確保新的貸款對你有用,你應該把所有這些數字放在桌子上,進行計算並確保。

  • 你將為你的新貸款支付更少的費用。
  • 新的貸款條件對你更有利。

你什麼時候應該再融資?

如果你得到更好的條件,你應該再融資。

如果你提高了你的信用分數,你應該再融資。你現在的信用不好,但隨著時間的推移,你會增加它。為此更新你的貸款人。要求他們為你提供更便宜的東西。向其他貸款人申請。

如何為不良信用找到便宜的個人貸款利率?

了解不良信用貸款市場…

對於有不良信用的人來說,事情看起來有所不同。原因是他們是不同的目標。

有3種主要的貸款類型可供信用不良的人選擇。

  • 不良信用的個人貸款。這些是1000美元至100,000美元的貸款。其年利率上限為35.99%。這些天,有個人貸款公司向信用不良的人貸款。
  • 發薪日貸款。這些是100至1000美元的貸款。它們非常昂貴。它們的年利率平均為400%,但可能更多。
  • 替代發薪日貸款。這些是介於個人貸款和個人貸款之間的貸款。

首先,信用不好的人是發薪日貸款人的一個重要目標。所有發薪日貸款都是掠奪性的。我們強烈建議人們遠離它們,因為它們成本很高,而且人們往往會陷入債務循環。

我們已經在我們的網站上說過很多次了。

有不良信用的人有許多其他選擇,而不是發薪日貸款。

但不幸的是,仍然有很多人不聽我們的建議。我們仍然收到很多發薪日貸款的人的投訴。

人們必須明白,以不良信用獲得個人貸款是絕對可能的。你的年利率會比較高,但比這個400%的發薪日年利率要低。

在最後的情況下,有不良信用的人如果不能獲得個人貸款的資格,可以嘗試替代發薪日貸款。這些貸款比個人貸款貴,但比發薪日貸款便宜。

ElitePersonalFinance已經創建了關於這些類型貸款的詳細指南。我們強烈建議你花一些時間了解不良信用貸款,因為這將為你節省很多錢。以下是我們的推薦。

最佳不良信用的個人貸款。在這個指南中,我們解釋了關於不良信用貸款的所有內容。

替代發薪日貸款。本指南將解釋替代性發薪日貸款是如何運作的–對真正有不良信用的人來說是有益的信息。

我們給不良信用的人最重要的建議是什麼?

努力提高你的信用評分,並等待你能被批准為廉價的個人貸款。

即使你的信用不好,你也不會支付這些400%的犯罪利率,但你總是會比有良好信用記錄的人支付更多。

如果你不能等待,那就得到一筆昂貴的貸款。但從你得到它的那一天起,要專注於盡可能快地償還它。

貸款比較網站

貸款比較網站是尋找最便宜的貸款利率的最佳途徑之一。這些網站與許多在線貸款人、銀行、信用社合作。一旦你完成了他們的註冊表格,他們會將你與他們系統中的所有貸款人進行匹配。你將能夠立即比較來自多個貸款人的報價。

它們是完全免費的。有什麼問題嗎?

沒有陷阱。你可能會問,如果這些網站是完全免費的,它們是如何賺錢的?

事實上,他們與所有這些貸款人合作。一旦你通過他們獲得貸款,他們將從貸款人那裡得到一個小的百分比。但你沒有任何損失。

最好的貸款比較網站是SuperMoney和Credible。

我們強烈建議你嘗試它們。

優點。

  • 你可以節省很多時間。
  • 這些網站與幾乎所有的大型在線貸款機構、銀行、信用社合作,所以你可以得到最好的優惠。
  • 你將根據你的詳細資料立即被匹配。
  • 對你來說100%免費。
  • 軟信用查詢,不會降低你的信用分數。

缺點。

  • 這些公司為信用不良的人提供的服務不多。雖然他們與所有的信用檔案都有合作,但信用分數超過620分的人收到的優惠多得多。
  • 來自不同貸款人的電話是可能的。
  • 你與許多不同的公司分享你的個人詳細資料。

信用社和銀行的利率是最便宜的,讓我們試試吧

如果你想得到一個非常低的ARR,你必須嘗試銀行和信用社。

銀行只批准有良好信用分數的人。即使你有良好的信用評分,銀行也可能要求為你的貸款提供擔保或找到一個共同簽署人。如果你符合所有銀行的資格標準,你應該期望獲得高達10萬美元的高額貸款和非常低的利率。然而,許多人不符合這些標準。他們的機會是等待,直到提高他們的信用分數或向信用社申請。

