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什麼時候該放棄收入驅動的還款計劃,如IBR、PAYE和REPAYE?

收入驅動的還款計劃,如IBR、PAYE和REPAYE,是還款靈活性的黃金標準。借款人根據自己的經濟能力而不是欠款來付款。不幸的是,這些備受讚譽的計劃並不總是學生貸款借款人的最佳選擇。

即使IBR、PAYE和REPAYE是最好的還款計劃,一些借款人可能會發現使用其他選項的策略可以更快消除學生債務。當你結婚、加薪或想要更低的利率時,可能是時候脫離收入驅動的還款方式了。

從長遠來看,退出收入驅動的還款計劃可以節省大量資金,但這是一個伴隨著巨大風險的決定。借款人在選擇退出IBR、PAYE或REPAYE時,應該對其利弊有一個準確的把握。

我是否應該考慮退出基於收入的還款?

在我們討論借款人可能想退出收入驅動型還款的原因之前,首先必須指出堅持這些計劃的兩個重要原因:支付的靈活性和寬恕。

三種最流行的收入驅動還款(IDR)計劃是IBR(基於收入的還款),PAYE(按收入支付)和REPAYE(修訂的按收入支付)。雖然這些計劃之間有根本的區別,但基本原理是相同的:借款人將其可支配收入的10%或15%用於償還學生債務,20至25年後,債務可以被免除。所有IDR計劃也有資格獲得公共服務貸款豁免。

借款人如果認為學生貸款豁免是有可能的,通常應該堅持採用IDR計劃中的一種。想在失去工作的情況下有IDR可用的借款人可以改變還款計劃,因為有可能換回來,但他們不能向私人貸款人再融資,因為沒有辦法撤銷私人再融資。

放棄學生貸款豁免

聯邦學生貸款豁免對許多藉款人來說是一個很好的交易。對於其他人來說,追逐寬恕最終可能會在長期內花費更多的錢。

儘管獲得公共服務貸款豁免的資格並不像報導中所說的99%的拒絕率聽起來那麼難,但許多藉款人由於他們的申請中存在無法解決的問題而被拒絕。被拒絕的借款人可能會決定,現在是時候追求消除債務的其他途徑了。

放棄了學生貸款豁免的借款人可能會選擇積極地償還債務,以盡可能地減少利息支出,或者他們可能會選擇與私人貸款機構重新融資,以鎖定較低的利率。

追求更低的利率

儘管聯邦貸款客觀上是最好的學生貸款,但它們確實有一些缺陷。其中一個更值得注意的缺陷是利率問題。

一些聯邦貸款的利率超過7%,而私人貸款機構目前提供的利率僅超過2%。再融資可以削減利息支出,加快還款速度。再融資也意味著一個新的貸款人和新的貸款條款。選擇私營公司的借款人放棄了聯邦學生貸款所帶來的好處,但新的貸款條款可能值得交易。

與私營公司進行再融資的最大危險是,沒有辦法撤銷這一過程。一旦舊的聯邦貸款被取消,取而代之的是新的私人貸款,聯邦的福利和保護措施就會永遠失去。

收入增加

在工作中加薪或開始一個更高薪的工作意味著在收入驅動的還款計劃中支付更多的錢。

IDR計劃的想法是,由於借款人的工資增加,每月增加的付款應該是可以承受的。不幸的是,情況並不總是如此。

許多藉款人希望每月盡可能地支付最低限度的學生債務,以追求其他目標,如:為退休儲蓄,買房子,或償還高利率債務。收入的躍升可以幫助實現這些目標,但學生債務將是一個更大的障礙。

一些聯邦還款計劃,如分級和延期還款計劃,旨在將付款時間延長。這些計劃不符合大多數學生貸款豁免計劃的要求,但它們可能為工資增加的IDR借款人提供較低的付款。聯邦學生貸款還款估算器是一個很好的資源,可以評估這些替代還款計劃的預期每月付款。

結婚

美國學生債務的一個可悲的現實是,對於IDR計劃的借款人來說,有一個婚姻懲罰。

所有的收入驅動還款計劃都使用配偶的收入來計算借款人應該支付多少錢。PAYE和IBR的借款人確實可以選擇單獨報稅,以獲得較低的學生貸款支付額,但這意味著每年4月會有較大的稅單。REPAYE計劃使用配偶的收入,而不考慮報稅狀態。

當借款人結婚時,他們可能意識到全額償還債務是處理學生貸款的最佳方式。這可能意味著要忍受較高的IDR付款,也可能意味著要向私人貸款機構重新融資。

離開收入驅動的還款方式的風險

雖然在某些情況下,借款人可能會從離開IDR計劃中受益,但令人興奮的情況也有嚴重的風險。

退出IBR、PAYE或REPAYE最常見的問題是,借款人將不再為學生貸款豁免而努力。

一個不太常見的問題是,轉換聯邦還款計劃會導致利息資本化。許多藉款人的IDR付款小於貸款每月產生的利息金額。當這種情況發生時,貸款餘額就會隨著每個月的推移而增加。然而,額外的利息並沒有立即加到本金餘額中,這對借款人來說是好事,因為這意味著他們不必為利息支付利息。不幸的是,改變還款計劃是一個會觸發利息資本化的事件。

記住要著眼於大局

太多的借款人犯了一個錯誤,就是把注意力放在每月的付款上,而不是放在消除債務上。

獲得較低的學生貸款月供是一件好事,因為它使每個月有更多的現金可用於戰略性地攻擊高利息的學生貸款。

如果借款人追求較低的月付款額,只支付最低付款額,債務將持續更長的時間,從長遠來看,將花費更多的錢。在評估還款計劃時,所有借款人都應該考慮他們完全消除債務的方法。選擇最有效地消除債務的還款計劃,從長遠來看,將是最省錢的選擇。

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