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什麼是信用額度?

有許多不同類型的融資,其中包括信用額度。信用額度(LOC)是一種融資類型,有一個最大的固定金額,你可以在任何時候從貸款人那裡借到。如果是開放的信用額度,你可以隨意借貸,只要你定期償還債務。繼續閱讀,探討信用額度的定義,以及它如何成為一個潛在的融資工具來滿足你的需求。

那麼,什麼是信用額度,它對你有什麼影響?信用額度是一種循環債務,你可以在需要時定期借入一定的額度,並在再次借入額度之前連本帶利地償還,而不是一次性收到一筆款項。當你通過信用額度借款時,貸款人決定本金數額、利率和其他條款。

你可以通過用抵押物支持貸款金額來保證這種類型的債務。在無擔保的情況下,利率是偏高的。作為藉款人,即使你借了一定的金額,但沒有完全花掉,你只欠你所借的金額的利息,而不是整個信用額度的利息。你還可以根據你的現金流或預算靈活付款。你可以每月支付最低限度的款項,也可以一次性付清全部未償金額。靈活性是信用額度的最大優勢之一。

抵押貸款與無抵押貸款

大多數信用額度都是無擔保貸款,借款人不需要提供抵押物來支持貸款金額。房屋淨值貸款(HELOC)是一個例外,因為藉款人的房屋淨值為貸款提供擔保。對於個人和企業來說,這種債務的擔保版本可能更受歡迎,因為與無擔保版本相比,它們提供更高的信貸限額和更低的利率。

對於貸款人來說,有擔保的貸款更受歡迎,因為他們有在不付款的情況下收回資金的保障。如果你正在尋找無擔保的循環債務,你必須有一個良好的信用評級和高分。貸款人通常通過收取較高的利率和限制發放給借款人的金額來限制自己的風險。信用卡是無擔保債務的一個很好的例子,這就是為什麼信用卡的利率通常較高。

循環與非循環信用額度 非循環信用額度

信用額度是一種循環賬戶,也被認為是一種開放式的信用賬戶。你可以在一個持續的周期內借款、消費、還款和再次借款。信用卡是循環信貸的常見例子。使用非循環信貸,或貸款,你可以藉一個固定的金額,並通過每月固定的付款繼續清償。信貸池不會重新填滿,所以一旦你清償債務,賬戶就會被關閉。房屋貸款、汽車貸款和個人貸款是非循環信貸的常見例子。如果你需要額外的資金,你需要重新申請。

信用額度的例子

這種類型的債務有不同的形式,屬於兩大類:有擔保和無擔保的信用貸款。除此之外,每種類型都有獨特的特點,決定了其結構。

個人信用額度

如果你想開設個人LOC,你必須有穩定的收入,680分或以上的信用評分,以及沒有違約的歷史。這種無擔保信貸可以用來借款、消費、還款、再藉款。個人貸款是婚禮、緊急情況、旅行、休閒、透支保護等的理想選擇。

房屋淨值信貸額度(HELOC)

房屋淨值信貸(HELOC)是一種流行的擔保信貸額度,由房產的市場價值來保護。房屋淨值信貸的提取期通常為10年左右,在此期間,你可以消費、還款和再次借款。HELOC通常涉及到過戶費用,其中包括作為抵押品的房產的評估費用。

活期信貸額度

這是一種不太常見的循環債務形式,有擔保或無擔保。貸款人有權隨時收回借款金額。作為藉款人,你可以在信貸限額內消費。

證券支持的信用額度(SBLOC)

使用SBLOC,你必須通過你投資的證券提供抵押品。這讓投資者可以藉到其投資組合中可用證券價值的50-95%。這些都是非目的性貸款,所以你不能將藉來的錢用於購買或交易證券。你必須確保按月支付純利息,直到你能夠全額償還貸款。

商業信用額度

商業信用額度對於那些根據自己的需要需要資金的企業來說是很有用的,而不需要藉一個固定的金額。貸款人在貸款給企業之前會考慮盈利能力、市場價值和涉及的風險等因素。根據金額和評估結果,BLOC可以是有擔保的,也可以是無擔保的。這裡的利率是可變的,就像大多數其他信用貸款一樣。

信用額度的限制

這種債務類型賦予你靈活性,只借你所需要的東西。你只需要償還所借的金額,而不是整個信用額度。但是,你必須牢記某些限制。

如果你想獲得無擔保信貸,你必須有一個良好的信用評分和信用記錄。LOC的監管保護與信用卡不同。如果你拖欠付款,你會招致嚴厲的懲罰。利率總是不固定的,而且會因貸款人而異。如果你有一個像信用卡一樣的開放信用額度,你可能會受到誘惑而過度消費。如果你對信用額度處理不當,你的信用評分就會受到負面影響。

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