信用社的信用要求較低。這些機構大多評估你按時償還貸款的真正能力–你的收入和債務與收入的比率。信用社不太注意你的信用分數。即使是信用不好的人,如果能證明有良好的收入,也能得到批准。信用社的年利率上限為18%。

對於信用真的很差的人,有發薪日替代方案。這些是少量的現金,通常少於1000美元。他們的年利率上限為28%。這不是太便宜,但如果我們將其與這些400%的發薪日貸款年利率相比,情況會好一些。

優點。

  • 銀行和信用社都提供最便宜的利率。
  • 信用社批准信用不良但能證明收入良好的人。
  • 信用社為信用極差的人提供發薪日貸款替代方案。
  • 銀行和信用社都提供很好的條件。
  • 銀行和信用社都提供高額度的貸款,最高可達100,000美元。

缺點。

  • 銀行要求有完美的信用分數。
  • 即使你有完美的信用分數,銀行也可以要求為你的貸款提供擔保或增加一個委託人。
  • 信用社要求你成為他們的會員。
  • 銀行和信用社都可以對你的信用檔案進行硬性查詢,所以要小心。詢問他們計劃何時進行硬性查詢。

擔保和擔保人貸款

當你增加一個委託人或擔保你的貸款時,你實際上增加了對貸款人的額外信任。

雖然對於信用良好的人來說,這可能意味著獲得較低的年利率,但對於信用不良的人來說,這可能意味著他們最後的選擇,即有資格獲得貸款。

這兩種類型的貸款都很好,但你把一些東西置於風險之中。

擔保貸款是那些你添加一些抵押品的貸款,如你的汽車。如果你不能償還貸款,貸款人可以立即得到你的抵押品。

優點。

  • 適用於有良好信用的人。額度高,年利率低,條件好,貸款人更信任。
  • 對於信用不良的人。有可能獲得個人貸款,比傳統發薪日貸款的年利率低,有可能避免發薪日貸款,金額更高。
  • 如果你定期支付貸款,你可以建立你的信用評分。

缺點。

  • 你的抵押品有風險。
  • 你把與這個人的伙伴關係置於風險之中。
  • 如果你不定期支付貸款,你會破壞你的信用評分。

在你的信用報告上下功夫

較高的信用分數意味著你將一直支付較低的利率。但如何提高你的信用分數?

嗯,這是一個非常長的話題。我們強烈建議你查看我們的30個提高信用分數的技巧。

來自我們的幾個基本提示。

你可能期望讀到:按時支付賬單,正確管理你的信用卡,至少支付最低限額,等等。

所有這些都是真實的,但你開始應用它們後的效果將在很長一段時間內出現。沒有辦法快速提高你的信用分數。

這就是為什麼我們想給出一些獨特的提示,很多人經常跳過。

  • 審查你的信用分數是否有錯誤,如果你發現了這些錯誤,立即向所有信用局報告。

你們很多人都知道,但有多少人真正完成了這項任務。根據Experian的研究,幾乎30%的信用報告含有錯誤。這意味著,至少有30%的人沒有執行這項任務。

這只是一個快速提高信用分數的方法,而且是100%合法的。發現錯誤並報告的人可以期待快速提高,比如說最多一個月的時間。

提示。獲得信用監控。這樣,你可以經常監測你的信用報告變化。

  • 用你現有的貸款提高你的信用分數,併申請再融資

當你獲得貸款時,將對你的信用檔案進行硬拉。這意味著你的信用分數將在幾個月內失去一些分數。這並不嚴重…

但在這幾個月後,這種硬拉的負面影響將減少。

如果你繼續按時支付你的貸款,你就會建立信用。

你知道所有定期支付的貸款都會導致信用提升嗎?

這主要影響到信用不良的人。

有不良信用的人通常會支付高額利息。

現在,是時候嘗試改善你的信用了。把你的貸款作為一個信用建設的工具。與其他提高信用的方法結合起來,如按時支付賬單等。而在幾個月後,你的信用分數將增加。

現在,不僅你的信用分數高了,而且你的貸款人信任度也高了,因為你已經證明你按時支付了貸款。

現在,是時候去找你的貸款人,詢問你是否有資格獲得更好的利率,是否有可能以更便宜的貸款重新融資?

