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什麼是非目的性貸款?

貸款的目的是什麼?

簡單地說,貸款是為了滿足或促成一個人的金錢需求或克服財務緊急情況。這些協議可以採取目的貸款的形式,你需要說明借款的原因,也可以採取非目的貸款的形式。繼續閱讀,探討非目的貸款的定義。

非目的性貸款屬於非常規類別,投資組合被用作抵押品。結構很複雜,收益不能用於購買或交易證券。

金融機構和經紀公司提供的非目的貸款有政府監管的文件要求。他們必須披露是非目的貸款還是目的貸款以滿足這些監管要求。作為藉款人,你必須預先說明借款的目的。

投資者仍然繼續享受他們持有的投資組合的利益,如利息、股息和升值,然而,當抵押品的價值下降時,貸款人要求提供額外的擔保。另一個選擇是支付部分款項以平衡抵押品價值的下降。

非目的性貸款如何運作

受監管的非目的性貸款使借款人有機會使用其投資組合作為藉款的抵押品。然而,它有一個主要限制;借款人不能使用資金投資於更多的資產。對於那些有投資的人來說,這種類型的信貸的積極意義在於能夠獲得現金而不需要變現資產。

尋求非目的性信貸的借款人必須填寫一份合規文件,強調非目的性的義務和條款。金融機構必須遵守美聯儲的規定,並披露類型,無論是目的還是非目的。

自2011年以來,基於證券的借貸賬戶和余額激增,低利率和股票數量的增加與之相得益彰。這些已經成為有利條件,因為過程很簡單,與傳統的相比,它需要的文件不多。

付款過程也很迅速,你可以期待在幾天內收到現金。利率是可變的,但通常不高。這使得非目的協議成為購買奢侈品、度假、甚至支付稅款的理想選擇。

借款人還享有基於證券的借貸的其他好處。由於證券不需要出售,投資者可以避免應稅事件,繼續他們的投資策略。

然而,由於股票本身的波動性,很難相信它們,這使得它們不是一個理想的抵押品選擇。如果市場下跌,抵押品價值下降,也存在被迫清算的風險。

貸款平台類別

許多在線平台提供非目的性貸款,包括經紀平台、傳統銀行,甚至一些在線貸款機構,包括點對點(P2P)平台。

這些P2P平台的資金是由尋求借出資金以獲得回報的投資者提供的。SoFi和Prosper是兩個最知名的P2P借貸平台,投資者通過這些平台放貸。網絡借貸投資者通常會投資於指定借款人用途的貸款,幫助他們評估所融資的借款人的風險。

非目的性貸款 Vs. 保證金貸款

非目的性貸款允許將多個投資賬戶作為抵押品。這一特點使它們成為傳統保證金貸款的良好替代。

保證金和非目的性信貸協議都有助於投資者享受其持有的投資組合的利益,如利息、股息和增值。如果在最壞的情況下,抵押品的價值低於規定的限額,這兩種類型也都會被追加保證金。

除了這些相似之處,這裡還有一些值得考慮的區別。

貸款人經常將非目的性貸款作為證券支持的信用額度(SBLOCs)來宣傳。與標准保證金貸款相比,獲得非目的貸款非常困難。你不能用非目的資金購買證券。另一方面,保證金貸款通常用於投資證券。經紀人在個人投資賬戶上提供保證金貸款。經紀公司在特定的個人賬戶上提供保證金信貸,而SBLOC是在多個賬戶的基礎上提供的。經紀公司尋求減少對交易佣金的依賴,並產生可預測的收入來源,如利息收入,使SBLOC成為有吸引力的產品。

非目的性貸款的優點和缺點

許多藉款人通常認為非目的性信貸具有吸引力。提供的借款資金取決於作為抵押品的證券的價值,而不是取決於你的債務水平或信用等級。這直接降低了對信用度的要求,使整個過程非常迅速。借款人可以期待在一兩天內收到資金。

反過來說,也有一些你必須特別注意的弊端。雖然你可以在你希望的時候償還,但利息費用不斷堆積,如果你在一段時間內不支付,就會變得難以控制。

另一個值得關注的方面是股票市場的波動性。如果出現暴跌,抵押品價值下降,你將不得不支付貸款或存入額外的抵押品。有時,貸款人也可以在甚至不通知你的情況下出售你的證券。

因此,在簽署非目的性貸款之前,必須考慮融資的需要,了解因不付款而失去投資組合的風險,以避免任何不可預見的情況。

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