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什麼是PAYE,我如何註冊?

Pay As You Earn還款計劃是聯邦學生貸款的還款計劃,對大多數借款人來說,它的每月還款額最低。它也是擁有最佳學生貸款豁免計劃的計劃。

隨收隨付(PAYE)要求借款人每月將其可支配收入的10%用於償還學生債務。借款人如果連續20年支付PAYE,就有資格免除其剩餘餘額。該計劃也有資格獲得公共服務貸款豁免。

PAYE的一部分將使許多藉款人失去資格,目前的要求是,你的所有貸款必須是在2007年10月1日之後產生的。如果你的貸款時間較長,你最好的資格是基於收入的還款(IBR有類似的條款,但不像PAYE那樣好)。

如果你的貸款時間太長,沒有資格申請PAYE,請務必查看我們關於註冊IBR的文章。如果你的貸款不是太舊,註冊可以相當簡單。

確保你知道誰為你的聯邦貸款服務–所有的人。

進入聯邦學生貸款數據庫,找到你所有聯邦貸款的列表。這個頁面將顯示所有為你的貸款提供服務的公司,以及你欠多少錢。你將需要所有這些信息來確定你每月向每個公司支付的收入驅動的款項(不要擔心,你不會在這個問題上做任何復雜的數學運算)。

首先考慮聯邦學生貸款合併。

如果你打算合併你的學生貸款,你可以同時加入PAYE,所以在你的合併工作完成之前,沒有必要註冊。

我們以前曾詳細討論過合併的問題,在你做出這個決定之前,充分了解合併的利弊是很重要的。如果你決定合併,請到聯邦學生貸款合併網站,當你提交該文件時,你也可以報名參加PAYE。

驗證PAYE是否是理想的還款計劃

聯邦收入驅動的還款計劃有很多種類。

PAYE是一個提供非常低的付款,但它可能不是所有借款人的最佳選擇。花一些時間來研究各種IDR選項,以確保PAYE是最好的選擇。

借款人對每個聯邦還款計劃的每月支付額感到好奇,可以利用聯邦學生貸款還款估算器。

提交IDR申請

教育部使用一個單一的表格來處理所有IDR申請。

在申請中,借款人可以選擇將導致最低月付款的計劃。然而,我們建議借款人選擇自己喜歡的計劃,而不是讓貸款服務機構選擇。PAYE和REPAYE的月付款額相等,但PAYE可能對某些借款人更好,而REPAYE對其他人則是更好的選擇。讓別人來挑選正確的計劃可能會導致錯誤。

根據教育部的說法,完成申請應該只需要10分鐘。

大多數借款人會發現記錄收入是最複雜的部分。

提交收入證明

作為提交表格的一部分,你將被要求記錄你的收入。

證明收入的最簡單方法是按照步驟,讓國稅局將你最近的納稅申報單寄給教育部。然而,失去工作或收入比上一納稅年度減少的借款人將需要提供其他文件。

貸款服務機構自行處理這部分的申請,但大多數會允許借款人上傳最近的兩張工資單作為收入證明。

耐心等待,但繼續關注你的貸款人

處理IBR/PAYE申請可能需要三個多月。然而,通常情況下,需要的時間要短得多。

這個過程不是沒有缺陷的,因此,關鍵是你要繼續檢查,以核實你的貸款人是否有適當的文件,以及事情是否按計劃進行。

務必每年重新申請

PAYE付款只持續一年。

每年你必須再次記錄你的收入並重新申請PAYE。重新申請是相當容易的,但你不要等到最後一秒。由於這也可能需要幾個月的時間來審查,所以計劃在你的PAYE計劃到期前大約三個月申請。你不希望你的付款額上升而無力承擔。

每月付款額小於貸款餘額的借款人也要避免錯過最後期限,因為這可能引發利息資本化。

處理PAYE申請被拒

不是所有的借款人都有資格加入PAYE。

在大多數情況下,借款人將不得不選擇另一個還款計劃。修訂後的隨收隨付(REPAYE)計劃是為了讓那些被拒絕參加PAYE的人仍然可以按其可支配收入的10%進行支付。

申請PAYE可能被拒絕的原因主要有三個。

你的收入太高

對於PAYE來說,收入過高可能是一個問題,但許多高收入者在得知自己符合條件時都會感到驚喜。

要註冊PAYE,借款人必須證明 "部分財務困難"。雖然這聽起來很複雜,但標準卻很簡單。如果PAYE可以為你省錢,你就可以報名參加。如果PAYE的費用高於標準的10年還款計劃,你就不能註冊。

要確定你每月的PAYE付款,只需取你每月可支配收入的10%。關於可支配收入和這種計算方法的全部細節可在這裡找到。

你的貸款類型不符合條件

儘管不是所有的貸款都符合PAYE的條件,但一些貸款可以轉化為符合PAYE的貸款。其他貸款,包括某些聯邦貸款,將永遠沒有資格。

可以固定的貸款 – 壞消息是,如果你的借款人是Perkins貸款或FFEL畢業生加分貸款,你的貸款不符合PAYE的條件。好消息是,它可以被合併到聯邦直接貸款中,成為合格的貸款。關鍵是要確保你不包括任何永遠沒有資格獲得PAYE的貸款。如果你加入了一個永遠不符合條件的貸款,你的整個合併貸款就失去了資格。這可能很快就會變得非常複雜,所以在合併的時候與你的貸款人討論這些情況是很重要的。

不符合條件的貸款–這裡明顯的答案是私人學生貸款。如果你有一個通過私人貸款人的貸款,你不能獲得該貸款的PAYE。父母PLUS貸款也沒有資格獲得PAYE。

你第一次貸款的日期使你不符合條件

2007年10月1日是一個重要的日子,因為它涉及到PAYE。如果你在那個時候已經有了聯邦學生貸款,你不能為你的任何貸款註冊PAYE。即使你還清了不符合條件的舊貸款,你仍然不能註冊PAYE。在2007年10月1日之前借過貸款,並且仍然有資格獲得PAYE的唯一方法是在獲得任何新的PAYE資格的貸款之前已經償還了全部舊貸款。

關於PAYE申請的最終想法

大多數借款人會發現,申請PAYE是一個非常簡單的過程。

最重要的一步是要確保PAYE是理想的還款計劃。聯邦收入驅動的還款計劃都非常相似,但包含重要的區別。挑選最好的計劃可以帶來巨大的節省。

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