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什麼是只付利息的貸款,它是如何運作的?

對於大多數貸款,你需要每月支付貸款餘額和利息費用。然而,只付利息貸款的工作方式不同,因為你只需要支付利息,而不是初期的貸款餘額。在這個臨時時期,一般持續3-10年,你支付款項以清除利息費用。一旦初始期結束,你就需要付款以清償貸款本金。有足夠收入和良好信用評分的借款人可以獲得債務融資,並具有低初始月付款的額外優勢。然而,這些貸款並不適合每個借款人,因為這種貸款有潛在的風險。

優勢

低初始月供是這種貸款類型的最大吸引力之一。以下是其他一些優勢。

現金流的靈活性

一旦你支付了最低月供,你就可以靈活地以任何方式使用剩餘資金。根據你的財務狀況,你可以用這筆錢來投資其他資產,賺取利潤,或者把差額用於你的抵押貸款或貸款本身。

提高負擔能力

鑑於所需的月供較低,你可能會獲得更高的貸款金額。當然,貸款人會考慮你的債務收入比,但如果你的貸款類型是抵押貸款,只付利息的貸款讓你有機會負擔相對昂貴的房產。

可管理的費用

由於付款額較低,你可能更容易在收入不規則或現金流問題上管理還款,而不影響你履行每月義務的能力。

缺點

儘管每月付款較少,但這種類型的貸款也有一些缺點,應該仔細考慮。

負資產

如果你的貸款是抵押貸款,而你的房屋在購買後價值下降,那麼從長遠來看,你所欠的金額將超過你出售該房產時的價格。

貸款轉換

對於不確定其貸款是否會轉換的借款人來說,這可能是非常危險的。預測利率到期後,支付的金額也會增加,這對一些人來說可能是不堪重負的。此外,沒有機會在房屋中建立任何資產。

負攤銷

在某些情況下,這些貸款在只付利息期間會產生額外的利息。當你開始清理貸款本金時,你將不得不支付額外的金額。

這對誰有好處?

如果你屬於這三類人之一,只付利息的借貸對你來說是個不錯的選擇。

如果你預計收入會增加 – 如果你確定在介紹期結束後可以支付更多的款項,這可能對你有用。如果你的貸款類型是抵押貸款,你可能打算在開始償還本金之前出售房產獲利。如果你有不定期的高收入–有很多人收入很高,但不是通過定期的月薪。許多自營職業者在退稅後每年都會享受一次意外之財。如果是這種情況,一開始只支付每個月的利息可能是比較好的。如果你有很高的淨資產,但你想增加流動性–如果你有幸將財富捆綁在資產上,你可能仍然想獲得現金,因為藉款比變賣資產更便宜。

需要注意的事項

當你決定選擇只付利息的抵押貸款時,這些是你必須牢記的額外事項。

較高的利率 – 與傳統貸款相比,這些貸款被認為風險較大。為了保護自己的利益,貸款人通常會收取較高的只付利息貸款利率。可變利率 – 利率通常根據基準基金利率調整。這意味著你的利率將隨著基準基金的利率而自動增加。為了克服這個問題的波動,你應該考慮鎖定你的利率。

結論 – 它值得嗎?

只付利息的貸款給借款人帶來了靈活性,在最初幾年只支付利息金額。還有其他的優點,比如說儘管你的還款能力較低,但可以負擔更多的費用,同時在沒有穩定收入的情況下幫助管理成本。然而,也有一些缺點,如負攤銷和負資產。當你考慮只借利息時,請記住所有適合你財務狀況的選擇。

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