也可以去找其他貸款人、銀行、信用社,詢問再融資的問題。

降低你的信用風險

信用風險就是……你的信用報告。是的,也不是。

事實上,你的信用報告是貸款人用來確定你的風險係數的主要因素之一。

然而,貸款人還有其他方法來確定你的風險。

在我們的文章中,你會發現其中很多。

如果你降低了你的風險,這將意味著。

  • 你將有資格獲得貸款。
  • 你將有資格獲得高額貸款。
  • 你將有資格獲得最便宜的利率。

不要開設太多的賬戶

這被認為是一個明顯的負面因素。它增加了你的信用風險。

如果你有10張信用卡,你的風險係數就會很高,即使其中有一些是低額度的。

10張限額為100美元的信用卡不等於1張限額為1000美元的信用卡。

10張100美元的貸款不等於1張1000美元的貸款。

雖然本金是一樣的,但你的風險係數會完全不同。

有了10個項目,你不僅不能指望獲得最便宜的貸款利率,而且你根本不應該指望獲得批准,即使你按時付款。

如果你已經有很多項目,請關閉它們,或嘗試將它們合併為一個。

獲得可能的最低貸款額度

減少你的費用的一個好方法是盡可能獲得最低的貸款額度。一個合理的方法是準確計算出你需要多少錢,並堅持下去。如果你遵循這個建議,你將把你的利息費用保持在最低水平–即使是在高年利率下。

看,當你貸款時–即使年利率高達100%–降低本金將有助於防止利息費用失控。

首先,讓我們比較一下四筆在12個月內償還的一年期貸款。其中兩筆年利率為100%,本金餘額為100美元和1000美元。另外兩筆發薪日貸款的年利率為400%,但本金餘額同樣為100美元和1,000美元。

請看下面的表格。

貸款金額。 年利率。 支付的總利息。
$100 100% $61.99
$100 400% $313.31
$1,000 100% $619.91
$1,000 400% $3,130.65

注意,即使是較高的年利率,你也可以通過保持較低的本金餘額來節省大量的利息總額。通過將100%年利率的貸款從1000美元的本金減少到100美元,你可以節省557.92美元的總利息–而這僅僅是一年多的時間。400%年利率的例子甚至更加可觀。通過將你的本金餘額從1000美元減少到100美元,你可以節省高達2817.34美元的總利息支付。

因此,更好地計劃你的預算,你將永遠節省。

降低你的還款期

獲得廉價個人貸款的另一個方法是降低你的還款期限。如果你能夠增加你的月度付款,你將在你的貸款期限內節省大量的利息。

為了說明這一點,我們將使用與上述相同的四項貸款。然而,這一次,看看你通過降低還款期限能節省多少利息。

貸款金額。 年利率。 支付的總利息。1個月的貸款。 支付的總利息。3個月的貸款。 已付利息總額: 6個月的貸款。 已付利息總額: 12個月的貸款。
$100 100% $8.33 $17.10 $31.11 $61.99
$100 400% $33.33 $72.96 $143.30 $313.31
$1,000 100% $83.33 $171.11 $311.03 $619.91
$1,000 400% $333.33 $729.72 $1,433.06 $3,130.65

當比較100%的年利率,100美元的貸款在一個月內償還與1年的貸款,你可以節省53.66美元的總利息支付。甚至更多,當比較400%的年利率,100美元的貸款在一個月內償還與1年的貸款相比,你可以節省279.98美元的總利息支付。

當我們增加貸款額度時,結果就更驚人了。

當比較100%的年利率,一個月內償還1000美元的貸款與1年的貸款時,你可以節省536.58美元的總利息。而當比較400%的年利率,1000美元的貸款在一個月內償還與1年的貸款,你可以節省2797.32美元的總利息支付。

正如你所看到的,減少你的還款時間對你的總借貸成本有很大影響。

優點。

  • 你的總金額更少。
  • 你支付貸款的速度更快。

缺點是。

  • 你的月度增加。
  • 如果你不能每月支付你的高額貸款,你必須獲得其他貸款,這將使你支付更多。

總結

沒有最便宜的個人貸款利率。更少的利率意味著你要支付其他的東西。但我們總是要接近我們最便宜的個人貸款利率。

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